第12章关注百姓理财投资和生活(1)

第12章关注百姓理财投资和生活(1)

中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。在今天，家庭理财的投资方式主要包括储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝等。在这些投资方式中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……越来越多的人已经在自觉不自觉地参与着理财的活动，但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。

净值

净值便是你的总资产减去总负债。随着财富增长，计算净值会变得更困难，因为各种投资的价值都在变动。然而，对于资产分配和长期规划来说，了解自己的资产净值是十分必要的，所以你需要每年都算一两次这个数字，在作重要的财务决定时更要算一下。

如果你的净值很低，甚至为负，也无须绝望。你只需有规划地管理你的金钱、积累财富，就能改变这种现状。净值并不等于你在人生这场游戏中的“得分”，而只是到这个阶段为止你积累财富的进展。在多数的发达国家，比如美国，资产净值很低或为负的人群的比例高得惊人，而他们仍然享受着高水准的生活。在亚太地区，人们更倾向于存较多的钱，但他们也需要更多的现金来支付医疗费之类的支出。在发达国家，这些支出可能会由社会福利的“安全网”或易于得到的信贷来支付。

如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。

你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期（55岁退休）的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。

在列清单的时候，问一问自己这些问题：

在我的孩子们学校毕业后，我想给他们多少钱？

我想要一所自己的房子吗？

我想要装修房子吗？

我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？

如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？

我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？

我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？

我想做整形手术吗？

我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？

我是不是想更频繁地去远方度假？

我想加入乡间俱乐部吗？

我想还清所有的债务吗？最想还掉的是哪些？

我去世后想留给家人多少钱？

我想结婚吗？想生孩子吗？

我父母上年纪后是否需要我赡养？

我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？

我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？

我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？

如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？

如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？

如果我失业了，一年内都找不到新工作，情况会怎么样？

一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。

工薪家庭投资理财10种方式

随着我国金融、保险、证券等一系列改革措施的推进，个人投资理财也得以不断拓宽。2005年，黄金行情高涨，黄金投资者获益丰厚；而股票、基金市场则波澜不惊，机会渐显；人民币理财业务风起云涌，场面热闹……然而，传统的理财方式，例如银行储蓄和购买国债仍然是我国绝大多数居民的主要方式。

但仅仅依靠储蓄是不能保证资产增值的，在实际的理财生活中投资者也越来越明白“你不理财，财不理你”的道理，而家庭理财领域中人民币理财、外汇理财、黄金投资、基金投资，将继续成为投资者关心的话题。

时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，笔者在此文中以满分10分的标准给它们打分。

储蓄——基础（9分）

银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。银行储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。

储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。因此，给储蓄投资方式9分不过分。

股票——谨慎（6分）

购买股票是高收益高风险的投资方式。

股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。所以，股票投资方式最多给6分。

物业——必要（7.5分）

购买房屋及土地，这就是物业投资。

国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置物业，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。

但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。物业投资方式应该有7.5分。

债券——重点（8分）

债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。

尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。所以，债券投资方式只能给8分。

外汇——辅助（5分）

外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。

外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。