第78章陆祎论卡
刘晓宇在陆祎这碰了钉子，惴惴不安。贷记卡发放各自为政，出现风险，跟这个《大谷银行贷记卡操作规程》文件没有转发有着因果关系。
推过揽功，人性在具体事件面前一览无遗。
乔伊曼对胡晓菲说，“要不咱们先开个见面会，让六合市分行把前期工作汇报一下，连这个操作过程都没转发，我对六合市分行银行卡工作有点失去信心了。这工作干的，太滑稽了。”
胡晓菲接过话茬，“也行，让他们自己说说都干了些什么工作，咱俩也好有的放矢。这么找，大海捞针。这个项目时间本来就排得紧，得抓紧结束回去。”
总行工作组第一次工作意见交流会上，陆祎作为六合市分行银行卡专业的负责人，针对贷记卡前期和目前工作，做了详尽的分析汇报。
“各位领导，我从以下几个方面汇报六合市分行贷记卡业务：”
从发展历程分析，六合市分行自前年开办贷记卡业务以来，一直呈现迅猛发展的态势，已成为支柱产品和新的效益增长点。直至去年年末，发现太平县支行“透支建桥案”线索，分行全面清收、压降贷记卡，目前局势趋于稳定。
六合市分行抽调精干力量组成摸排组，对贷记卡业务管理现状和风险控制进行全方位摸排。摸排工作方针是“三个集中、一个超常、两个见底”，也就是高度集中精力、集中人力、集中物力，采取超常规的工作方法和措施，对全部持卡人、担保人核实见底，核查面力求100%，同时要求核查人员对自身核查业务负历史责任，签订了责任书。
通过现场核查客户基本信息和档案资料，和支行领导、经办人员分层次座谈，发现贷记卡业务发展初期质量相对较好，速度较快，效益显著，但在风险控制和管理环节上存在一些隐患及风险，引起分行高度重视。
贷记卡业务之所以能在六合市迅速发展起来，最主要的特点就是利息及手续费收入高，效益决定了一切。贷记卡的透支利率为日息万分之五，比一年期贷款利率5.31%高出12.69个百分点，是日常贷款利率的三倍多。贷记卡业务发展的同时，也带动其它中间业务的发展。六合市分行截止去年末实现透支利息收入2600万元，手续费收入900万元，这在贫困地区，不可谓不高。
从业务特点分析，六合市分行贷记卡客户透支的户数多、金额大、分布广；经办人员是全员营销，所有基层营业网点都开办了贷记卡营销业务，贷记卡业务地域分布从城市扩展到乡镇，从机关到基层，渗透到六合市每个角落。
从存在问题分析，主要存在十大问题。
问题一是全员办卡带有盲目性。办卡初期，由于对贷记卡知识了解甚少，加上没有成熟的管理经验和管理办法，各支行为了追求贷记卡规模效益，加大奖励刺激，办理一张借记卡奖励2元，办理一张贷记卡奖励5元，广大员工受利益驱动，开始全员营销办卡，大规模盲目发卡，一哄而起，遍地开花。出现了锅炉工和门卫办卡的现象也就不奇怪了。全员办卡，营销人员素质参差不齐，对客户准入标准掌握的不一致，致使一部分人营销了一批“劣质卡”。这些卡不但资料真实性有问题，而且其它背景也很复杂，使风险控制难度加大。
问题二是一人持多卡。办卡初期，由于程序无法控制，申请人可以在多个网点分别办理贷记卡，导致一人持有两张或两张以上贷记卡现象屡屡出现。去年总行六合现场会议之后，六合市分行针对这种现象，已经积极进行了清理。但在近期面对面核实客户时，发现此类问题仍然存在。这种现象的危害是一方面在卡透支到期时，可以卡与卡之间进行倒卡，隐藏潜在风险，另一方面持卡人透支额度大，偿还能力不足。
问题三是个人办卡企业使用。从调阅客户资料看，这些企业以本单位职工名义办卡，企业使用。西城支行涉及此类问题的有70张贷记卡，目前已经清收回54张贷记卡本金，形成损失45万元，涉案经办人已经被刑拘。这个事件表明，一旦这些企业出现问题，追索过程艰难，银行往往难以收回透支款项，形成大量的信用卡不良资产。
问题四是多人办卡一人使用。由于贷记卡最高透支额为5万元，有些个体工商户资金周转不开，一两张卡透支的资金不够用，就开始通过关系借卡，以补充所需资金。这些问题很难从资料上看出来，营销人员有的不知道，有的知道也采取默认的态度，有的为了自身绩效利益，持鼓励态度。只有借卡人透支逾期无力偿还，银行进行追索款项时，原持卡人才会说明原由。因为资金不是自己所用，当然就不愿承担此笔债务，给银行的追索工作带来很大难度。
问题五是超担保能力或高授信。六合市分行现有的贷记卡担保方式基本上是保证担保，而且存在一人为多人担保和循环担保现象。办卡时，经办员人为降低准入门槛，对个人信用高评估，人为带动了信用等级的提升，导致高授信，影响到信用额度的准确认定。
问题六是贷记卡透支实为变相发放经营性贷款。从摸排的办卡资料及交易流水，可以看出绝大多数卡主要是以取现为主，根本不是用于消费，主要是用于商业经营或生产经营，使贷记卡透支变成了小额贷款功能。透支额的50%是从柜员直接取现的，另一部分通过电子银行、pos机、atm取款。卡透支期限为60天，在60天中，用于经营的流动资金大多数还没有完成一个生产或经营周期，没有进入收益期。因此，没有资金保证偿还透支款，这势必给银行带来很大的风险。
问题七是跟踪管理与催收能力弱。从摸排情况分析，档案资料只有持卡人的申请资料，透支发生后，没有登记透支通知记录簿，风险监控岗没有对持卡人进行动态监控。从贷记卡发出、透支发生直到形成不良的全过程，没有一个很好的控制措施和管理办法。在催收环节上，只采取简单的催收方式，电话催收、上门催收等。多数管卡员在催收上表现出能力弱，经验不足，力度不够，过多的依赖追索担保人和通过法律手段来解决。如果使用法律手段，一是管卡员个人协调能力不强；二是判决容易执行难；三是进入“马拉松”式的官司中，导致错过催收最佳时机。
问题八是业务部门自律监管不到位。相关业务部门未能对贷记卡业务进行定期或不定期监控，而且相关业务部门职能不明确，会计部门只管核算，银行卡部只管业务拓展。近几年，银行卡业务虽然陆续出台了一些管理办法和操作规程，但业务部门监督职责不清，监管不到位。银行卡业务内部管理只是简单的粗放状态，管理缺位，很多环节存在漏洞。例如取送卡过程中，单人操作，成品卡和空白卡领回后，支行未登记，存在操作风险隐患；作废的贷记卡未登记，未入库保管，并未及时进行剪角或破坏磁条作废处理，存在道德风险。
问题九是不良透支余额不断攀升，风险逐渐加大。截止日前，贷记卡透支12869张，透支额29866万元。贷记卡不良透支占比69%，已形成系统性风险。
问题十是呆帐核销较难，加大历史包袱。六合市分行由于早期信用卡业务制度不健全，手续不完备，因而形成了呆帐透支。截止日前，呆帐余额为87万元，已无法收回，符合核销条件，但因上级行没有下达核销计划，所以一直没有进行核销，风险损失没有得到合理处置，加大了历史包袱。
十大问题一出，六合市分行众人人人脸上露出一丝难堪，但这是事实。
无错版本在69书吧读！6=9+书_吧首发本小说。
乔伊曼和胡晓菲反倒面色和缓，这正是她们想要的东西，六合市分行自己端出来，她俩就不用在管理问题上深刨了。
胡晓菲说，“我们来的时候，接受的重点工作是太平县支行的案件。没想到这期间居然又出了个西城支行大艳子案件，而且，你们已经自行解决了，看来，这支队伍的战斗力还是很强的。”
乔伊曼微笑着看向武勇，“武行长，从整个汇报材料上看，详尽而真实，你们是合盘托出，没有把我们当外人，我们非常感谢。同时也可以看出，六合市分行的领导班子，是值得信任的。”