第154章操作风险
“4.30”案件，触发了操作风险防范开关。支行下发了《关于加强个人客户经理管理严防操作风险的通知》，加强对个人客户经理、营销客户经理、理财客户经理、大堂经理的管理，严防操作风险和经济案件，现对个人客户经理提出了“十个严禁”的要求。严禁个人客户经理进行高柜和低柜业务操作，或超越权限办理非本职工作的业务，或兼职营业经理、现金柜员、非现金柜员工作。
严禁个人客户经理办理任何核算业务，或持有和管理具有账务核算权限的权限卡、会计专用印章、贷款合同专用章、银行现金、空白重要凭证和有价单证、atm等自助设备钥匙和密码，或违规进入高柜业务区。
严禁个人客户经理在全行任一业务渠道为本人服务的客户代办金融业务，或在本支行范围内的营业网点为其他客户代办业务。
严禁个人客户经理外出为客户办理存、取款业务。
严禁个人客户经理为客户代保管现金、存单（折）、卡、有价单证和贵重物品，按规定开展的保管箱业务和其他代保管业务除外。
严禁个人客户经理代替客户签字。
严禁个人客户经理违反双人调查（贷前）、见客谈话等制度，或审查、审批任何个人贷款业务。
严禁个人客户经理泄露个人客户信息，或违规查询、下载、保存、变更和删除个人客户信息，或将个人客户信息资料带离本行。
严禁个人客户经理将本人的个人客户营销管理系统的柜员号、密码泄露给他人。
严禁个人客户经理未按规定办理工作交接即换岗或离职，或已换岗的个人客户经理一年内在原营业网点担任营业经理及网点负责人。
支行要求个人客户经理严格执行“十个严禁”，营业经理、业务负责人以及经办人员要充分发挥监督作用，对于个人客户经理提出的不合规定的要求，要坚决予以拒绝。
个人金融业务操作风险，是支行和基层营业机构管理的重点，规范员工的业务行为，有效防范内部案件，是持续、稳健经营的前提。
陆祎在班子会上指出，一定要严把进人关。对个人客户经理的选拔和聘用，除要求具有较强的专业知识和工作能力外，还要对其职业道德和个人修养进行综合考查，将品德高尚、爱岗敬业、业务技能强、素质全面的优秀人才选拔到个人客户经理岗位上来。
把好用人关。支行要严格执行个人客户经理轮岗及a、b角配备制度，充分发挥员工之间的监督和制约作用。各管理部门要加强对个人客户经理的日常检查和业务监督，通过与员工谈话、客户回访等方式，及时了解个人客户经理的工作情况，切实防范个人客户经理的道德风险。个人客户经理要严格按照规定开展营销和客户服务活动，不得直接办理任何核算业务，严禁进入账务系统操作。
加强教育培训。要加强对个人客户经理风险管理的教育和培训，使其牢固树立防范操作风险意识和依法合规经营观念，规范业务操作。
严禁员工外出办理存取款业务和私自为客户保管有价单证和贵重物品。
要严格遵守个人金融业务“二十二个严禁”和个人客户经理、网点负责人“十个严禁”的有关规定，严禁任何员工外出办理存取款业务；除开展保管箱业务和按规定办理的代保管业务外，严禁个人客户经理及任何员工为客户代保管存单（折）、卡、有价单证等和贵重物品。
切实做好客户信息保密工作。支行要认真做好客户信息的保密工作，无关人员及非本职工作人员不得随意接触客户身份证件、业务和核算凭证等各种客户资料，任何员工不得借工作之便违规查询账（卡）号等各种客户信息，不得以任何借口、任何理由询问、查询和保留客户的账户（卡）密码；严禁任何员工违规向他人提供客户信息。
严格规范委托代办业务操作。营业网点员工要严格按照《大谷银行个人金融业务操作规程》等相关规定办理各类委托代办业务。对于需要凭委托人和代理人身份证件办理的委托代办业务，如代理开立个人存款账户等，必须要求代理人提供委托人及代理人的有效身份证件，必要时提供委托人填写的《授权委托书》，同时要认真审核客户提供的相关资料，对不符合业务规定的要坚决拒绝办理。要严格执行《大谷银行电子银行业务管理办法》等有关规定，严禁他人代办电子银行注册申请和追加个人网上银行客户证书。
严禁个人客户经理通过任何业务渠道为本人服务的客户代办金融业务。客户通过电话银行业务代表办理电话银行业务，只能办理总行统一规定的业务种类，并按照规定的操作流程办理。严禁营业网点员工直接代理客户办理任何金融业务。
认真落实atm转账限额控制制度。认真落实防范银行卡短信诈骗有关要求，严格按照限额要求办理atm转账业务，同一丰收卡当日在atm的转账，包括同城转账和异地转账单笔及累计限额均不得超过5万元；同一丰收卡当日累计转账次数不得超过5次。支行要认真按照总行要求，对自行维护的atm进行系统改造。
抓好大额现金存取款业务管理。认真执行人民银行关于大额现金支取的有关规定，做好个人大额存取款业务的管理：当日支取5万元（含）以上现金的，客户必须出示有效身份证件；个人支取20万元（含）以上现金的，客户必须提前1天预约，次日办理支取。另外，若个人支取20万元（含）以上现金为委托代办业务的，个人客户经理要尽量及时以电话或短信等方式积极与原存款人联系，核实客户取款业务的真实性。
加强对客户的安全宣传。进行产品营销和客户服务时，要主动向客户进行风险提示。除向客户做好理财产品等风险提示外，还应将大谷银行有关规章制度、客户与银行间风险责任的划分等情况及时、准确地告知客户，明确要求客户必须遵守银行的各项制度，不得私自将其有价单证、贵重物品交个人客户经理等银行员工保管，不得随意向银行员工透露其重要客户信息，以提高客户的法制观念和风险防范意识。
开展教育储蓄业务检查。严格按照国家税务总局、中国人民银行、教育部以及总行的有关规定办理教育储蓄业务。为加强教育储蓄的管理，支行组织一次辖内教育储蓄开展情况的自查，要根据总行制定的检查提纲，结合支行实际情况进一步细化有关要求，对辖内所有网点进行一次彻底检查，不留死角，发现问题及时上报，并认真做好整改工作。
强化授权卡管理。网点授权人员要切实履行授权职责，对授权业务操作及相关资料要认真全面审核，严把事中控制关，不得以任何原因或借口放松审核条件。
支行要认真落实权限卡管理的有关规定及操作规程，做好权限卡的管理工作。已签发正在使用的权限卡必须由持卡人自行随身携带或入柜（屉）上锁保管，严禁出现“飞卡”现象。
业务检查人员应定期抽查网点高级别授权人员或经办员班次，坚决杜绝“人员休息，业务在岗”及权限卡管理失控现象。
权限卡密码不要设置为本人及近亲生日或其他容易破译的数字，要不定期更换，每次更换间隔最长不得超过15天。输入密码必须注意保密，防止他人冒用。因人员变动、临时离岗、学习休假、岗位变动等原因引起的暂时离岗3天以上的，要于变动当日填写《业务人员信息调整申请表》，经业务主管批准，将权限卡改为待启用状态，并由业务主管和本人同时签封后，统一入库（柜）保管。因调出、劳动合同到期、退休及其他原因不在大谷银行继续工作的业务人员，必须交回权限卡，否则人事部门不予办理相关手续。
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严格执行营业经理制度。按照《大谷银行营业经理工作规定》、《关于认真做好营业经理委派制工作的通知》等有关要求，实行营业经理营业现场坐班，独立掌控授权，不受派驻网点负责人的行政干预。7人（含）以上的营业网点均应配备至少1名专职网点营业经理，10人以上的营业网点可依据规模增设网点营业经理，7人以下的营业网点可配备兼职营业经理，由网点负责人兼任。在营业经理配备到位后，要及时组织相应的培训工作，确保营业经理能够独立履行其职责。
营业经理严禁从事客户经理、外勤等与其职责不符，且可能引发操作风险的工作。支行对营业经理任职资格进行严格的审查，落实营业经理轮岗制度，对在网点负责授权工作已满一年的营业经理必须予以轮岗。营业经理要实行集中代班管理，当营业经理因休假和培训等原因而离岗时，派出行要指派专人代理其行使职责，并做好相关的业务交接工作。加大对权限卡的清理力度，明确只有营业经理才能持有主管权限卡负责授权业务，杜绝一切非营业经理持主管权限卡进行授权的现象。
清理上门收款业务，加强对上门收款工作的监督检查。严格审批对公上门收款业务，提高上门收款业务的门槛，适当收缩上门收款业务范围。对不符合上门收款业务要求的，特别是不收取服务费的业务，必须坚决予以清理。
加强上门收款工作的监督检查，按照《上门收款业务管理暂行规定》的要求，严格规范上门收款业务操作，对业务操作手续进行核查。办理上门收款业务，必须坚持双人办理、钱账分管、交叉复核，逐笔登记上门收款登记簿，并经客户签字确认。上门收款服务证应每日领用、缴回登记，并指定专人保管。上门收款必须做到现金、上门收款登记簿、存款凭条、机打现金存款凭证金额四相符，各业务环节严密衔接，交接当时核对。妥善保管上门收款印章、上门收款登记簿。要严格上门收款业务对账工作，办理上门收款业务的客户要每月进行一次面对面对账，逐笔勾对，并由客户签章确认。
明确对账中心职能，提高对账工作的效率和质量。对账中心要明确岗位工作职责，有效实行权限控制，完善业务操作流程标准与服务规范；要建立客户沟通与反应机制，便于客户查询反馈对账信息，对账户余额不符的,要落实有效的核查措施；建立有效的内部监督检查机制和业务培训机制，督促对账人员严格执行制度，提高各对账人员的业务素质；要加强未达账项的核对工作，建立台账，及时核查，发现异常情况立即向分行、总行业务主管部门通报情况，不得与开户网点直接联系。
对重点对公账户，要按照规定的频率和标准进行面对面对账，对账回收率要达到总行规定的标准。对账中心要按时完成对账工作，不经核实不得随意确认未达账项等情况。
加强监督检查。加强对规章制度落实情况的监督检查，对发现的违规行为，要立即制定落实整改措施。要严格按照《大谷银行关于违反规章制度人员处理的暂行规定》、《大谷银行审计处罚暂行规定》等有关要求，对有关责任人员及机构从严、从重处罚。注重发挥员工在风险管理中的主动性和积极性，提高员工的风险防范意识，如发现违规行为，任何员工均有权力和责任向上级管辖部门直接报告，及时发现和堵塞管理漏洞。