第21章Part3细节篇(6)
第21章part3细节篇(6)
72定律：投资期限肚中明
不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间（年）=72/年回报率（%）例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。
为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。
80定律：炒股风险看年龄
股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。
公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）x100%
例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。
随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入和总资产。
31定律：房贷数额早预期
每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。
例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。
这一定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3（即33%）若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。
双10定律：保额保费要打算
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。
这一定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
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家庭理财很重要，决定着家庭的兴衰，维系着全家人的生活和幸福。
对结婚做一个理财规划，是很有必要的。
“421”年轻家庭面临很大的财务压力，要及早做财务规划。
掌握10%法则，有助家庭更好地理财。
牢记家庭理财五大定律。■
理财是门技术活，
提高财商才能提升赚钱能力
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有房有车者他们很可能是穷人，至少是负债的。凡是不能产生利润的支出，都是负债，车子房子以及一切奢侈品都是负债。
——罗伯特·清崎
你永远不要犯同样的错误，因为还有好多其他错误你完全可以尝试！
——伯妮斯·科恩
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■什么是财商
小强的父母是机关干部。在小强的童年时代，机关干部还没有国营企业的工人挣得多，经济上也因此经常是捉襟见肘。直到现在，他还依然记得，每个月初发了工资，父母会坐在一起商量这个月的支出计划：哪些东西一定要买，哪些钱一定要花，如寄给老人的钱，家里的吃饭开销，还有房租和水电费。换季的时候，有计划地给他和哥哥添些衣服。扣除这几项必不可少的支出后，小强父母每个月的工资也就所剩无多了，经济上时常会感觉到窘迫。
尽管父母收入不多，开支不小，但只要有余钱，依然会去储蓄。他们去银行的时候总是带上小强。年龄小小的他看着大人把钱放在银行存折里，然后一脸欣慰，这潜移默化地影响了他，让他对银行产生一种亲切与信任感，同时，他也不自觉地相信，存钱是一个很好的习惯。
小时候，小强偶尔会有一点零用钱或者压岁钱，因为数额太小，大都被拿来买东西吃和买书。后来，过生日的时候，父母送给小强一个存钱罐。每次有了余下的硬币，都被他丢进存钱罐里。后来存了满满一罐钱，小强也一直没花，现在成为他心爱的收藏品之一。另一项“收藏品”就是小强的集邮册。他从小学开始集邮，已经集了满满三本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。现在谈起这段“收藏”史，小强真有点后悔自己当初没买几版猴票。1980年第一版猴票上市的时候，在小摊上廉价地吆喝着出售，现在这一版猴票的价值甚至可以比得上一幢房子了。
小强从小家境较为窘迫，父母花钱、攒钱都有详细的规划，这对他来说是一个很好的理财启蒙教育，使他不仅学会了积蓄，还学会了邮票收藏。可以说，小强的财商水平整体是很高的。
财商这个词现在听起来已经不是很新鲜了。然而回到一个最根本的问题：究竟什么是财商？
财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·t·清崎（robertt.kiyosaki）在《富爸爸，穷爸爸》一书提出。
所谓财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
有的人认为财商就是理财，理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力体现的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提高你的理财能力，让你理财变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。
对于理财，很多人觉得只有聪明人才能赚钱，其实，这是不对的。在投资理财过程中，智商因素的影响并不是最重要的。人在智力方面的差异是很小的，即使那些业绩卓著的投资高手，其智商并不一定是出类拔萃的。在生活中，我们也会看到这些现象：一些文化水平不高的人在买股票的时候能赚钱，相反一些教授、硕士——一些智商较高的人却屡屡亏损。
现如今，硕士、博士给中专生、高中生打工的现象已经不再是什么新闻了。论智商，硕士、博士生肯定在高中生之上；而在财商方面，高中生肯定要比打工的硕士和博士要高。因此，我们发现，一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，可以用财商弥补；但是财商不足，智商再高也难以弥补。可以这样来理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。
财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。
关于财商的学习，我们可以向犹太人学习经验。犹太人的财商教育可也说是世界上最先进和最成熟的。犹太人的渗透力和生存力非常强，目前，全球经济圈中的很多精英，都是犹太人。比如前任美联储主席格林斯潘，全球外汇、商品和股票投资家索罗斯，纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格等。
犹太人对孩子的财商教育从很小的时候就开始。最开始的时候，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。
在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围。我们对于财富的追求，对于美好生活的渴望，以及我们幸福的一生，都与我们的财商息息相关。财商是对我们的一生作出合理规划的总体理论。
■财商并非天生而成
财商并非是先天而成的。除非你是一个“富二代”，没有人是天生的百万富翁。这种能力需要后天的培养。
美国父母很重视对孩子的财商教育，在教孩子理财方面有一套循序渐进的规则：
孩子3岁时，父母会用寓教于乐的方式，告诉他金钱的重要作用，并且告诉他金钱的来之不易。