第391章朝阳

繁华之后是无尽的空虚，放下执念是无尽的落寞。曲终人散，陆祎端坐在办公桌前，默默啜饮普洱，心底深藏的念头，野草一般疯长。

县域金融同行们的做法是广撒网，什么业务都敢承接，抱着东边不亮西边亮的心理做事，又不熟悉业务，对很多事情把捏不准，不知道承接的业务具体是怎么回事就承接了；不知道资金方和企业方情况是否靠谱又不会分析；企业和资金方的资料看不懂或者估量不准又不知找谁过眼。

市场就这么被搅乱了。

作为银行类金融经营机构，不仅受诸多公司法、担保法、票据法、贷款通则、合同法、银行法、同业拆借管理法等基本法令的限制，还有监管部门的金融违法行为处罚办法、银行信息披露办法、银行业监督管理法、商业银行内部控制指引等律法的制约，以及银行系统内部的n多规章要求，以使得银行能在国家控制下有序经营。

很自然的，任何一方都会首先考虑到自身的风险，这是职业的条件反射，也体现着人的本能。然而，世界上不存在没有风险的事情，因为未来未知，能做的就是做好风险控制措施，如果风险控制措施是众多对方都无法接受的，说明措施设计得有瑕疵，没有考虑到可行性，需要调整或者更换措施。自己的风险控制住了，对方也认可了，说明在风险控制环节供需双方达到了平衡。

支行的现状，达到平衡是多么难的一个事情。

世人都说客户贷款得求银行，这是对银行业务有多么地不了解？

说起银行强势，就会想到是贷款部门。诚然，贷款部门是银行的第一利润来源，也是银行的肥缺部门。谁能想到，贷款部门也是一样的低声下气？

其实，贷款也算是一种任务。各银行间的信贷部门不一样，大银行一般是以部门存在，业务也是整个部门来做，每个季度都会有任务，要求部门放贷必须达到一定的规模才能完成任务，收入并非跟贷款量成正比，同时，又要控制风险，降低不良贷款率。

这就导致了大银行对急需要钱的个体和小企业不贷款，反而去求资质优良的大企业来贷款。而一个地区大企业就那么几家，银行倒是有十几家，为争抢客户，各支行行长的各种低声下气，各种暗地里手段，无所不用。

小银行方面，贷款有些是以个人客户经理存在的，这些客户经理很少在行里，都是出去拉贷款，拉得越多，收入越高，但是由于小银行的资质，不容易拿到客户。

公司贷款是很辛苦的一个职位，要保证贷款，也要拉够存款；既要经常应酬，又经常有一大堆贷款材料要写。一个大项目，授信报告就要50页左右的word文档，包括企业概况、行业前景、财务分析、股东分析、关联企业分析、项目资金测算等等。

这些东西没法在网上找到，大部分还是得靠跟企业交流，一个个问清楚才能写出来，中间要经过多次修改，审核，各种批复，快的两三个月能做完，慢的话要半年。项目都是行长或上级行管理部门说了算，他说能做你就要写出一份漂亮的企业报告；他说不行你觉得再好也不能做。

基于这种原则，基层客户经理也省去鉴别材料真假的麻烦。最害怕是企业的财务报表很难看，尤其是新开企业，根本没法达到贷款条件。但是行长要求做，只能硬着头皮帮企业调报表，捏造各种数据，将报表弄到面目全非，直到符合系统测定的标准，这个过程通常需要好几天。公司贷款客户经理一个月没有休息是正常不过了。

一般来说，年轻人在县城发展空间比城市大，毕竟在小地方员工老龄化严重，也没法跟上信息化的步伐，基本是做着最简单的事等着退休。年轻人进去会是重点培养的对象。如果碰上支行扩网点，发展更快了。

县域支行的年轻新人，经常有两年多当上主任的，有半年做公司贷款客户经理的，近几年进去的都是身居要职了。这主要是跟行长的风格有关，有冒险精神的就会重视新人，保守的就会论资排辈。

一般来说，小的支行没什么多的职位，只能往理财经理，公司贷款，个人贷款方面发展；在每个地级市的二级分行，职位就多一些，主要是审核部门，人力部门，办公室，国际结算等部门。

想从其他市升到省会城市，基本不可能。当初被分到哪个市，基本上是只能在那个市流动了，毕竟，从基层做到行长的不多，大部分是外调的。

听朋友说，股份制银行就直接多了，业绩决定一切，你能直接带来上亿的存款，或者是有强大的资源能够带来大量存款，副行长部门经理之类的直接就是你的了，不需要再历练来证明什么。

国有银行跳到股份制银行容易，股份制银行跳到国有银行则难。事实上，能跳的都是些中层以上的领导，以及有资源的客户经理。

柜员每个行都不缺，所以很难跳得动，即使能调，也是作为编外人员。从银行出来基本也没什么地方可去了，但是在银行里锻炼出来的人际交往能力，是终身受益不尽的。

想要升得好，升得快，不要脸和不要命是重要的两条。不要脸就是放下自尊，以自己的热脸贴别人的冷屁股，做到求人时心里没有什么异样感觉，见到每一个可能的客户都能笑脸相迎，挽手搂肩以示亲切。不要命就是体现在酒桌上，就像我们行长，不把身体放心上，喝到胃出血也要不断去应酬拉业务。

这些，就是此生追求么？陆祎一边喝茶一边思考。

在系统化、标准化的今天，很多工作变得没有技术含量了，这也是银行招人不限是金融专业的原因。柜台工作，所有人都是同一起点，做熟了你甚至觉得高中生都能做。

个人贷款更加简单，就是叫客户带齐材料，自己在系统存档，一个合同模板，改一下个人信息，最后找领导签字盖章即可，就是一个打字员的工作，技术含量还没柜台高。

理财经理的工作可没有名字说的那么好听，帮人打理财产，说白了，就是营销岗，极力向客户推销理财产品。

公司贷款适合会计专业做，涉及到财务报表的很多知识，但是也没有想象中那么难，因为只需要按要求写出符合贷款条件的的材料即可，都是有模板的，无需辨别企业所提供材料的真伪。

国际结算岗就是对经贸英语有点要求，读懂报文即可，剩下的跟柜台操作一样。总之，就是总部的审核部门和风险控制部门对专业要求高，毕竟我们下面的大项目都是要经过上面审批的。

加班在银行是家常便饭，没完没了的视频会议；各种临时的关于保险，新产品的培训；各种银行资格、保险资格、理财销售的考试；技能考试，每次都要练上一个月左右才能达到考试的要求，能否通过还是未知数，有效期只有一年，所以是每年考。加班是绝对没有加班费的，也没有任何补贴。不是银行要求你加班，是你工作需要“自愿”来加班的。

酒桌文化在中国源远流长，交友、谈事、联系感情都喜欢在酒桌上进行，所以，在银行这个需要客户的行业，应酬是必不可少的。尤其是做贷款的客户经理，平均一周三次以上是免不了的，行长更是要四次以上，应酬的名目只有那么三个，求人、答谢、维持关系。

大谷银行的风险管理任重道远，在今后的三年、五年、乃至十年中，如何在控制风险的前提下实现又好又快的发展，可能是大谷银行面临的最大难题之一。

组织体系过于庞大，不利于风险控制。从总行到翻牌支行，五个层次，2.4万个机构网点，45万员工，条块结合，信息传导慢，加上执行力较差，分散决策和经营，对风险不敏感，在很大程度上风险防控能力取决于各级行主要领导对风险的敏感性。在大谷银行面向三农之后，更是加大了风险管理的难度。

实践证明，传统的风险管理办法已经失灵，先进的风险管理制度、技术和手段没有成型。监管的核心是，及时识别风险、缓释风险，促使银行的资本与风险相匹配。

其中风险的准确计量是基础，如果不能准确计量风险，监管机构就无法准确衡量银行的资本是否适度，而且风险计量已经从信用风险扩展到市场风险和操作风险，从表内扩展到表外。

既要计量即期风险，又要计量远期风险，并且要根据风险之大小及时采取应对措施。

银监会要求商业银行应该制定明确的风险管理战略和偏好，建立相对独立的风险管理组织体系、制定行之有效的风险管理政策和制度，开发满足新资本协议要求的风险计量工具和it系统。而这些正是大谷银行所缺乏的。

大谷银行风险文化缺乏。在银行管理的辞典里，有三个词非常重要：规模、效益、风险。

长期以来，大谷银行处在资不低债状态，“资本”的概念比较淡薄，过分讲求规模扩张。近十年来讲“经营利润”，从风险管理的角度看，“经营利润”忽视了“减值、拨备和风险”，不是真正意义的“效益”概念，真正的“效益”是风险调整后的效益。

由于导向出现了问题，大谷银行在产品定价、绩效考核、干部评价和资源分配等方面，也会出现“忽视风险”的连锁反应，大家利用风险的隐蔽性、滞后性创造“利润”，导致风险反映滞后，资本缺口不断扩大。

历经一个时期的多层次、多频次的“磨练”，陆祎发现“新的市场感受”开始逐步成为推动观念转变的主要力量。随着对外面世界的不断了解、不断深入，陆祎深切感悟到：消除历史认知的固化与缺陷，尽快凝聚新的共识，必须高度关注“市场体验”过程，而且体验过程必须真正深入。

那么，自己是否喜欢营销？性格是否足够外向？是否有足够的资源承受各种任务压力？

成年人的世界，“知心朋友”这种神话，是万万不可信的！

你没听过，堡垒往往是从内部攻破的么？

远离说话浮夸的人。不切实际的承诺就是舞台上的一个梗，除了逗你傻笑，什么也给不了你。

不成熟的和太成熟的人，都要小心，前者把你当秤砣扔出去砸人，易伤害你；后者把你当筹码递出去交人，易算计你。

成年人的世界都是自私的。不信？你看，那人听你讲自己的难处，津津乐道、出谋划策、帮你分析、为你打气……

是朋友么？不是！因为一但说到他自己，支支吾吾、含含糊糊、顾左右而言他……

为什么？因为他时时刻刻考虑的是他自己，他对你的事那么上心，只是在分析：这个事情会不会影响到他！

世上没有那么多公平，但也没有那么人心险恶。你还总会遇到一个或者几个不那么自私的人。

这种人，可以成为很好的盟友，但绝不是知心朋友。因为，成年人的世界，知你心者取你命！你必须成长为一道壁垒，妥善护住自己，孑孓前行。