第121章年轻人要知道的理财常识(6)
第121章年轻人要知道的理财常识(6)
在保险理赔实践中，类似张某这样的事件每天都会发生。他们往往没有在合同有效期内申请理赔，等到合同解除了，采取申请，却被保险公司拒绝。因为从法律上来说，一旦合同解除，是不能申请保险理赔的。这主要是基于以下几个原因：
由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，由于缺乏最重要的单证——保险合同，保险公司无法立案，故无须履行给付保险金的义务。
合同的解除与中止是有区别的。虽然保险事故发生在保险期内，但申请理赔给付的依据——保险合同因退保而解除，因而从属于保险合同的保险金请求权同是不复存在。从法律角度上说，合同解除后已不能让合同复效，即不可能恢复原合同项上的权利了。被保险人没有在合同有效期内提出理赔申请，只能视为放弃主张权利，因而保险公司无须给付其保险金。
15.在什么期限内申请理赔是有效的
2008年7月，许先生在一次交通事故中不幸去世。不久前，妻子林女士在整理书柜时意外发现两份保单，原来许先生多年前在某保险公司投保了10万元的寿险，以及30万元的意外险。林女士在震惊之余不禁担心这两份保险是否还能理赔。事后，虽然林女士拿着保单到保险公司索赔，最终拿回了40万元的保障赔款。但是却一直后怕，可能稍微晚一点点，这些保费就拿不到了。
其实，和买其他商品一样，买保险以及在保单持有过程中，都有一些类似于“索赔期”的关键时间点。也即受益人向保险公司申请赔偿或给付保险金的权利是有时间限制的，如果超过了这一期限，受益人的权利就会灭失，保险公司可以依法拒赔。
如人寿保险以外的其他保险的被保人或者受益人，行使索赔权的期限是自其知道保险事故发生之日起两年内，而人寿保险的索赔权期限是五年。
这就提醒我们，在保险事故发生时，一定要在索赔权期限内申请索赔。此外，保险事故发生后，投保人、受益人或被保险人应在第一时间向保险公司报案，这样保险公司才能及时核赔，并提醒对方准备理赔所需材料。因为是否及时报案，会直接关系到保险理赔的效率，特别是一些重大赔案，保险公司一般都会要求查看现场。
16.怎样让理赔更顺利
有的被保险人在家中突然死亡，其家人不知道有保险保障，没有及时向保险公司报案，便将被保险人入殓了，有的家庭甚至会将死者的衣物及各种身份证明销毁掉，这些做法都会导致理赔困难。没有各种证明，保险公司办理理赔会非常麻烦，因为被保险人到底是猝死还是其他原因，直接关系到保险公司的赔付，而这种突发事件又往往没有医院证明，所以要大费周折。
17.怎样办理理赔手续
对于我们保险客户来讲，最核心的问题便是保险理赔。那么，我们该如何办理理赔手续呢？
通知保险公司
当发生保险事故时，我们应立即通知保险公司或业务员，通知的方式有：电话、信函、传真、上门等。
提交申请材料
在通知保险公司以后，我们应该将保险合同约定的证明文件交给保险公司，也可以书面委托业务员或他人代办。
这些文件主要包括以下这些：
1.保险合同。
2.理赔申请书。
3.被保险人身份证明和出险人身份证明。
4.门诊病历和处方。
5.出院小结及诊断证明。
6.医疗费用原始收据。
7.住院费用明细清单。
8.延长住院申请表（条款注明住院超过15天需要申请的）。
9.重大疾病诊断证明书。
10.意外事故证明（如：被保人驾驶机动车辆发生交通意外需提供有效驾驶证和行驶证，有交警处理的需要提供相关责任认定材料）。
11.残疾鉴定报告（需要与理赔部联系）。
12.授权委托书。
13.被委托人身份证明。
14.受益人存折复印件。
15.受益人身份证明、户籍证明、与被保险人的关系证明。
16.非定点医院申请。
17.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明、殡殓证明、事故者户籍注销证明，如：死亡医学证明书、火化证、户口注销等。
18.与事故性质相关的证明材料：意外、工伤事故证明，医院死亡记录及相关病历资料，司法公安机关出具尸检报告书等。
等待
提交申请材料之后，保险公司审核责任并计算赔款额。此时我们需等待一段时间。
领款
保险公司一旦审核完毕，会将核赔结论用书面形式通知我们。我们带上身份证和书面通知去领取保险金即可。
保险理赔手续就完成了。
第四节债券基金投资常识
1.哪些因素会影响债券投资的收益
债券的投资收益主要由两部分构成：一是来自债券固定的利息收入，二是来自市场买卖中赚取的差价。这两部分收入中，利息收入是固定的，而买卖差价则受到市场较大的影响。影响债券投资收益的因素有：
1.债券的票面利率
债券票面利率越高，债券利息收入就越高，债券收益也就越高。
2.市场利率与债券价格
由债券收益率的计算公式可知，市场利率的变动与债券价格的变动呈反向关系，即当市场利率升高时债券价格下降，市场利率降低时债券价格上升。
3.债券的投资成本
债券投资的成本大致有购买成本、交易成本和税收成本三部分。购买成本是投资人买入债券所支付的金额，交易成本包括经纪人佣金、成交手续费和过户手续费等。