第27章保险投资与理财(2)

第27章保险投资与理财(2)

1998年上海市就诊居民平均每次住院费用为6346.39元，而医保最高支付标准为5.6万元。因此，一般住院费用在5.6万元以下的，可以由医保分担大部分费用；5.6万元以上，您的自负额明显上升，您可以选择购买住院补贴保险。一旦住院，保险公司会赔付给您每日住院补贴，完全不受医保项目的限制。最需要的到底是什么？是解决医疗费用中的自负额，尤其是医保限额以上的自负额的问题。一旦患上重大疾病，治疗费用往往会从十万元到数千万元，您的自负额将成为高额负担。因此，您需要购买重大疾病保险来为您分担高额医疗费用。

张先生今年30岁，投保保额10万元的年年有余年金分红保险，养老金开始领取时间为60周岁，月缴保费1049元，缴费至60岁，则其保险利益如下：

年金给付：张先生在交费期满后，本公司将在每个保单周年日给付10000元的年金予张先生，直至100岁。身故、全残给付：若张先生于80岁不幸身故或全残，其家人可申领35000万元的保险金，维持稳定的家庭生活。

豁免付保险费：若张先生发生本合同约定的残疾，从残疾后的首个保险单周年日开始，豁免应缴的保险费。

周年红利：张先生每年将得到按公司盈利状况所分配到的红利。

满期金：张先生满100周岁，则可一次性领取贺寿金45000万元。

身故、全残给付：若张先生于80岁不幸身故或全残，其家人可申领35000万元的保险金，维持稳定的家庭生活。

当人生正处青壮年阶段时，最担心的是自己匆促离去，使亲人孩子无所依靠；年纪渐长，对儿女不再有后顾之忧，身体却渐渐衰弱，最需要及时的医疗保障。在不同年龄，你的保障需求也不断变化，购买一款保障额度跟随着你的年龄曲线上下起伏的保险，是非常经济的。

1.寿险：青壮年期超额保障。

寿险，是一种提供身故和全残保障的险种。怎样的年龄阶段最需要高额的寿险保障呢？

人的一生将面临各种各样的风险，规避风险，减少损失的需求是保险存在的基础。由于人生各个阶段所肩负的责任不同，因此，不幸发生后所造成的伤害也不同。

第一阶段，从出生到参加工作，按大学毕业的平均年龄24岁计算，这一阶段无收入，所承担的责任比较低，但花销大。这一阶段被保险人如果发生不幸，造成的损害主要是精神上的，经济上的损失相对较低。

第二阶段，从参加工作开始到退休，目前我国的退休年龄在55—60岁，因此，这一阶段为25-55岁，经济收入增加且生活稳定，但所承担的责任最重，支出也是最高的时期，主要有家庭建设支出如房屋贷款、子女教育支出等。这一阶段被保险人往往是家庭的经济支柱，一旦发生不幸，对家人造成的伤害最大。

而随着进入第三阶段，退休至死亡，约55岁以后。这个时候子女长大，父母责任减轻，收入减少，花费趋于保守。这一阶段被保险人所承担的家庭和事业的责任已经大大减轻，一旦发生不幸，一般不会造成经济上的重大损害。可见，对人的一生来说，25岁左右至55岁退休这一阶段所承担的责任和压力最大，因此保障也最为重要。

2.两全险：短期也能有变化。

两全保险具有身故给付和生存给付两重功能，即便是一些短期的险种，也同样具有变化的保障曲线，比较适合一些暂时不打算购买长期险种，但已经进入人生壮年期的人。

比如海康保险设计的“步步高增额两全保险”，基本保险金额逐年递增5％。保费一次付清，无需核保即可享受保险利益，在6年满期后返还满期金并可轻松获得逐年递增的身故或全残保障。例如，现年30岁的张先生，投保海康“步步高增额两全保险”，基本保额l万元，一次性缴费974元。由此他在保单6年满期时（张先生36岁）可领取1.25万；假设张先生不幸于保单第一年度身故或全残，其家人可申领1万元保险金；假设张先生不幸于保单第二年度身故或全残，其家人可申领1.05万元保险金；以此类推，以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。

3.健康险：保额逐年递增。

医疗保险有不同于寿险的特征，它强调的是给予患者周全的医疗保障，年轻人住院患病的概率是比较低的，但是上了年纪，身体不可避免地衰弱，患病的几率成倍增加。这时候，如果你的保险保额还同年轻的时候一样，就显得不够了。保险公司最近开发出的新险种大多具有“保额递增”的功能，所谓保额递增，其实质就是改变水平形状的保额设计，使保额曲线成为一条不断上斜的“长阳线”，跟着你的年龄倾斜。

比如新华人寿的“健康天使”重大疾病保险，它的保障额度将以每年度2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。与分红健康险不同，“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的递增，不受公司经营情况的影响。“健康天使”的另一个特点是提供生存返还，当被保险人健康地生活到8l周岁，没有发生理赔，新华保险公司将无息返还其所交保费。

老年人也要为自己买保险

保险，从本源上来说，是一种“未雨绸缪”的理财方式，年轻的时候为年老的时候买下一份保障，健康的时候为生病的时候预支一份保费。

那么，老年人还有没有必要为自己买一份保险呢？

在上海的保险市场上，老年保险还属于稀缺品种，只有三家保险公司专门为老年人设计了相应险种。这些产品涉及寿险、两全保险、意外保险三大类。老年人究竟有没有必要为自己投保，或者为人子女的是否要把为长辈买保险列入自己的孝心计划，还是因人而异的。

1.意外类

产品：永安保综合意外伤害保险。

投保年龄：50-75岁，续保年龄可至80岁。

投保明细：“永安保”保险期为一年，保费低廉，有三种计划可供选择，即月缴保险费50元、70元和90元，保险利益包括意外身故保险金、永久残疾保险金、骨折及烧伤意外伤害保险金和特定意外伤害住院费用补偿等，三种计划的最高保险利益分别为10万元、15万元和20万元。

点评：随着上海老龄化程度的不断加深，如何提高老年人的生活质量，如何减轻家庭赡养老人的压力，正成为人们关注的话题。友邦“永安保”综合个人意外伤害保险的问世，为解决这些问题提供了一个可供选择的答案。

“永安保”值得老年人考虑，主要有两个原因：一是意外骨折，以往的意外险都没有骨折这一项，而“永安保”考虑到中老年人容易因意外引起骨折，特别加入了意外骨折保险金；二是电话投保方式，充分照顾到老年人的生活和心理习惯，足不出户就能投保。

2.寿险类

产品：康万年终身寿险。

投保年龄：50-80岁

投保举例：60岁的张老师退休后就投保了保险金额5万元的康万年终身寿险，月交保费231元，受益人为张老师的爱人退休职员李阿姨。保单生效后，若张老师因意外身故，李阿姨可领取5万元保险金。若两年内张老师因疾病身故，李阿姨则可领取已交保费的1.1倍。两年后，因疾病身故，李阿姨均可领取5万元保险金。

点评：与其说，购买“康万年”的老人是为了让自己得到一份保障，不如说，他是为了给自己的爱人一份保障。

以张老师为例，事实上，当他投保以后，周围很多人并不理解身体硬朗的他为什么要去买这样一份保险，但当李阿姨拿到这份保单后，非常感动，她说：我们一同度过了这么多年的风风雨雨，只有我最清楚老张是希望我未来的生活无忧无虑。

3.两全类

a产品：金色人生两全保险

投保年龄：出生2个月-75岁

投保举例：李先生今年50岁，是一位大学教授，他预计在15年以后退休，所以李先生在今年投保了中保康联的“金色人生两全保险”，保额是50000元，年缴保费10377.50元，这样李先生从65岁开始到105岁，每年可领取5000元作为退休金的补充，从而保证李先生退休以后的生活质量不受影响。交费期满后如果投保人身故，受益人可以一次性领取剩余年限的全部年金。

b产品：美满人生保险

投保年龄：1-80岁

投保举例：湖州一位80岁高龄的叶老先生最近投保了新华人寿的“美满人生保险”：保额为80000元，20年期缴，每年缴费16176元，直至100岁。投保后，叶老每三周年都可获得10000元的生存保险金，直到终身；同时还享有身故保险保障。

点评：两全保险又称为生死合险，就是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。

以上两款保险都属于目前老年人可选的兼具储蓄返还与保障的两全类产品。产品采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每年或者每隔三年，可以获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。以“美满人生保险”为例，保单所载的保险金额还会逐年以5％的数量递增，不仅可以抵消通货膨胀的压力，而且可以缓解老年人逐年增高的医疗费用压力。在投保年龄上，则突破了国内两全类保险产品65岁的上限。

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与寿险完全不同，老人购买两全类保险的目的，是为了妥善安排自己的晚年生活。两全保险的优点在于兼顾了储蓄和保障两种功能，对于投保人来说，是一个利人利已的选择。

不过两全保险从本质上来说，并不是老人的专利，如果年轻人购买的话，保费比较便宜，如果老年人来购买，年纪越大价格越是不菲。两全保险在投保年龄上的延伸，肯定是一件好事，它给老年人一个选择机会，不过老年人如果真的想买两全保险的话，笔者的劝告是，还是趁早，如果真的到了80岁的时候去投保，轰动效应就大于实际意义了。

“友邦安心保”的推出也满足了老年人的需要，并将年龄再次延伸至80岁，成为我国保险业目前“最老”的保险。据介绍，投保“安心保”具有无需体检、无需提供病史、100％接受投保、电话投保、银行转账等特色，而且对于无论何种原因引起的身故（包括意外、疾病、自然身故）均可提供赔偿，这在国内保险市场上又是一个首创。