第28章你不理财，财不会理你(2)

每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。

2储蓄作为实现理想的手段

独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。

3埋头工作增加收入

由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。

4最宜参与高风险投资

后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受，从头再来也还不晚。所以，独身期是适合利用杠杆投资、玩本小利大金钱游戏的良机。

（2）第二台阶：成家立室期理财

男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在二十五至三十岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。

1功不可没的预算之道

人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买房的话，支出大部分用在买房，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。

2房地产不可小视

现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如父母有房留下来那是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。

3节约是理财的开始

钱应花则花，应省则省。例如同一件东西有标价四千元，也有标价六千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用来投资其他更值得去做的项目上。

4夫妇同心治家

在从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。

5适度考虑投资

如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行银财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。

6事业发展壮大期

婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在三十五岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新定位。这段期间，家庭的负担较多集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。

（3）第三台阶：中年期间理财

中年期间的理财相对人的一生尤为重要。

1投资流动性

中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机会正是这一段时间，不去搏斗的话，此生也可能再无机会。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意到投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机会赚钱投资。

2预算子女支出

如果自己望子成龙，要自己的子女接受良好教育，花费和支出就会相当大，而且，学习用具、食品、开发“智力”的用品，或用来学习的体育用品，音乐器械、电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女作一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。

3寻找新机会和新事业

中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机会，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。

4合理避税理财

收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。

（4）第四台阶：家庭成熟期理财

人到了将近五十五岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：

1用钱挣钱

年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有了一定资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。

2囤积退休金

子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。

3投资安全取向

人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。

（5）第五台阶：退休期理财

60岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入、只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。

1合家享受人生

对很多工薪人员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。

2保持收支平衡

没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。

3正确对待遗产安排

任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果感觉自己的大限将至，趁早把资产转让，可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。

人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎控制储蓄和消费及借贷。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶地稳步登攀，就会步入致富的殿堂。

建立个人与家庭的财富档案

哈佛教授指出，随着现代家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。