第18章Part3细节篇(3)
第18章part3细节篇(3)
两抽屉法：把你的记账表分为两类，一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。
多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等，便于记账管理和控制花销。
定额提款法：如果实在懒得记账，但还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情，特别是家庭开支都很细碎，如果采用流水账记账法，复杂，看不清，枯燥，工作量也大，所以它是应当彻底改良的，要保证自己记出效果来。最好采用家庭理财软件来记账，这种软件很多网站都有免费的提供，例如“账客网”，你可以找一个自己最趁心应手的，把它用好就不错了。
■家庭理财必备账本
无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制和应用它们。
家庭资产档案，大致可分为以下几类。
1.贵重资产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备5年淘汰，已使用2年，净值就为3000元。
2.日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
3.有价证券
包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。
4.古玩字画
家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。
5.生意资产
产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说，每半年或1年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并可以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。
根据家庭的财产档案，有人总结出：家庭应常备“三个”账本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。
理财记账本的账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
家庭记账能带来诸多好处：通过记账，能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。
■打破财务恐惧
很多人心里向往财务自由，但面对自己的财务状况时，往往是不敢正视。这是什么原因呢？
首先，金钱是一个秘密，是人们的隐私，人们有时候甚至不愿意和父母、妻子以及子女讨论，更何况是朋友或者是其他专业人士；其次，人们愿意谈自己成功的赚钱经验，比如买一只股票赚了几倍，却很少有人讲亏了多少，亏损的事只会烂在自己肚子里。人们不愿意正视自己理财的失误或者困境，也不愿意正视理财并从提高管理财务的能力中获得利益；再次，有的时候，人们的理财恐惧仅仅只是惧怕理财的繁琐，需要记账，了解更多的保险或者投资信息，甚至比较哪个金融机构及金融产品更值得信赖，实在是太繁琐。
但是，人生的每一阶段无不以财务安排为先决条件，理财已成为一种生存能力，在现代社会中，人们应当克服财务恐惧，培养理财意识。
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记账是致富的先决条件，是理财的第一步。
学会做资产负债表，有助于摸清个人或家庭的财务状况。
采用科学的方法记账，让理财变得省心。
建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务。
打破财务恐惧，做到财务自由。■
债务是理财的大敌：
不当“负翁”，无债一身轻
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每当你欠了某个人的钱时，你就成为了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工，并且在债务结束时，他们不会给你一块纪念金表。
——罗伯特·清崎
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■理财先理债：理清负债危机的杀手
李先生，今年33岁，在某金融系统工作，家庭年收入8万元左右。2005年5月，李先生根据朋友说的“内幕信息”，用全部资产10万元购买了某只股票，不到3个月股价涨了近20%。于是又借10万元追加入市，其股票市值近22万元。
没多久股价开始下跌，李先生被套住，好不容易解套后发现如今股票只有7万元左右的市值。屋漏偏遇雨，李先生最近患病住院了，他没买医疗附加险，很多药不在医疗保险范围之内。现在，本来很富足的生活突然遭受到的财务危机。
随着经济的快速发展，生活水平的不断提高，信贷消费一族的人群越来越壮大。买房、买车、买股票……这些对于普通大众来说，靠现有的资金去解决是不现实的，贷款也就成了很多人的首选。一旦无法按时偿还，必然增加自己的财务压力。面对负债，首先要有一个清醒的认识，才能防止在信贷消费的同时背上沉重的财务负债。
一般来说，造成负债的因素包括以下几个方面。
1.生活及消费超过收入
倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。
2.失业
失业的直接后果就是导致家庭收入大幅下降或暂时中断，而间接还会影响到家庭财务的连续性。找份工作通常需要一段时间；假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄3个月的薪水，作为临时应急所需。
3.离婚