第27章养成储蓄的习惯，攒下人生的桶桶金(

第27章养成储蓄的习惯，攒下人生的桶桶金(2)

“信用卡免息50天”也有例外，稍有疏忽就有可能支付高达18％的年息和5％的滞纳金。

2.信用卡取款没有免息

“我就不明白，信用卡里的钱是我自己存的，我再取出来为何还要收我30元的手续费？”手头有急用的张小姐临时从信用卡里取了200元钱，可她一看对账单，手续费竟然高达30元，如此高额的手续费让张小姐心里觉得窝火。

各家银行信用卡取现金都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，1天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳几十元的手续费，还要缴纳每天万分之五的透支利息。

3.选择“最低还款方式”没有免息期

许多持卡人在拿到银行寄来的对账单时会发现，一般对账单上都有全额还款和最低还款两种还款方式供持卡人选择，其中最低还款一般只需偿还透支金额的10％左右。持卡人千万别想当然地按照自己认为的最低还款额还款，由于加了利息，还款金额也在增加，因此持卡人一定要按照银行对账单上的还款额来还款，否则不仅享受不到免息期，还要为未还款的部分支付5％的滞纳金。

4.“花外币存人民币”，别到最后几天再还款

“我明明是在最长免息期的前两天去还款的，银行凭什么要收我100多元的利息和滞纳金？”去银行还美元的刘女士被告知，美元还美元当天生效，人民币还美元却需要3~5天的入账时间，如此一来，等到刘女士的钱到账，已经过了免息期，不得不补缴一笔利息和滞纳金。

招商银行、中信银行、中国银行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担，但是也有银行存在着“花外币存人民币”的滞后现象，因此持卡人最好别卡在最后两天的“节骨眼儿”上再去还款。

5.“50天免息期”各家银行计算方法不相同

目前各家银行规定的50天（或56天）免息期计算并不相同，持卡人最好也能心里先有个底。其中，工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天；如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天。招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日期+18天。假设5日是你的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期。中信银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。

银行储蓄细微规定小贴士：

银行储蓄，在目前仍是大多数人首选的理财方式。但在银行储蓄中有一些细微的规定，影响着储户的利息所得。

在银行的规定中，各种存款以元为计算单位，元以下的角、分则不计息。存期是指从存入之日起，至取出的前一天为止，即存入当天计息，支取当天不计息。存款的天数按1个月30天，1年360天计算，不分大小平月。30日、31日视为同一天，30日到期的存款31日来取不算滞后一天，31日到期的存款30日来取也不算提前一天。活期存款遇利率调整，不分段计息，而以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。定期存款遇有利率调整，不受影响，仍按存入之日公布的利率计算。定期存款如部分提前支取，提前支取部分按支取日当天活期利率支付，剩余部分按存入时定期利率计算。定期存款如全部提前支取，都按支取日当天活期利息支付。定期存款到期未取的，除办理了自动转存业务的以外，从到期之日起至支取日期间的利率，按支取日当天挂牌公告的活期存款利率计息。

虽然这些规定对于小额存款的利息几乎难以察觉，但对于大额存款的利息所得，影响也是很大的。

储蓄是投资的蓄水池

储蓄虽是所有理财途径中风险最小的，但也是收益最小的，在高通货膨胀的时代，储蓄的利率如果低于通货膨胀率，银行里的钱就等于越存越少。明白了这个道理的人们，都不甘心把自己辛苦赚来的钱放到银行，而是想尽办法投资理财产品。因此，在个人理财产品大行其道的今天，“理财”似乎也成了“储蓄”的代名词。有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。

安莉就是个只重投资不重储蓄的女孩，她几年前刚刚本科毕业，现为某公司的业务员，每月保底收入2000元+提成+公司奖励。安莉是个典型的江浙女孩，人漂亮又会打扮，最主要的是头脑灵活会赚钱。

安莉还在大四实习期就被这家公司选中，虽说死工资不多，可是小姑娘特有经济头脑，每个月总能为公司拉到不少生意，光提成就有2000多元。由于业绩突出，公司还会额外发给她不少奖金。这样下来，每个月安莉的收入都在5000元以上。

但安莉认为，存钱是件费力不讨好的事，于是她几乎把钱都投入了基金和股市。前些年看到房价不停地涨，她想抛掉股票投资房产，可是却被深深套牢怎么也动不了，还没有买房的安莉，只好眼巴巴地看着房价一路飙升，自己干着急。虽然安莉2006年在基金和股市打了翻身仗，可是相对飙升多年的房价，依然是小巫见大巫。

事实上，合理储蓄是个人投资理财的基础，每月的储蓄是投资第一桶金的源泉，只有持之以恒，才能确保投资理财规划的顺利实行。所以说只有做到合理的储蓄，才算迈开了投资万里长征的第一步。

定期存款还是活期存款

银行存款是最传统的存钱渠道之一，可分为活期性存款和定期性存款两类。前者利息较低，但随时可以存领，而且金额不拘：后者利息较高，但有存款期限，未到期前提款，会有利息的损失。储蓄的目的是为了累积财力，所以最好不要经常动用已存下来的钱，基于这种考虑，以定期性存款做为储蓄较佳，活期性存款则只用来存放家庭的急用款，保持大约3～6个月的生活费用就够了。定期性存款又分为定期存款和定期储蓄存款，前者需要整笔的资金，后者则可以采用“零存整付”的方式。

只有在一定期限内不用的钱，才适合存定期，而且期限越长利率越高。这里很关键的一点是把期限确定好，比如：存一笔定期1年的钱，结果半年刚过便有急用，不得不提前支取，这半年银行只按活期存款的利息计算，就不如当初存半年定期，那样利息会比活期的高得多。

鉴于期限越长，利率越高，所以定期储蓄是长线投资的一个重要手段，即使国家利率调低，已存的钱利率也不变，而若调高，则从调高之日起，按高利率计算，这是银行的惯例，也是国家保证储户利益不受损失的措施。

家庭主妇林女士，有一笔私房钱5万元，这笔钱在几年内都用不上。但是存活期利率为0.72%，1年下来税前利息只有135元，她觉着这样太不划算。因此她在保证这笔资金在几年内都不会动用的情况下，选择“整存整取”这种定存方式，因为这种方式是所有定存里面利息最高的。

而白领小张，月薪为6000元，刚工作，没有太多的积蓄，并且不能保证这些积蓄是否不动用，在这种情况下选择活期的方式就比较合适。