第9章五险一金秒懂手册(1)

第9章五险一金秒懂手册(1)

关于《长投专刊》：

这是一本像《男人装》一样紧随潮流，像《读者》一样贴近生活，像《故事会》一样充满故事，又像《花花公子》一样有内涵的理财专！“五险一金”是什么？

初入职场的大宝在领到第一个月工资的时候，还没来得及兴奋就产生了各种疑问：我的工资是4000元啊，为什么到手才3000多？其余的钱为什么不发？难道公司竟然克扣工资？！

听她这么说，坐在她旁边的小投一口水差点喷出来。“傻姑娘，4000元的工资是不假，但是还要扣掉五险一金和个人所得税呀。”

“五险一金是什么？”大宝疑惑地问，“个人所得税我是知道的，但是五险一金可真没了解过，为什么扣掉这么多呢？将近1000块钱交出去有什么用吗？我不能不交吗？”

小投额头几条黑线，看来这个傻孩子是完全不懂啊。“得了，今天我就好好给你普及一下，中午你可请我吃饭啊！”

1.“五险一金”是什么？

小投首先得解释一下概念问题。

“五险”指的是五种社会基本保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

“一金”指的是住房公积金。

这其中养老保险、医疗保险和失业保险，由企业和个人共同缴纳；工伤保险和生育保险完全是由企业承担，个人不需要缴纳。

大宝“啊”的一声说：“那么五险一金和我妈妈给我买的人身保险有什么区别吗？我有了人身保险，是不是可以跟公司说，不要交五险一金了？”

小投笑笑说：“当然不行。五险一金属于社会保险，而你说的人身保险则属于商业保险，它们的性质可完全不一样哦。”

2.社会保险、商业保险有何区别？

一般我们所说的“社保”就是指社会保险，包括基本养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、女工生育保险和农村养老保险六个部分。它是国家通过立法强制实行，保证劳动者在年老、失业、疾病、工伤等失去劳动能力的情况下，给予基本生活保障的制度。

看到社会保险和商业保险的区别了吗？他们两个最根本的不同点在于，社保由国家或地方立法强制执行，而商业保险则是一种通过经济手段进行的经营活动，是以投保的自然人为保险对象，其作用是根据契约规定给予投保者一定的经济补偿。

“所以，即使你买了人身保险，也不可以不缴纳五险一金哦！”

3.我要交多少钱？

大宝讪讪地回答道：“看来是必须要交了，但是为什么只扣我的钱呢？你前面的科普中不是说过，五险一金中有一部分企业也要支付吗？”

“当然不是只扣你的钱，公司也确实会为你缴纳部分社保，而这当中，企业和个人的缴纳比例也是有严格规定的。”

这幅图，是2014年上海的社保缴费比例。这里你能清楚地看到，个人其实只缴纳社保的一小部分，大头还是公司在缴哦！不过不同城市的比例不同，但原则都是一样的。

这个时候小投神秘地眨眨眼睛：“现在好多公司不是都实行薪酬保密制度嘛，不过通过一个人的交金数额，你就可以推导出他的大概薪资哦！”

大宝这个时候又犯迷糊了：“这不对呀，我的师兄现在工资都近万了，可是我听他说过一个月社保也就交一千多块。他赚的可是我的两倍多，为什么交金的数额和我差不多呢？”

小投无奈地笑着说：“你也看到了，公司交金其实比个人交得更多，这等于是增加运营成本呀。于是有的公司为了节约成本，就在交金的基数上动起了小脑筋。”

4.公司交金的秘密

很多公司为了节约成本，将员工的工资分为“基本工资+奖金补贴”。比如暂且估计大宝的师兄月薪10000元，在劳动合同中可能被分成4000元基本工资+2000元房屋补贴+4000元绩效奖金。这样，需要交金的基数就只有4000元了。而很多员工并不看重公司缴纳社保的金额，更希望能够拿到更多的现金，于是也就默认了这种安排。

但是对于需要公积金买房、需要医疗保险看病的人来说，公司少交金就等于剥夺了你一部分的利益，所以在求职时也务必问清楚，公司是否按照工资全额缴纳五险一金。

五险到底怎么用？

既然“人在社会混，不能不交金”，那小投就给大家说说这五险一金在我们的生活中，到底能怎么用。

1.医疗保险

说到医疗保险，大家可能想起来父母去买药的时候一般都可以刷医保卡，但是医疗保险可并不是只有医保卡和病历本这么简单。

医疗保险缴纳后分为两个部分：个人账户和医疗保险统筹基金。

个人账户很好理解，简单来说就是你的医保卡。个人缴纳的医疗保险费（2%），全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费（6%），拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户，其余部分作为医疗保险统筹基金。

个人账户用于支付门诊医疗费和按规定由个人负担的其他医疗费，就像买药、挂号之类的。而基本医疗保险统筹基金用于支付住院医疗费和指定病种门诊医疗费的补助。

这下大家明白了吗？就是说我们吃药看医生就用的是医保卡，但是住院手术什么的就要用到这个统筹基金进行报销或者扣费了。

不过个人账户有一点要注意，虽然可以结转使用和继承，但不得提取现金或者透支。而且并不是所有的医疗行为都可以获得医疗保险。

医疗保险虽然囊括的范围很广，但诸如整容、减肥、增高、近视矫正、各种不育（孕）症、性功能障碍、精神疾病以及在国外和境外发生的医疗费用等，都不在医保的范围内。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害等应由其他责任人承担的行为，都不在医保范围之内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能暂时由医保承担。

还有，非定点医疗机构发生的医疗行为和非指定药物都不可以报销社会医疗保险。这也是为什么有些药店可以部分药物使用医保卡，而有些药店不能用的原因了。

2.失业保险

有些同学觉得失业保险太简单了，就是交了一段时间的钱之后，如果失业了，就可以领救济金了嘛！

这种想法真是让小投哭笑不得，大家还是tooyoungtoosimple呀！“失业保险”其实只是看上去很美……首先，想要领取失业金，必须满足三个条件：1.按规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年；2.非因本人意愿中断就业；3.已办理失业登记，并有求职要求。

1和3都不是什么大事，难就难在第2条。“非因本人意愿中断就业”，这意味着你是被辞退，而如果没有正当理由辞退你，那么公司就要进行赔偿。所以指望能符合这一点？你可别做梦了。

如果你很幸运地遇到一家良心公司给你出具了辞退证明，那接下来也有得你跑：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动合同或者工作关系的证明和照片，到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，才能办理失业保险手续。

“一旦我就是这么幸运又不怕麻烦呢？我还是可以拿这笔钱啊！”大概有同学会这么想。

好吧，如果你真的是一个幸运又特别有耐性的人，那么恭喜你，你终于可以拿到失业补贴了。那这到底是多少钱呢？

累计缴费时间满1年不满5年的，缴费每满1年领取1个月的失业保险金，但领取期限最长为12个月；累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业金的期限最长为18个月；累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。

所以小投建议，有这个时间大家还不如去找一份新工作呢！

3.工伤保险