第205章抵债资产
武勇最近有点烦，张家林又给他捧出一颗大雷。驻六合审计办《关于对大岗市渔业公司抵债资产情况的审计报告》，让武勇很是郁闷。驻六合审计办事处组成工作组，历时三天对形成大岗市渔业公司抵债资产的贷款环节、接收环节、抵债资产降价处置业务进行了审计。
大岗市支行于1999年8月13日为大岗市渔业公司发放扶贫项目贷款3笔50万元，贷款方式为抵押，贷款用途为培育鱼种。2002年收回贷款2笔16万元。截止审计日大岗市渔业公司共欠大谷银行贷款本息39万元，其中：本金34万元，利息5万元。
2000年以后，由于连年干旱，大岗辖内及临近县市的渔场、水库相继干枯，培育的鱼种无人购买，企业效益不好，无法继续生存，造成苗种基地被迫停产，企业无第一还款来源，现已破产倒闭。经现场查看了解，企业经营场所现已通过法院抵偿给债权人白梅用于经营旅游业。
武勇看着审计报告，七窍冒烟。这笔贷款的抵押物位于大岗市中兴街渔业综合楼2-4层，建筑面积403.67平方米。与百货大楼、兴隆商都及富裕商厦相邻，所处地段属于大岗市主要商业区之一。贷款时评估价值为666,697.60元，大岗市支行2002年8月将渔业公司诉讼至大岗市人民法院，法院委托大岗市价格认证中心进行了价格鉴定，鉴定价格为653,945.00元。法院委托六合兴达拍卖行予以拍卖，拍卖物降价至425,064.25元未能成交，最后法院以降价后的425,064.25元的价格判给大岗市支行，抵偿贷款本息396,297.25元。
问题是这笔贷款抵押操作存在明显瑕疵，这个缺陷无法弥补。审计工作组到现场查看抵押物，傻了！
大岗市支行在发放这笔贷款时的抵押物是中兴街渔业综合楼2-4层的内侧20个房间，不是整体抵押！
目前这幢楼权属多人，公共部分使用权存在纠纷，导致变现处置困难。
最让人不可思议的是，抵债资产没有变现，大岗市支行先行以货币资金支付了差价。大岗市支行接收渔业公司抵债资产法院裁定价值为425,064.25元，抵偿贷款本息396,297.25元，接收价格高于贷款本息的差额28,767.00元，在抵债资产没有变现的情况下，大岗市支行于2003年11月4日用清资手续费退还给法院28,767.00元。违反了《大谷银行三才省分行抵债资产管理实施细则》第二章第十一条“抵债资产的接收价格高于全部贷款本息（含表外利息）的，差额在抵债资产处置变现前，不得以货币资金退还给借款人或担保人”的规定。
抵债资产降价存在非正常因素。大岗支行之所以提出降价处置该抵债资产，客观上是由于市场因素以及该抵债资产年久失修，管理不便，如不及时处置，恐出现更大资产损失。但是，经实地调查，该抵债资产为2—4层楼房内侧的部分房间，其余部分权属朱某，上楼的唯一通道一楼（约20平方米，含楼梯）已由魏某提前办理了产权手续，支行的抵贷资产实际成为了楼中楼和空中楼阁，这是导致变现难的主要原因。加之魏某有意购买该资产，这种现状迫使支行只能降价出售。
接收抵债资产未经有资质的资产评估机构评估。2002年9月大岗市法院委托大岗市价格认证中心对该抵债资产进行价格鉴定，出具了文件证明，法院依据该鉴定委托六合兴达拍卖行予以拍卖。根据《大谷银行三才省分行抵债资产管理实施细则》第二章第十条“法院裁判价格和双方协议价格均应以有资产评估资格的中介机构的合理评估为基础”，工作组认为大岗市价格认证中心不属于专门的资产评估机构，其价格鉴定的目的是为法院办理案件提供鉴定标的价格依据，应以具备完全资质的资产评估机构的评估结果为基础确定底价和降价幅度。
武勇在行长办公会上痛批大岗市支行的无脑行为，批下整改意见，大岗市支行加强对省行《抵债资产管理实施细则》的学习和领会，严格按规定要求，规范操作。大岗市支行进一步与有关部门、抵债资产楼房权属的另一方积极协调、沟通，有效解决楼道等有争议的问题，以便于银行顺利处置。如果上述问题解决不了，暂缓处置抵债资产，以避免损失过大。
武勇放下审计报告，在烟盒里抽出一支烟，点燃，陷入沉思。“干的多错的多”，是现在职工中普遍存在的情绪。如果一味地处罚，大家看不到希望，会不会一直沉寂下去，那么工作将如何开展？
一周后，六合市行召开了不良贷款清收会议，会上，武勇做了《提高认识、创新机制，全力开展不良贷款清收工作》讲话，认清形势，正视困难，看到有利条件，明确发展目标，进一步统一思想，坚定做好不良贷款清收工作的信心，有效地推动不良贷款清收工作。
实践证明，清收工作开展的好坏，一是在工作方法上是否有突破性。不要眼晴向内，应该拓宽视野，理清工作思路，充分调动一切有利因素。二是能否充分调动全体员工的积极性。职工积极性的提高，一靠认识程度的提高，二靠有效机制的调动。认真分析形势，短期内职工的政治觉悟和思想觉悟要有一个飞跃性的提高显然是不现实的，要立足本地实际，扎实工作，不唱高调，把清收工作的切入点放在与职工自身利益紧密相关的经济效益上，放在对所面临的经营形势、经营现状的认识上，重点做到“算好一笔帐，解决两种倾向，明确九个问题”
算好一笔账。主要是经营发展和职工自身的经济帐。近几年来，大谷银行撤并基层机构的力度不断加大，按现在的资产质量，收息水平，应该清醒地认识到所面临的险恶形势，头脑中要深深地打上还能生存几年？单位解散后怎么办的烙印。从生存能力分析，单位一旦解体，除极少数人有能力、有实力从事其他经济活动外，其他人的出路何在？下海经商不会游泳，重新就业没有特长，出卖劳动没有体力，唯一的出路只能是脚踏实地老老实实工作，齐心协力地搞好银行的经营，集体好过了个人才能好过。大河有水小河满是违背了自然规律，但单位有效益个人才能有效益就是大部分职工的面临的现实，大家不妨算一下，如果到年末不良贷款清收拿回6000万元，能带来什么？首先从宏观上讲，解决了存款保付问题，从而推动存款等其它工作；其次是经济帐，一是如果用于偿还上级行借款可减少利息支付232万元。二是如果放一年短期借款，不考虑费用支付收入达318万元；再次是年度利润、不良贷款清收等相应的任务是不是也都迎刃而解了。四是给清收人员带来一块可观收益。
解决两种思想倾向。一是等、靠思想倾向。可能有的同志对市行的这种做法存有一定的疑虑，一旦出现风险会不会殃及自身，还会不会有其他不良后果，思想和行动上还存在“等一等”、“看一看”，这种倾向要不得，一定要消除这种思想，充分考虑现在所面临的形势，再沿袭以往的做法，等上级行给政策，那就等于死亡，只有立足自身求变才能尚有一线生机。二是平均主义思想倾向。有的同志可能会问了，市行提出的奖罚措施能否兑现，一旦真正做好了，市行还会不会给予重奖，会不会考虑给做得比较差的兄弟行进行补贴。敲黑板，再次强调重点，市行说话是算数的，清收效果真正做到了，一句话，只要不是在违规经营的前提下，有利于业务经营、有利于实现效益目标、有利于银行长远发展，市行一律予以重奖，而且是按季考核兑现。
明确九个问题。为确保预期效果更加明显，对清收工作方法与策略做以总结整理，意在帮助一线清收人员理清思路，明确政策，针对政策，研究对策，把清收工作不断引向深入。
一是最大化解放思想。实行突击式、攻坚式清收，实施“死一块、活一块”战略，搞活存量农贷，有其深远的战略意义。搞活农贷，可以推动整个清收工作；搞活农贷，能够提高锻炼干部素质；搞活农贷，迅速退出，实现投向战略转移，利于寻求新的效益增长点。更重要的是有效地解决了贷款的安全性，增强贷款的流动性，从而实现“三性”的统一。通过“保本让利”清收，虽然损失一点应得利益，但仍然有一块现实的既得利益，而且有潜在的更大的利益在等待。对待此项工作的态度，有市行强有力的支撑、决策，足以免除经营行的一切后顾之忧。
二是最大化锁定目标。在总体目标的确定上，市行认为今年必须有一个较大突破。初步确定为6000万元，按现有的存量水平实现是完全有可能的。在具体目标锁定上，应分别放在预约年末还款户、养殖业户、季节性收入户、个体工商户、生活富裕户、有影响的逃债户、小额贷款户。明确大目标，夯实小目标，年终实现理想的清收成果将化为现实。
三是最大化配置人力资源。一是配备专职清收人员，有效解决人力不足问题，专职清收人员100%挂钩岗位工资，实行弹性工作制，可以最大限度发挥个人的主观能动性；二是充分调动内部在职、退职人员兼职清收；三是招聘社会适用人员协收；四是雇佣信用社人员代收。
四是最大化界定奖励清收范围。今年，已将奖励清收的范围扩大到贷款，正常、一逾两呆贷款。
五是最大化运用清收手段。总体上，允许采取政策的、经济的、行政的手段。允许采取预约、对帐、拉网等常规手法。允许采取法律、招标、打包、代理等超常规实招。
六是最大化利益调动。市行牵头研究了绩效工资、代收代付等多种方法，带有很大的机动灵活性和调整空间。在奖励标准上允许挂靠上限，可以取其高者。上述奖励标准的确定依据，一是总行不良贷款清收管理办法，二是专项贷款内部停息政策，三是农贷战略退出、战略转向的需要。
七是最大化规避政策风险。要想工作有所突破，势必冒有一定的风险，但要研究如何在坚定信心、坚持打法的前提下，尽量规避一些风险。目前重点要研究好本金安全问题，本金必须有保障，绝对不允许流失，要研究堵塞流失的渠道；清收手段问题，手段的适用范围不能触及法律法规、法条法理，否则后果自负；招标清收、信用社代收问题，除了研究资金的安全外，还要研究手续合规，让利适度。
八是最大化兼顾管理工作。抓当前要兼顾长远，抓清收勿忘管理，不能搞破坏式收、掠夺性收、不负责任收，信贷人员要有稳固的政治思想支撑和高度的职业责任感束缚。
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九是最大化反思历史教训。前车覆、后车鉴，要积极反思过去，迅速做出调整，在新的业务拓展中防范新的风险。
武勇激情澎湃，“要克服困难，鼓足干劲，积极开拓，我们也相信大家能做到也一定能做到，要想千方、设百计，用足用活政策，充分发挥我们的主观能动性，保证年末实现一个比较理想的计划。同志们，摆在我们面临的困难还很多，任务也十分艰巨。不过我们坚信，在市行的正确领导下，只要全行上下团结一致，坚定信心，真抓实干，我们的目标一定会达到，我们的目标一定能够达到。”