第一百四十五章《许量公社4.民间资金》（10
第一百四十五章《许量公社4.民间资金》（10）
募集资金
许量已经是“空中飞人”，他先是飞回上海公司处理业务，紧接着又去了北京和深圳等地考察企业。许量暗中庆幸自己身体好，不然会被这样高强度的工作拖垮。
时间过得很快，快一个月过去了，许量又回到了成都，好像他从来就没有离开似的。
这天，许量与羽菲在办公室商量业务的时候，会所的大厅来了一个年轻的男人，这个男人外表不能简单用“英俊”两个字形容，这个人叫李锌，他不知道他以前的老师许量就在办公室，他只知道许老师长期在上海做生意，逐步从成都人变成了“中国人”。今天到这里来是准备为他自己新办的公司募集资金的，而他要见的人是成都附近一个县城的首富张裕。
李锌与张裕坐在一起，开始了会谈。
张裕五十多岁，脸色红润，胖而白，一副很有福气的样子。他做实业起家，如今做实业困难，经人介绍认识了李锌这样的做资金借贷生意的高手，因此很希望能够听听李锌的见解，他有从事民间借贷的想法，当地政府也支持他出面来组织成立一家小额贷款公司。
“我想先请教一下为什么你们放贷人不去做阳光下的小额贷款公司呢？”张裕微笑着问，他可不想说放贷人在目前的社会舆论中与高利贷者几乎是没有区别的。
李锌接过张总递过来的香烟，看烟盒是熊猫香烟，李锌知道名贵，但不知道这是限量版的高级香烟，他礼貌地谢绝了对方点烟，自己点燃后，他感受到了这种香烟的滋味是与众不同。
他也微笑着回答道：“是好烟啊，它的滋味有点像自由自在的民间借贷！可小额信贷公司的味道就不是这样的了。我们为什么不去做小额贷款公司？那先要知道小额贷款公司是什么。小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，它与传统银行的不同点是提供无需抵押的信用贷款。目前，作为小额贷款试点的小额信贷公司实行市场化运作，自主经营、自负盈亏、只贷不存。而且，小额贷款公司成立的宗旨是发放的贷款要坚持立足农村，服务三农的原则和方向，以完善农村金融服务为目标。从小额贷款公司的客户和市场定位而言，是完全不适合灵活多变的民间资金借贷行为的！特别是金额小和笔数多会让我们的经营成本很高，也满足不了真实的民间借贷的需要。”
张总听得很认真，最近他也在广泛地征求朋友们的意见，但大多数人都认为小额贷款公司其实就是鸡肋，食之无味，弃之可惜！
“各地的小额贷款公司有不同的规定，因为小额贷款公司还不是金融机构，因此它属于当地政府的金融办公室管理，李锌孜孜不倦地说，他习惯把自己的私募资金对象当成学生，这是许量老师告诉他的秘诀，自己跪着就容易把别人看得过高，对投资者最好的方式不是去求助他们，而是去帮助他们。”
李锌继续帮助张总道：“政策是我们做生意的依据。我们先来分析一下《四川省小额贷款公司管理暂行办法》的两条规定：第一条是‘小额贷款有限责任公司应由50个以下股东出资设立，股份有限公司应由2人以上200人以下发起设立，其中半数以上发起人须在中国境内有合法住所。小额贷款公司的注册资本不得低于1亿元（国家级、省级贫困县和地震极重灾区设立不低于5000万元
’；第二条是‘小额贷款公司的贷款发放规定，原则上小额贷款公司的资金应用于发放贷款余额不超过20万元的小额贷款，对超过20万元的贷款，由小额贷款公司向市（州
政府指定的小额贷款公司的主管部门报备。’”他又开始吸烟了，这次是抽他自己的。
“张总您知道吗？我李锌虽然没有资格来评判这样的政策，但我们能够用我们的经验来分析这两条规定至少意味着什么。第一，如果您的公司有1亿元的资金原则上将分500笔来放贷，如果每一笔放贷的流程是完善的，就至少应该有调查、审查和管理三个环节；那么我们将需要1500人次的人力资源来管理这1亿元的资金；而民间借贷管理这1亿的资金可能只需要几个人，最多不会超过10个人，因为他们的一笔资金能够放1000万甚至更多，资金管理的效率可以很容易分出高低。第二，资金的借贷方如果只需要20万就能够满足他的资金需求，那么说明他的企业是微小企业，这样的规模是经历不起风险的企业，风险很高，但你可以得到的利息是‘利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍’，这样就很难用取得的利息来弥补经营风险了……”
“当然，这些我们看起来不适合我们民间资金放贷人的政策规定其实本来就不是为我们而设定的，坚持‘小额、分散’的原则，坚持面向三农、中小企业、个体工商户、城镇居民提供信贷服务本来就是小额贷款公司的宗旨。”
李锌一边分析，一边想许量不看好小额贷款公司一定还有其他的考虑，但可惜的是李锌在网络上和电话上请教了几次，许量都不愿意过多解释，只说：“小额贷款公司和村镇银行非常好，只是我许量不适合而已，我们有更好地运用民间资金的方式。”
他不知道许量的真实想法是，条条道路通罗马，何必只是拥挤在民间借贷江湖。这几年，许量熟悉的借贷江湖已经开始有了巨大的变化，李锌等人的江湖经验还没有修炼到家，自然没有把放贷人需要进化成为投资人的大道理想明白。许量几次想告诉他这样的道理，但还不到时候，任何拔苗助长的行为都会祸害这个自己喜欢而不情愿多接触的年轻人。
“国家《关于小额贷款公司试点的指导意见》，规定小额贷款有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。浙江省作为民间融资最为活跃的省份，率先试点，试点门槛也只是5000万元人民币。而我们作为西部不太发达的四川省，规定的注册资本大幅提高，目的是为了防范金融风险，”李锌很遗憾地说，“既然是试点，我们的门槛设置太高看起来还是有点让人遗憾，当然领导都是睿智的，他们这样出台文件很自然是有他们的大道理，我李锌人微言轻，不敢妄言啊！”
李锌说完多少有点卖弄地微笑着去探索张总的反应，可比小额贷款公司更遗憾的是他根本没有看出张总的表情到底应当怎么样去定义，张总没有任何表情，实在是不好判断，李锌决定继续进攻，他至少要弄清楚张总的态度才能够行动。
张裕这段时间对小额贷款公司很关注，对这些条款也是非常熟悉的，他耐心听着，沉默地想，其实这些都不完全是自己不情愿去做小额贷款公司的根本原因。他接了李锌递回来的中华香烟，男人之间烟酒讲究的是有来有往，他们之间的关系因为有共同的话题而开始靠近。
他继续听李锌讲述道：“很多做资金生意的老板最忌讳的还是这样一条‘单一股东出资额不得低于50万元，单个自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，原则上不得超过注册资本总额的30%’，因为这样一条规定就让习惯于控制一切的民间放贷人失去单独掌握公司的安全感，这也是很多放贷人不喜欢小额贷款公司的原因，比如张总您就应该是因为这样的原因才犹豫不决是否办小额贷款公司的吧？”
张裕有点不好意思被说中了心事，他解释道：“那不是为了钱的问题，而是我真的很难寻找到合适的其他合作伙伴，股东之间的协调需要从业务上和企业战略上甚至人生观等方面全方位融合才算得上成功。我张裕十七岁就自己做老板，独来独往惯了，看起来小额贷款公司不适合我这样的人来玩了。”
李锌点点头，说：“很多小额贷款公司的老板也只是寄托了小额贷款公司以后转制为村镇银行的梦想，可即使转制为了村镇银行那又怎么样呢？需要申明一点，我李锌只是一个小人物，以上的观点和分析只不过是我个人的一家之言，希望听到我这些话题的官员与大众不要误解我……我们还是来谈论我们自己的借贷江湖吧，让那些先驱者去完成民间金融复杂的探索和支付改革的成本吧，我们的资金很少，谈不上什么资本，弱者有弱者的生存理由。因此，小额贷款公司的行业中也出现了很多阳奉阴违的事情，比如变相地先把资金小额度地分散贷给自己控制的虚假客户，然后再集合成为大额资金放贷出去，这样规避了政策的管制又能够真实地满足企业的需要，其他的变相手法也有很多……”
张裕也不情愿说太多政策的缺陷，新生的政策当然不会让所有的人都满意，何况小额贷款公司也不是有钱就能够办的，它的审查与管理相当严格。他思考了一下，请教道：“李总，我们还是来研究民间借贷的事情吧，我更感兴趣。”