第56章子女教育(1)

第56章子女教育(1)

子女教育是一项终身投资子女教育是一项终身投资，所有父母都希望自己的子女受到高质素的大学教育。事实上，高等教育是晋升专业仕途的关键，所赚到的金钱比仅具中学程度的同伴多。因此，教育并不只是书本和笔记那么简单，而是终身投资。

如何建构您的子女教育基金？

开始订立子女教育基金只是第一步，为使基金组合得到更好和更安全的回报，您首先要清楚了解和决定子女教育的目标和需要。一般的法则是，储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。

由出生至上学阶段：由于您有较多时间并能承担较高的风险，因此组合可以是100%增长型股份。

6至13岁：您或会考虑一些较“谨慎”的选择，例如70%股票，特别是蓝筹股，以及30%债券。

14至18岁：您既想持续增长，又希望免受市场波动的影响，那可考虑30%债券、20%股票以及50%货币市场基金。

升读大学：子女一旦升读大学，您可能需要流动资金。要达到这目的，您可考虑将大部分投资放到较安全的市场，例如货币市场基金。

孩子的成长预算

把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要做到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。

孩子降生之前父母的责任

在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。

查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。

同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。

产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划

不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，或者如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。

利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前作出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。

赶快上户口享受政策优惠

在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外，有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。

孩子的育托

小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时，不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到同样周到的照顾。

你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。

随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要，比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到价格降到很少钱一斤的时候’”。这给了孩子一个目标。

大部分父母都同意生育和抚养孩子是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是，要做到在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。

家庭成员的形态与婴儿安排

大家庭：即三代同堂的家庭形态，这种家庭组合的好处是可以同时奉养父母及养育子女，且父母亦可帮忙照顾孩子，实在是一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂天伦之乐，亦是其他形态的家庭无法获得的。但若父母亲行动不便，需要特别照顾，而子女又还太小亦不能疏忽时，就得考虑是否能兼顾了。

小家庭：又称为核心家庭，这是由一对夫妻及其子女所组成的家庭形态。这种家庭形式的好处为，人口较少，因此支出较少，且较单纯。决定生养子女之后，接着要面临的，便是庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到入小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。下面就列出几种婴幼儿的养育方式：

由父母亲亲自照顾：自己的孩子当然是自己照顾较为安心，但照顾孩子，尤其是婴幼儿，非得用24小时的全副心力来投入不可，因此，势必夫妻之中有一方要辞去工作，才能负起照顾孩子的责任。而辞去工作之后，家里少了一份薪水，又多了孩子的开销，财务是否能支撑，是首先要考虑的问题。

请祖父母来代为照顾：许多年轻的夫妇会采用这种方式，将小孩交由自己的父母代为照顾，再付给父母一笔费用以资酬谢。由于这种方式不必担心孩子受到不完善的照顾，亦可以让父母打发年老的生活，实在是一种两全其美的方法。

请保姆来家中带孩子：雇用保姆来家中代为照顾孩子也是十分方便的，但除了费用昂贵之外，孩子是否能受到完善的照顾亦是十分值得忧虑的问题，因此引起的纠纷更是不可胜数，宜谨慎从之。

送交托儿所代为照顾：现在托儿所比比皆是，选择一所完善的托儿所代为照顾小孩，也是可行的方式，但孩子是否能受到妥善的照顾也是一个问题，此外，若是全天候的待在托儿所，容易造成孩子与父母的生疏，宜谨慎考虑。

供养和教育孩子，多少钱才算够

如果只是仅仅养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，是不能接受的结果。对孩子，一定要悉心培养，从孩子来到人间开始，就要他跑在前列。这些用来栽培的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件地拥来：请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班——除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题——而每一个问题都需要用钱来解决。

养育和教育一个孩子要花多少钱？可能随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。

从孩子出生开始，光是婴儿用品和医疗费用，每个月至少得花上500元，如果是在职妇女，托人照顾的保姆费每个月也在200元到500元左右，3年下来，得准备2万元左右。

中小学阶段：除了养育，孩子更需要教育，幼儿园、小学、初中、高中期间；如果都是读普通学校，学杂费大概要4万元。不过这不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。

大学阶段：最让父母负担沉重的，是教育费用比较高，孩子可能要离家住宿的高等教育（像大学、研究生）阶段，估计一个大学毕业生，4年的学费加上生活费用，要花4万元，私立大学则有可能更多。

研究生阶段：至于继续深造的费用，研究所或大学的研究生院，各需要6—10万元左右。如果到外国留学，2年就要花5万元以上。

面对巨大的经济压力，不少家庭只能忍痛将生孩子的时间推后，直到时间和年龄告诉他们不能再等待为止。

为培养孩子兴趣投入大量资金值吗

有关专家表示，家庭教育投资应遵循让孩子协调发展的原则，两代人应该相互沟通。家庭教育方面，父母精力的投入比金钱投入更重要。培养孩子的兴趣爱好是家庭教育投入的主要方面，我觉得是值得的。但怎么投入要仔细研究，要看孩子的兴趣，尊重孩子的意见。比如让孩子学武术，除了强身健体，还拓展了与人交往的空间，培养了孩子吃苦耐劳的素质，可能比学武术本身的意义还大。

符合孩子兴趣的，在投入上又能够接受的，就应该赞成。有的孩子在学校参加了合唱队，他通过学习音乐、学习合唱，不但学到了音乐知识，还懂得了要对集体负责，这是很大的收获。对意志、品质的锻炼，对特长的发展都是有好处的。

家庭教育投资要做到理性，一句话，因材施教、量力而行。目前很多家长存在误区，认为孩子掌握的技能越多越好，跳舞、乐器、画画，不分青红皂白地让孩子不断地学。孩子的兴趣培养，变成一些家长互相攀比的东西，这是非常错误的。

教育基金的准备

现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。

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努力工作增加收入

在还没生小孩之前，夫妻两人要把握各种教育训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。

利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标。

这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。