第79章还算圆满
乔伊曼的话让武勇喜上眉梢，他虽然在省行资历很老，但是在总行的关系，还没有达到所有专业都通透。能够说得上话的，也仅仅是信贷专业的几个部室，对于银行卡总部来人，他也很是头疼，又没有办法跟自己的三个副手商量。商量也是白扯，二级分行的副行长，跟总行接触的机会，相当于在歌舞餐厅找到了处女！自欺欺人而已！陆祎的汇报材料，武勇领着杜磊石研究了几遍，杜磊石坚持不说那么多问题，“总部的人，也不过是一走一过，哪有时间细査细究？”
陆祎仔细斟酌之后，说出自己的意见，“总部来人，查不出问题不会走，呆的时间越长越容易发现问题，不如把已经发现而且无法整改的问题合盘托出，省时省力，总行认就认，不认，她俩查出啥咱们也有时间整改，不知道我说的对不对，两位行长拿主意吧。”
武勇和杜磊石思考良久，也想不出其他的招数，干脆，按陆祎说的路子整。
现在看来，这不险招收到了奇效！
“陆经理，你们银行卡专业问题找的挺准，但是形成的原因剖析没有，对以后的工作有什么可以借鉴的作用？”问题形成的原因才是俩人此行的目的，如果六合市分行有现成的反思，也会省去俩人不少力气，参考一下，就可以交差了。终究，这么个贫困地区的小案子，对全国的借鉴意义不大。
“两位领导，我们仔细分析了问题形成原因，突出的问题是现行的银行卡经营管理模式有缺陷，专业管理缺乏经验，在没有运筹帷幄之前盲目行动，与本地的银行卡整体市场环境不相适应。突出表现主要有这么几点：”
一是经营上粗放扩张，管理功能弱化。在推广业务前，没有确定岗位人员入围标准，没有考虑管卡人员的知识层次和品德行为，没有进行岗位系统培训，而是先上岗后练兵；目标管理不明确，带来发卡盲目性，使发卡数量与风险管理水平、内控水平不相适应。办卡初期，为了完成上级行下达的贷记卡发卡计划，忽视了风险控制；全员综合营销降低了持卡人的准入条件；高授信，全员办卡带来的负面影响较大；非专业人员办理的贷记卡质量不高，本息回收率低，究其根源就是没有把贷记卡的特殊性研究透、研究好。
二是在贷记卡热销的背后，孕含着“银行和卡民”的双重危机。银行千方百计扩大贷记卡发放数量和范围，顾不上对用户的信用、道德及偿还能力进行分析，到处皆是“卡民”。因此，埋下了风险隐患。对银行来说，在扩大了本身业务量的同时，也增大了坏账的风险；对持卡人来说，在方便了消费的同时，也增大了个人财富错觉，孕育着家庭债务危机。贷记卡透支掌控有误，确实可能成为银行、消费者和社会经济的“死亡之吻”。
三是激励机制不健全，“四包”责任制未彻底落实。透支出现风险时银行只扣经办人的工资，但因持卡人的透支额都比较高，而且经办人员管理持卡人形成不良的户数少则上百户，多则几百户，管卡员虱子多了不咬债多了不愁，形成放挺的局面，从而影响银行经营安全。
贷记卡业务虽然是六合市分行前期增加效益的一个亮点，而且各支行为防范和控制风险采取了许多积极措施。但是，贷记卡业务仍然是一种风险较高而且是控制比较难的业务，应当采取审慎的原则，开展此项业务必须以有效控制风险为前提。
六合市分行针对贷记卡业务采取了几点措施：
第一个措施是进一步强化风险意识，切实加强风险管理。就是从贷记卡的办卡、管理、透支、追索等方面严格把住“六关”，即卡前三关，卡后三关。卡前三关，第一关是调查要实。实行双人调查制度，在客户尚未确定前，对内部经办人员做好审查，看是否能够坚持职业道德，也就是说，能不能执行业务人员规定的“三不准”原则，执行不了你就别干，干了也要授人以柄。在此基础上，对贷记卡申请人和担保人进行全方位、多角度调查分析，写出书面调查报告。第二关是把好资料审查、审批和授信打分关。调查、审查、审批三体联动。经常性开展现场调查核实工作，保证资料真实性和授信打分的准确性。第三关是承诺保证到位。在办卡前先和贷记卡申请人、担保人“咬牙印”，严肃认真地讲明应履行的合同义务，违约合同应承担的法律责任。对担保人也要讲清若持卡人不能按期还款，造成不良应承担什么样的法律责任，“先小人，后君子”，避免出现糊涂庙、糊涂神，透支不良后一问啥也不知道。卡后三关，首先，贷后催收检查及时，在季度自律监管和半年客户回访检查的基础上，随时随地与客户沟通，打好提前量。其次，强化客户关系管理。经常走访客户，了解信息，在客户相对集中区域，建立信息快速反馈渠道。通过对客户信息的搜集掌握，及时进行信用状况分析，预测市场前景，准确调控信用等级。第三，发现问题，快速反映，及时对持卡人和担保人的资产或工资进行诉讼保全，以免造成资金损失，涉及责任人，按照有关规定及时进行处理。
第二个措施是积极采取措施，降低不良资产。发展贷记卡客户必须保证风险降到最低限度，否则无需再谈发展。坚持发展与规范相结合，积极与稳妥相结合的原则。降低现有贷记卡透支不良率，针对现有透支风险户几种类型，制定有效清收措施，加强对不良透支户的监控力度。一是针对持卡人有大量资产，透支不还的，几次催收无效果，就协调公安经侦大队帮助清收。二是持卡人信用发生变化，无能力偿还，担保人有固定收入的，及时依法起诉，起诉是为保全工资，以免再有他行担保贷款，失去追索机会。三是持卡人和担保人信用都未发生变化，但就是拖欠透支不还的，找持卡人效果不佳的情况下，加大对担保人的追索力度。四是对多人办卡一人使用的，具体问题具体分析，先找持卡人、担保人，再找实际使用人，具体动作视具体情况而定。
第三个措施是调整客户结构，优化资产质量。对现有存量客户严格进行筛选，保留一批优良客户，淘汰一批劣等客户。对单位使用或多人办卡一人使用的一律促其退出，对距离大谷银行网点偏远的乡镇客户逐步退出。
第四个措施是加强内部安全风险防范，完善用卡环境。从技术手段、业务流程、内控制度、商户管理、培训教育等方面提高风险防范和反欺诈能力。高度重视贷记卡业务开办过程中的信用风险和欺诈风险，依照有关征信管理法律制度充分发挥社会信用服务机构在防范信用卡风险方面的作用。将保证持卡人安全使用银行卡作为风险防范的重要内容。
第四个措施是坚持“以人为本”，努力培养和打造充满活力的银行卡专业队伍。面对广阔的银行卡市场，需要一支懂业务、会营销、具有强烈市场竞争意识，创新能力和敬业精神的高素质专业人员队伍。一是充实和培养一批业务精、品德好的银行卡专业骨干。对现有人员严格进行筛选，重新确定符合条件的银行卡专业人员办卡，绝不允许非专业人员办卡，确定银行卡专职管理岗人员，配强审查岗；二是加强业务培训，严格员工行为规范，加强员工的职业道德教育，提高从业人员的政治和业务素质，实现部门内部的零风险运作，严防道德风险的发生。
“两位领导，我们银行卡专业也只想到了这些，有些疏漏还请两位领导多多指教。”要是指教，你就指教银行卡部好了。
乔伊曼和胡晓菲很给面子，谁也没有对贷记卡管理和下步工作说什么，只是胡晓菲对武勇说了句，“你是个有福之人啊，这么年轻的一个干部，调教成这种程度，不容易啊！”
乔伊曼揶揄了胡晓菲一句，“胡处很少夸人的，你们班子得重视啊！下一步，我们准备实地看看太平县支行！”