第10章投资保险篇——赚钱消费固然要，但也别忘买保障(1)
拥有一份固定商业保险很重要
正所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外受伤、交通事故、重大疾病、失业下岗、住房失火等都可能给我们带来巨大的经济损失。曾经有专家统计过我国近十年来的意外风险概率。
危险种类
概率
受伤
13
车祸
112
心脏病突然发作
177
死于心脏病
1340
死于突发事件
12900
死于车祸
15000
染上艾滋病
15700
死于工伤
126000
溺水而死
150000
死于飞机失事
1250000
表3-1
表中仅仅列出了生活中可能遇到的部分风险，风险的发生往往具有不确定性，一旦发生，所造成的后果就是灾难性的。如今，不少的“80后”都已成家，他们不但要承担赡养双方父母的责任，还要面临孩子的成长和教育问题。而且，“80后”中多数是独生子女，一旦面临风险，只能靠自己一个人。
虽然说天不一定会下雨，但雨伞却是我们生活中必不可少的物品；小偷不一定会来光顾，但我们还是愿意装上防盗门。商业保险的作用也是如此，风险并不一定会发生，但是居安思危，也可有备无患。
但是在现实生活中，充分认识到商业保险重要性的“80后”并不多。曾经有统计机构针对“80后”上险情况、保险观念等方面做过如下抽样调查。
调查一：如果手上有闲钱，您首选的理财方式是什么？
结果显示，在50名调查对象中，仅有4人选择了保险，仅占到8%。“80后”小辛说，“我们这一代不像上一代有福利分房，住房得靠自己解决，面对节节攀升的房价，如果有钱那还不得先买房啊？再说了，以现在的房价增长速度，就算不自住，投资也划算啊！至于买商业保险，我从来没想过这个问题。”
调查二：您所在的单位是否为您购买了“五险一金”？
结果显示，单位为个人购买“五险一金”的比例还不足半数，一半以上个体都没有足够的社会保险保障。
调查三：您的父母是否为您买了商业保险？
可见，在“调查一”中选择购买商业保险的“80后”不多，并不代表他们已经有了足够的社会保险或者商业保险，相反，已经拥有保险的“80后”，所占的比例并不高。
之所以出现这种情况，跟很多“80后”对商业保险错误的认识有很大关系。
误区一：单位缴纳社会保险已足够
单位缴纳的社会保险也就是我们常说的“五险”，包括养老险、医疗险、失业险、工伤险和生育险。其中，养老、医疗、失业险是由单位和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由单位承担的。“五险”属于社会保障体系，是国家法定缴纳的，提供最基本的保障，与商业保险不同。
不少“80后”都认为，既然单位帮助缴纳“五险”了，自己就不用额外购买商业保险了。保险顾问指出，这种想法存在误区。以医疗保险为例，通常来说，在单位报销医疗费用的同时，有一定比例的医疗费用是需要个人承担的，而对于30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担。另外，在住院治疗期间，工资奖金肯定会受到影响，出院后还需要一定时间的疗养，不一定所有的单位医疗保险都会弥补这些损失。而选择商业保险，就可以帮助你承担一笔不小的费用。
今年3月份，在运输公司工作的陆先生遭遇车祸，不幸身亡。事后，运输公司积极善后，并按公司的规定，向该员工家属发放18个月的工资作为抚恤金，并组织员工捐款。但是由于此事是在工作之外发生的，不属于“五险”的保障范围，因此，并不能获得相关补偿。所幸陆先生多年来一直自己购买着一份意外险，使这名员工的家属获得了6万元的补偿。而这6万元，是所有善后款项中最大的一笔。
误区二：我还年轻，不需要保险
今年，第一批80后迈入了三十的大门，正所谓“三十而立”，对于他们来说，不但要承担赡养父母的责任，还要操心孩子的成长和教育问题，他们才是家里最重要的“顶梁柱”。但是在问起“谁是家中最需要保险的人”的问题时，多数“顶梁柱”们没有选择自己，而是选择了老人和孩子。
尊老爱幼的传统美德固然没错，但是在投保侧重点上发生了一定偏差，其实家庭经济支柱，才是应该首先获得保障的。如果家里的“顶梁柱”发生危险，对于一个工薪家庭来讲是无法承受的。一旦经济来源中断，那就连老人和孩子的保费都交不起了。相反，如果家庭经济支柱受保，出了意外，获得相应补偿，老人和孩子的保费也不愁交，全家都能受益。
因此，商业保险对于“80后”来说是必不可少的，而且在年轻的时候、健康的时候买，对自身更有利。等到年龄大了，发现周围尽是风险的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬了。
读者互动：
问：我是刚刚步入社会不久的“80后”，我该选择哪种保险产品呢？
答：保险产品一般可分为两种，一种是纯保障型保险，一种是分红投资型。前者价格相对便宜，也很实用。“80后”刚刚步入社会不久，在经济条件有限的情况下，保险应该“回归本源”，即以保障作用为主。后一种分红投资型保险，是通过与保险公司的经营状况结合，获得可观的收益。如果经济条件允许，可以选择分红投资型，或者两者结合的两全险。
80后选择保险的原则
保险是一种结合了投资与保障两种功能于一身的很复杂的金融工具。但是作为普通工薪阶层的我们，还是不要把保险想的过于神秘莫测，保险最重要的作用还是保障。基于这种目的，我们在选择保险的时候要注意以下原则：
主次原则
你身边最重要的人是谁？父母？爱人？还是自己的孩子？一个家庭中最重要的“顶梁柱”又是谁？将家人的重要程度排列出主次和重点，体现在选择保险上，就是在投保保费的支出上排列出了主次和重点。通常对于父母来说，子女是其最大的保障；身为年轻父母，自身是年幼子女最大的保障；对二人家庭来说，经济收入高者是另外一个人的保障；如果仅仅是自己，那自己就是自己最大的保障。