第32章你不理财，财不会理你(6)

过度的、不当的节省，往往会消耗人的体力和精力。很多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，不但忍受着痛苦，而且由于身体的病弱，在职业上也做不出出色的业绩来。

哈佛教授强调：应该将增进自己的体力和智力作为人生目标之一。所以，凡可增加健康和智力的事情，就要舍得投入。那些能够促进自己成功、有利于自己事业的，在金钱方面千万要避免过度不当的节省。

第十七课：聪明地花钱，理智地消费

一个人财商的高与低，不只是看你如何精明的赚钱，还要看你如何聪明的花钱。生活中人们财富的积累，更多的是靠后者来实现的。

--〔哈佛〕斯蒂夫·考夫曼教授

居家过日子也有大“学问”

哈佛教授认为，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。

会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢？

（1）编写预算

预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，吃一顿大餐或吃一顿快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友聚会要你请客，或者是碰到好朋友生日，你临时想起，超支也是不可避免的。因此预算应有某种程度的弹性。

其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如医药费，或为好朋友的临时支出，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。

除了个人的预算之外，对整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎繁琐。

（2）准确记账

每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。

编制预算只是“节流”的构想，执行是否彻底，应从每日、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算只是白编。记账的方式毋庸赘言，市面上出现的记账簿的样式有很多种类，大小都有，主要内容不外乎收入、支出、项目、金额、总计等五大要项。

另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了搭车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客；许多人习惯随手丢弃，或只是用来对奖；其实发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如果你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。

（3）把钱花到“刀刃”上

谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。

想要把钱花到点子上，就要注意几个效益。

1要注意边缘效益。通常我们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如吃蛋糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影，买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大提高。

花钱之中有许多窍门和学问，学习和把握花钱的艺术是女人理财的一个重要方面。

2要讲求感情效益。同样是添置衣物，倘若夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每接触这件物品时，就会睹物思情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱情的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还怄气。

3要注意时间效益。在生活中，有时你会碰到这样的情况，为了学外语，想买一台某某牌的学习机，可是一时买不到，等过了很久好不容易买到时，已经耽误了相当长一段学习的时间。或者，好友病重想吃某种新上市的水果，你为了省钱，想再过几天再买。不料，病人竟在你等待水果降价期间与世长辞了。这样的事，可能会给你带来终生的遗憾。虽然想省点钱，结果却带来了无可挽回的损失，所以，该花的钱别犹豫，这也是把钱花在点子上的内容之一。

摆正消费动机，不要糊涂消费

你曾一时冲动买了自己并不喜欢的东西吗？你曾花了不少钱却没买到好心情吗？你曾为不值得的消费感到深深的遗憾吗？要想理智消费。

理智消费的首要要求，是摆正购买动机。当你一张一张地数着百元大钞、或把信用卡递给收银小姐的时候，你可否冷静一下，想想你现在的行为是出于哪种消费动机？

根据心理学家的分析，消费者的购买动机共有八类：

要知道，消费动机决定着消费行为。在消费活动中，消费者树立正确的购买动机非常重要。

（1）生存类购买动机

有这种购买动机多出自于生活的基本需要，不购买就不能生存，如购买日常生活用品。这种购买动机为所有消费者所共有，是最基本的。

（2）理智类购买动机

有这种购买动机的人对要购买的商品有计划性，经过了深思熟虑，并在购买前作了一番调查研究，对所购买商品的特点、性能、价格、质量、用途等做到心中有数，购买时重视对商品的质量和耐用性的挑选，购买后不轻易退换。这是正确的购买动机。

（3）自信类购买动机

有这种购买动机的人多有一定的目标，不受他人的影响，非常自信，毫不怀疑地去按选定的目标购买，即使情况变化，也坚定不移地去购买。

（4）被迫类购买动机

有这种购买动机往往是购买者求他人办事，需要请客送礼，不得不购买，是被迫地花钱去购买物品。

（5）保守类购买动机

这种购买动机多发生在商品供大于求时，购买者会观望等待，选择性较强，不称心合意不买。

（6）冲动类购买动机

这种购买动机通常是购买者被商品新奇的外观、便宜的价格所吸引，感情冲动，心血来潮，不顾家庭是否需要而草率购买。

（7）时髦类购买动机

这种购买动机通常被社会上流行的某一种时髦的款式所驱使，或者是为了炫耀和摆阔气，而实际生活中并不需要。

（8）习惯类购买动机

这种购买动机多为本人的生活嗜好所驱使，或者为自己的特殊偏爱所决定。

一般来说，生存类、自信类、保守类三种购买动机比较正确，被迫类、习惯类购买动机应得到限制，冲动类、时髦类购买动机应当杜绝。

怎么样，你清楚那家商场打折的真相吗？是否真的物有所值？你也该知道你的购买动机是否正确，买不买，好好考虑一下！

努力掌握生活消费的艺术

生活是由一连串琐琐碎碎的小事组合而成的现实世界，当所有的一切都需要钱来保障，精明的消费就成为了生活的必修课。身处在21世纪现代社会中的我们，应该为自己找出更符合现代意义的理财方式。

何谓符合现代意义的消费方式，动一动脑筋，你想到了什么？漂亮的跑车、名贵的衣饰、世界漫游和烛光晚餐，这些大概都是一般人对花钱的直觉联想。可是，我们的钱包经得起几次这样昂贵的浪漫？因此，我们掌握生活消费的艺术。

（1）明确自己的需求