第9章家有儿女初长成——教育规划篇
第9章家有儿女初长成——教育规划篇
○妥善处置孩子的大额压岁钱
每逢过年，最兴奋的就是孩子了。因为不但又长大了一岁，而且还有一笔数目不菲的“收入”——压岁钱。人们的收入在不断增加，出手越来越阔绰，孩子们的压岁钱自然也是水涨船高。过一次年，收入几千块压岁钱在很多孩子看来都是小case，可是家长们却犯了愁，这么一笔“巨款”放在一个十来岁孩子的手里，未免太不安全。强收到自己手里呢，也不现实。现在的小孩儿多精啊，哪儿肯轻易就范？思来想去，还是办几件“大事”最靠谱。
1.父女合资买“大件”
假如孩子收了几千元压岁钱，有些父母就会说服他们拿出一部分钱来，为自己添置一些比较实用而价钱又不便宜的学习用品。当然，前提是父母也得出点钱，不然孩子觉得太吃亏。其实，这是个很不错的方法，而且极具操作性。
表哥的女儿甜甜今年刚上初中二年级，前一段时间总是吵吵着要买电脑，说班里别的同学都买了，自己再不买的话，学习会跟不上。其实表哥知道女儿的心思，怕落下学习只是一个方面，关键是其他同学都有，而自己没有，女儿在面子上觉得有些过不去。小家伙也开始有虚荣心了。在进行一番思想教育之后，表哥承诺她，等过年有了压岁钱之后，他们“合资”去买一台电脑回来。甜甜听后，爽快地答应了。过完年，甜甜主动上交了2000块压岁钱，让爸爸带她去电脑城买电脑。在表哥的“忽悠”下，甜甜答应把剩下的800块钱也存到了银行，用作新学期的日常开支。如此一来，“压岁钱”这个大问题很轻松地解决了。
2.为孩子建立“教育资金”
让孩子的压岁钱成为其未来教育资金的一部分，也是个不错的选择。进行教育投资，要选择合适的理财产品。学龄前儿童及小学生，一方面心理承受能力较弱，另一方面距高中阶段还有10余年时间，因此他们的压岁钱积累时间较长，父母可为其选择长期理财产品，如风险较小的储蓄型、稳健型的理财产品或教育储蓄；初、高中阶段的孩子，即将接受高等教育，用于理财的时间较短，而他们的心理承受能力已经较强，因此可帮他们选择相对激进些的中短期理财产品，比如股票型基金或银行的类基金产品。
喜欢稳健性投资的家长，还可以选择通过“教育储蓄”的理财方式来规划孩子的“压岁钱”。
教育储蓄是国家为鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育（全日制高中、大中专、大学本科、硕、博研究生）积累资金而开办的储蓄。教育储蓄的存期分1年、3年和6年三种。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄为零存整取，存期灵活，家长可以根据孩子的教育进程，来合理规划存款期限。需要注意的是，1年和3年期的教育储蓄仅适合初中以上的学生开户，而6年期教育储蓄只适用于小学四年级以上的学生开户。
3.为孩子购买教育保险
对于有些家庭富裕的孩子来说，他们每年所收到的压岁钱数目更是可观。鉴于这种情况，家长可送孩子一份教育金保险，这样既可以为孩子储备一部分教育基金，同时也是个长期理财的思路。目前，就各家保险公司推出的少儿教育金保险来看，所提供的现金返还方式主要有三种，一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
至于选择哪种现金返还方式，主要从子女投保的初衷考虑，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种返还方式，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25～30岁即可。如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还。家长可根据具体的家庭经济状况来选择不同产品，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资的角度考虑，可以做更长远的规划。？
专家问答：
问：孩子压岁钱的处置问题，一直让我很犯愁。随着孩子自我意识的觉醒，对他的压岁钱越来越难控制了。请问，有没有一些好的建议，帮我解决一下这个难题。
答：对于孩子压岁钱的管理，要有张有弛，既不能强行干涉，又不能放任自流。最理想的方法就是正确引导，让孩子也参与到管理的过程中。比如，以孩子的名义在银行开个户头，让孩子将压岁钱逐年存入，到需要时再取，存到一定金额，还可以给予一定的奖励。这样，既能让孩子形成一个积少成多的概念，又可以监督其日后的消费。
○与宝贝签订“零花钱合同”
给孩子零花钱是正常的，也是必要的。但以何种方式发放零用钱，才能既满足孩子小小的愿望，又不让他形成大手大脚花钱的坏习惯呢？很多父母在这个问题上颇为头疼，似乎难以找到一种“双赢”的办法，让父母和孩子皆大欢喜。其实，问题远没有想象的那么复杂，比如和孩子签订一份“零花钱合同”，就可以遏制他随意乱花钱的毛病。
具体操作起来，也很简单。
首先，拟定合同。
可以选一个周末的时间，由父母和孩子共同商议，拟定出合同的基本条款，如有遗漏，在经得对方的同意后，可以进行补充。营造一种比较正式的氛围，有利于充分调动起孩子的责任感，让他知道合同一旦签订，就必须得认真履行，否则会涉及到一系列的“违约”、“赔偿”问题。所谓赔偿，其实也就是一种减少零用钱的惩罚而已。
其次，设置一些奖罚措施。
比如，孩子将合同执行的非常好，可以获得一定奖励，以提高他继续执行的积极性。毕竟，制定合同的主要目的不是为了制裁孩子，而是引导他正确使用零花钱的一种方法。
前些日子，我一个同事就与他上小学的女儿签订了这样一份“零花钱合同”：
“甲方按月支付乙方零用钱100元，其中30元用于买学习资料，30元用于车费，20元自由支配，其余20元存入银行卡……乙方若因无节制花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半，情节严重的，将免付下月零用钱。乙方若坚持每月存款20元，一年后甲方将给乙方与存款相同数目的奖金作为奖励……”
看上去，“零花钱合同”只是一个约定，其实它体现了一种父母与子女之间相互平等的教育观。从某种意义上来说，父母与子女是教育与被教育的关系，能够在一张合同上平等签字，恰恰表明了父母对孩子人格的尊重，孩子与父母享有同样的权利和义务。
“零花钱合同”还有一个好处，就是把家长放到了一个接受教育和监督的平台。有的家庭会发生这样的情况：父母与孩子签订了“合同”，可孩子的爷爷奶奶不乐意了，他们觉得这种做法太“冷血”，会让孩子受委屈，于是经常暗地里给孙子、孙女塞钱，要不就“威逼利诱”儿子儿媳违约给孙子“涨工资”。结果呢，虽然合同签了，但实际上形同虚设，根本起不到任何监督和管制的作用。所以，坚持合同的“严肃性”也是对家长的一种监督和考验。为了让孩子形成一种正确的消费观，家长要狠下心来，严格执行合同，只有这样才能收到良好的教育效果。