第11章Part2规划篇(5)

第11章part2规划篇(5)

打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了一辆中高档小轿车。由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

■“月光族”的理财计划

小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，也没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20%，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些dvdvcd等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。

在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己每月基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。

“月光族”产生的原因有：

缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；

缺少理财锻炼，不会管理开支；

缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族；

报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。

对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。

1.做好收支计划

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

2.尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

3.日常交往

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“aa”制。

4.自我克制

年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

5.提高购物艺术

购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

6.少参与抽奖活动

有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

7.务实恋爱

在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。

8.不贪玩乐

年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。

■适合“上班族”的理财法则

一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。

1.准备3~6个月的急用金

就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3~6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。

2.减少负债，提升净值

小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。

3.把钱花得更聪明

如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。

在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

4.养成强迫储蓄的习惯

“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

5.加强保值性投资

股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

另外还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。

工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35%存于银行，30%买国债，20%投资基金，5%买保险，还有10%用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

其一，35%存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

其二，30%买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。

其三，20%投资基金。1997年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20%左右。

其四，5%购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在大城市，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。

比如养老性质的保险，不但对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5%足矣。