第64章先积累，再消费(1)

第64章先积累，再消费(1)

勤俭节约是中华民族的传统美德。当你在积攒余钱的时候，是否想到所积蓄的资产在不知不觉地流失？

有些家庭在理财中还未树立正确的核算观念，不注意各种细微的节约，如使用信用卡时，对卡中是否有钱心中无数，造成随意透支；赶时髦，凑热闹，导致盲目性开支；嗜烟、嗜酒、纵欲，危及家庭财政，成为有害性开支；开灯睡觉，出门不关灯，人离不关水，饭菜无节制等，乍看似是“鸡毛蒜皮”，积少成多却造成了浪费性开支；当前市场供应充足，各种商品应有尽有，琳琅满目，预备、预留性质的开支不断增加，继而出现了资金的积压；以躲避通货膨胀为理由作出提前性、积压性开支更不足取。自古成由勤俭败由奢，对于自己经济时时面临危机，生活常常陷入困顿，人们终于开始反思，并渐渐觉醒。“节流”，这个他们原本从来不屑的字眼，悄悄地被提上了议事日程。

先积累，再消费

他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多。他们有钱时什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，艰难度日，拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念享受现在”，超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领“新贫族”。

理财专家支招

1.对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%-40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

2.优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻压力。再将节余储蓄，先还清装修和购车贷款，节省利息。

如果你是中毒已深的“新贫族”，一般的省钱秘诀已经救不了你了，一定要试试以下急救方法：

1.拟订生活目标

根据人生规划的进程，了解自己的生活需求，拟订短、中、长期的财务目标，再根据此制定理财计划。当然，首先要了解自己的开销，建立收支记录，并编列必要预算，拟定合适的财务目标，提高理财动力。

制定理财计划时，必须要考虑实际的财务能力，并定期检讨、弹性调整，让理财计划不致成为生活负担。

2.从记账开始，找出财务漏洞

因为只有这样你才能从习惯存钱到有钱投资，进而不断累积资产。当然，光攒钱是不够的，你还得学会记账。

3.完全致富公式：先积累再消费

许多年轻朋友都认为只要每个月的收入减支出之后仍有结余，那就是有储蓄、有财可理了。这种错误的观念一定要彻底扭转，别因为克制不了消费欲望，或对支出数字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。养成固定储蓄的习惯是累积财富的基本原则。

4.强迫储蓄

如果没有储蓄的习惯，就只能靠强迫储蓄。“新贫族”最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取”、“整存整取”或者定期定额购买基金来强迫储蓄。

5.“需要”与“想要”分开

容易冲动消费的“新贫族”在掏钱前，一定要先想想所要买的东西是“需要”还是“想要”，然后尽量压缩“想要”的支出，只买“需要”的东西。

除了以“想要”和“需要”区别记账，最好还要完整地记一年的账。因为一年是最完整的周期，未来就可依过去一年的账目控制预算，花费较多和较少的月份还可以相互补调。

6.避免群体消费

群体消费跟个人消费是绝对不一样的。“新贫族”们应该尽量避免跟朋友一起逛街。如果一个人要买一件白衬衫，回来可能只是一件白衬衫，而跟朋友出去，可能又多买一条裤子，还可能去吃饭、喝咖啡、唱ktv、看电影。所以要shopping，自己去就好。

7.少用信用卡

如果经常为冲动性购买所苦，那么“新贫族”应该少用信用卡，而只带预算内的现金出门，再怎么冲动，也较不容易超出预算。

8.找到发泄的替代品

工作压力一大，就喜欢逛街血拼，花钱买轻松的感觉，也是“新贫族”“失血”过多的主因。很多上班族某个工作结束时，一定要发泄一下，但应该尝试找出花费不多的替代品。如犒赏自己一部好电影，或者买一本好书，都能达到消费行为的发泄效果，只是，慢慢改变自己的习惯需要时间和决心。

9.投资型的享受

同样是花钱，与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受，对长远的生活没有太大的帮助，价值也会随着时间折损。

上英文课就属于投资型的享受，价值不但不会折损，还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候，就要检视是否有投资性质。

10.开源节流

开源节流的意义不外乎就是增加收入来源、减少支出项目。而年轻朋友在理财之初，首要的财务目标应是储蓄3至6个月的生活必需准备金，因为刚开始就业的前几年，年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作，有转换工作的可能性，为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击，或是应付意外的支出，生活准备金是相当重要的。

坚定意志力达到储蓄目标

如果有心长期存款，就要选择路远又不方便领钱的银行为佳。

有家银行从事一项问卷调查，调查顾客是以何种方式及标准选择银行。结果有70％左右的人回答：“选择近又方便的银行。”这其中有件令人感兴趣的事：所谓“近又方便”是指领钱方便，而非存钱方便。如果有心存款，而选定定期存款方式者，则一定选利率较高且较远的银行，如不方便领钱，就可以降低领钱的冲动，而达到存钱的目的。

所谓“聚沙成塔”，实在值得铭记在心。

报纸上曾经报道一位拥有1000万元的富翁，职务却只是大厦管理员。我们心中难免怀疑：薪资不高的管理员，为何却拥有如此巨额的存款？

事实上，这些存款当然并非凭空得来，而且由一笔笔小额存款累聚而成。1万、10万、100万、又100万，就这么积聚而成。若想很快存满1000万元，那是非常不可能的。

就心理学来说，为了要达成主目标常会设定“次目标”，这样会比较易于完成主目标。许多人会因目标过于远大或理想太过崇高而予以放弃，这是很可惜的。若设定“次目标”便可较快获得令人满意的结果，能逐步完成“次目标”，心理上的压力也会随之减退，主目标总有一天也能完成。

小陈两年前大学毕业后来到上海工作，是个典型的“新上海人”。由于工作勤奋，目前在某it公司任项目经理的他每月税后收入约为8000元，属于中等偏上。可是由于小陈在上海没有住房，目前暂时靠租房解决居住问题，每月仅房租的支出就在1200元左右。加上日常开销和每个月给父母的补贴，每月基本没有节余，属于无奈的“月光一族”。想到今后还要买房结婚，小陈就有点迷茫了，自己是不是需要理一理财呢？

理财分析

其实，像小陈这样的“新上海人”，事业处于上升期，不出意外的话，收入会稳步上升。而这个阶段更是人生积累财富的第一个关键阶段，这个“底子”打得好不好，直接影响着他今后的生活。如何有效利用稳定的收入来积累财富是其当务之急。

理财建议

首先，开源节流。目前小陈的收入主要用于房租和日常和朋友们的聚会吃饭，基本占了工资的七、八成，剩下的钱除了孝敬父母外，储蓄率基本为0。所以，在有限的收入来源的前提下，如何做到“节流”十分关键。类似于小陈这样的年轻人很多，小陈完全可以通过与同事或朋友合租的方式来减少一半的房租支出。一般的饭局，能推则推。其实自己动手做饭，卫生又实惠，何乐而不为呢？

其次，强制储蓄。如果做到了第一步，每个月就能省下两三千元左右，建议小陈不妨到银行签署三年的基金定投协议。银行连续三年每个月从工资卡中扣除2000元购买基金，这样一来不但使平时莫名其妙花掉的钱省了下来，更可以在三年后为小陈的婚姻大事提供一笔不小的现金流。至于剩下的钱，可以作为紧急预备金。

最后，建议小陈办理可以透支又有免息期的贷记卡作为自己的资金周转工具。在平时的消费中，享受别卡消费便捷的同时，充分利用免息期，达到资金的最大利用率。为了避免忘记还款的尴尬，可以到发卡行办理自动还款业务，每个月的还款日前自动从工资卡中扣除透支金额。

像小陈这样年轻的“新上海人”，如果能够严格执行既定的理财计划，再养成平时记账的好习惯，那么第一桶金绝对不是什么难事了！

每个月省下一百元就能成为百万富翁

每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？

如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。