第10章五险一金秒懂手册(2)

第10章五险一金秒懂手册(2)

我们所缴的社保进入了统筹账户和个人账户这两个账户，如果在办理退休前去世了，继承人可以继承个人账户中的钱。如果是移民等特殊情况，你只可以把养老保险的个人账户里的钱取出来，一旦取出来了，这份养老保险也就终止了，无法恢复。

（4）养老金领取需要哪些条件？

参加养老保险的职工要领取养老金，必须同时符合两个条件才能每月领取：

1）达到法定退休年龄；

2）累计缴纳养老保险费满15年。

注意两者不是或者的关系。另外，如果你累计缴费不满15年，那么在退休时可一次性领取个人账户中的累计部分的资金。

（5）当我退休时，每个月能领多少养老金？

我们退休时，基础养老金和个人账户养老金的金额决定领取养老金的多少。也就是说，每月退休金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金是由社会统筹基金支付，是按当时社会平均工资的一定比例来做标准；个人账户养老金就是个人缴纳的金额总计。那么基础养老金和个人账户养老金如何计算呢？这里有公式：

基础养老金=（本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2x缴费年限x1%；个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数（60岁退休按139个月计算）。

比如小投，我25岁工作，如果60岁退休，那么就是工作了35年。假如工资不变，一直都是5000元，并且与社会平均工资持平。那么我的养老金为：

好啦，现在大家知道“五险”该怎么用了吧！

关于五险的q&；a

1.养老保险交得越多，得到越多吗？

在上一章中，小投已经把养老金的计算公式告诉了大家，从当中不难看出，单位缴纳养老保险的部分（缴纳基数的20%）直接划入统筹基金，与个人账户没关系。因此除个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。

所以，养老保险交得多，不一定等于你拿到的多，因为个人账户资金其实都是自己交的钱，不交社保把它存银行也是一样。因此有一种观点说，我们没有必要交太多养老保险，因为从根本上说，养老保险不是一种理财工具，而是一种保障。

2.五险的缴纳可以中断吗？

养老保险：中途可以中断，最后是按累计缴纳年限计算。办理转移手续：只需在原单位开具转移单，然后在新单位继续缴纳就行。

失业保险：必须要交，但断不断都不要紧。办理转移手续：无须转移，到新单位继续缴纳就行。

医疗保险：中断三个月以上就失效，需要到新单位重新上保险。因为上医疗保险时会有一个存折，且是终身使用，因此不管单位是否变化，只需单位每个月把一定比例的钱打进这个账户即可。

工伤险和生育险：两者都属于“当期缴纳当期享受”的险种，因此不存在转移的问题。

3.如果作为自由职业者/自主创业者，这个社保应该怎么缴纳？

缴纳城乡居民养老保险，自主选择档次缴费，从每月100元到每月1200元不等，多缴多得，在一个自然年度内，缴费档次确定后，一次性缴纳。你可以自己去跑社保，也可以找个中介帮你交。

4.我妈总让我考公务员，说是老了更有保障，那么公务员的养老金和企业缴纳养老金的人在待遇上有什么不一样呢？

机关事业单位退下来的养老金和企业人员退下来的养老金，具体讲表现为三个不同：

一是统筹办法不一样，即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由国家财政统一筹资；二是支付渠道不一样，即企业人员由统筹账户+个人账户支付，而机关事业单位则由国家财政统一支付；三是享受标准不一样，即机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员，差距大概是3～5倍。

不过，现在公务员也开始慢慢缴纳社保喽！

不容忽视的“住房公积金”

我们日常所说的“公积金”就是指“住房公积金”，也是“五险一金”中的“一金”。还是老规矩，小投先送上基本概念：

1.什么是住房公积金？

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金由单位和个人按照同等比例共同缴纳。根据城市不同，缴纳比例也有差异。不过好消息是，公积金并不像医疗保险和养老保险一样有统筹账户，单位和个人缴纳的部分全部进入个人账户。

这里可能大部分的同学要问了：长期住房储金是个啥？这个住房公积金到底可以派什么用场？别急，且听小投慢慢道来。

2.住房公积金有哪些用途？

从名字上可以判断出，“住房公积金”一定是与房子有关。大部分人都应该知道，使用住房公积金主要是用来申请购房贷款，不过其实住房公积金还有其他用途。

（1）购房。不贷款购房可一次性提取，商业贷款购房可提取用于首付，或提取偿还本息，公积金（组合）贷款购房可提取偿还本息。

（2）建造、翻建、大修住房。在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取建修房被批准当月之前（含当月）的住房公积金金额，且提取金额合计不超过建修房的费用。

（3）租房。可支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，支付市场租房房租。

（4）提取父母住房公积金购房。未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金。使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。使用个人住房公积金（组合）贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。

（5）对于离、退休的；农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的；到国外，我国港、澳、台地区定居的；完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾（一级或二级残疾）并与单位解除或终止劳动关系的；领取失业保险金的；被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的；住房公积金账户转入集中封存户满两年或与原单位终止劳动关系满两年的；到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，遇到以上八种情况时，可销户提取全部余额。

（6）纳入低保或特困范围的可提取使用。职工被纳入本市城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间及之前的住房公积金金额。

（7）治疗重大疾病。家庭成员（包括职工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起一年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。

怎么样？没想到公积金有这么多用途吧？但是我们日常生活中最常用的还是两个功能：购房和租房。

3.如果不准备买房或租房，该拿这笔钱怎么办？

这个时候有同学会问：如果我短期内既不打算买房，也不需要租房，那么这笔钱这就么放着合算吗？

这里，小投要给大家解释一下。如果你不是不打算买房，而仅仅是短期内不买房，那么建议你这笔钱还是不要动。

因为在使用公积金贷款买房时，贷款额度跟账户余额是正相关的。通常贷款额度不得超过账户余额的10倍（账户余额不足2万元就按2万元算）。

这意味着，如果之前办理过提取，账户余额就会少，那么你可以贷款的额度也就会减少。

并且，虽然住房公积金可提取，但并不是可以随时提取的。必须要满足之前我们在用途中提到的各种条件才行。所以有的小伙伴在想，是不是我手头有点紧的时候就可以提点公积金出来呢？那当然是不可能的。