第29章家庭理财知识，你了解多少(2)

第29章家庭理财知识，你了解多少(2)

3.全部汇集型

这种类型的夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。

优点：不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了彼此可支配的收入。

缺点：容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。

选择最合适的分担类型，首先要对家庭的财务情况进行认真分析，然后根据具体情况进行选择。所以在确定分担类型前，夫妻应该认真整理一份自己的家庭账目，并从中寻找到家庭财务的特点。简单地说，夫妻理财分收入与支出两本账即可，或者规定一个时期为一个周期，如1个月，或1个季度，一本账是收入，另一本账是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入账应记：1基本工资：各种补贴、奖金等相对固定的收入。2到期的存款本金和利息收入。3亲朋好友交往中如过生日、乔迁收取的礼金、红包等。4偶尔收入，如参加社会活动的奖励、炒股的差价、奖学金所得等。

支出账应记：1除了所有生活费用的必需支出外，还包括电话费、水电费、学费、保险费、交通费等。2购买衣物、家用电器、外出吃饭、旅游等。3亲朋好友交往中购买的礼品和付出的礼金等。4存款、购买国债、股票的支出。

夫妻财产明晰、透明

今天，夫妻理财从婚前财产公证到婚后的“产权明晰”“各行其道”，已形成了一个比较完整的模式。这不仅仅是一种时尚的潮流，而是反映了中国社会、家庭结构变化和家庭伦理观念转变的趋势。

结婚不满2年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”

娟子还说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望娟子“理解”他。

“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行aa制，各人管个人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”

娟子的老公于先生面对娟子的指责也很不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产aa制，因为他的薪水比较高，所以娟子希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在了应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。

这种矛盾在现代家庭中经常发生。专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，娟子和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间又没能很好地沟通每笔花费的去向，从而失去了夫妻之间的信任感。

当男女两人组成家庭时，不同的金钱观念在亲密的空间里便碰撞到了一起，要应付金钱观产生的摩擦并不是一件易事。专家指出，夫妻间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。有人说，“夫妻本是同林鸟”，后面却又拖了一句“大难临头各自飞”。而这种连理分支情况的产生，往往是由于理财不当引起的。

夫妻双方该如何打理资产呢？该集权还是分权？花钱应以民主为宜还是独裁？一方“精打细算”，另一方却“大手大脚”时怎么办？这时候，夫妻aa制理财方式便新鲜出笼了。

所谓夫妻理财aa制，并不是指夫妻双方各自为政、各行其道，而是在沟通、配合、体谅的情况下，根据各自的理财经验、理财习惯与个性，制定理财方案。

夫妻理财aa制在国外极为普及。一位外国朋友说：“我不能想象没有个人账户，没有个人独立会是什么样子。我认为，把我的钱放进我丈夫的账户里，或者反过来，把我丈夫的钱放在我的账户里，那简直就是愚昧。在我的家里，我负责50％的开支，我要的是对我的尊重。”

夫妻间管头管脚总是让人烦恼，这就使一定的个人资金调度空间显得十分重要。现实生活中青睐夫妻aa制的人还确实不少。一位主妇说，“我同丈夫现在就是明算账。他是一家公司的经理，收入比较高。通常，家中的重大开支如购房、孩子上学等我们都各出一半，各自的衣服各自负担。日常生活的开支由双方收入的30％组成，如有剩余便作为‘夫妻生活基金’存起来，时间长了也相当可观，被视为一种意外收获。虽然我同丈夫的感情基础不错，但我们都有各自的社交圈，也许有一天，对方突然‘撤股’，那么各自储备的资金将会弥补这种生活的尴尬。”

规避理财的10大错误：

理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样或那样的理财错误，最常见的有以下10类：

错误1.拥有30年的按揭

30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，这也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10%，就是你下个月给银行的金额，如此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你可以轻松地节省下数万元的利息支出。

错误2.不严肃对待信用卡债务

信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中，夫妻感情会受到很大的影响，如果双方都债务成堆，那只会让夫妻关系结束得更早。

错误3.试图一夜暴富

让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。