第345章发展与管理

陆祎决定，以年初工作会议为契机，进一步改进与加强太平县支行个人信贷业务管理。在六合市行高度重视下，陆祎谋划在支行个人信贷业务方向取得长足发展，努力实现“发展与管理并重”的良好局面。

特别是省行年初工作会议指出，全行个人信贷业务要高举“二次创业”发展旗帜，围绕主流银行、精品银行两个目标，进一步加快发展步伐，扭转市场份额持续下降的不利形势。

在谋求业务快速发展的同时，结合太平县支行实际情况，综合分析，暴露出支行个人信贷业务经营管理还存在着许多薄弱环节，操作不规范、管理不到位的问题还比较突出，所隐含的信贷风险不容忽视，这引起陆祎高度关注。

支行信贷管理方面的主要风险点很多，有些问题的出现，让人担忧。

个贷业务问题一，预告抵押登记未及时转办正式抵押登记。

从自查自纠和各级检查组提供的部分底稿看，支行还不同程度地存在着该种现象。如“芙蓉花园”房产项目，发放按揭贷款83笔，金额1322.8万元，楼盘已交付使用，但仅1户办理了正式抵押登记手续。又如2006年4月26日发放的个人商用房按揭贷款，至今还存在着2户未办理正式抵押登记的情况。

个贷业务问题二，贷后资金监管不到位。

一是贷款资金被用于购买基金。如对李晓露发放个人综合授信贷款22万元，其中借款人用贷款资金购买基金16万元。

二是贷款资金被流入股市。如风力分理处有3户贷款发放后直接从个人帐户转入股市，金额为52万元，虽然发现及时，现在已经把贷款资金全部收回，但是这种趋向不容忽视。

三是贷款使用不合规。如存在贷款资金被挪作他用，转入其它人帐户的情况，贷款资金使用与借款合同约定不相符。

个贷业务问题三，贷前调查不到位。

贷款调查反映不全面，影响了贷款决策。支行对傅如山、祝彪、史慧良发放的三笔贷款，贷款金额合计160万元，调查报告没有具体分析财务状况、生产经营状况、还款能力等内容。目前，该三笔贷款均已形成不良。

三农业务问题一，丰收卡业务。

向不符合丰收卡办卡条件的个人办理丰收卡。支行在风力镇办理方化基等丰收卡21张，开卡资料仅身份证复印件和身份证联网核对报告，无户口簿和村委会或其他合作部门意见。

三农业务问题二，农户小额贷款业务。

一是向不符合农户小额贷款准入条件的个人发放贷款。向借款人王超发放小额农户贷款5万元，用途养猪，该借款人系支行在职员工。

二是贷款资金流入员工帐户购买股票。支行分别向农户蒋良、徐大发、徐二发、周若共发放4笔贷款，金额20万元，资金使用不规范，存在流入员工帐户后流入股市的现象。

三是多人承贷一人使用。支行存在农户小额贷款多人承贷一人使用的现象。如向农户郑睿等18户发放贷款90万元，转入童亮帐户，而童亮是保证公司的股东；向农户林峰等12户发放贷款60万元，其中每户转支45000元进入郑萍帐户，而郑萍是保证公司法人代表；另向邵伟等60户发放贷款60万元，转入程素素帐号，而程素素是保证公司法人代表。

各级检查组给支行留下了深刻印象，也给支行提供了许多值得学习、需要思考的元素。

一是尽责求实的态度。尽责是前提，求实是保证。各级检查人员虽然来自多家分行，有着不同的生活习性与爱好，但他们集中在一起，在新的团队号召下，在尽责的引领下，奔着共同的目标努力工作。同时在检查、监督过程中，哪怕是一笔小额农户贷款也要坚持电话核对、实地上门查访以及亲自与借款人作询问笔录，体现出了一种有疑必查、查必到位的求实精神，值得支行全体人员学习。

二是超脱权威的地位。各级检查组，一方面代表各级管理行行使再监督权力，具有较高的权威性；另一方面以检查、审计的形式进行，具有较强的超脱性、独立性，对经营行具有极大的威慑力。

因此，对于各类专业检查、业务审计，上至省行、下至经营网点都极为重视。领导的高度重视，为检查、审计活动的顺利开展奠定了坚实基础，提供了有力保证。另外独立行使监督检查权，不受被查经营行的干扰，是检查、审计能够取得较好成效的重要条件，是值得应用的内容。

三是明晰有效的线索。从各级检查、审计过程看，现场检查的一个利器是前期对海量数据非现场检查形成的违规线索。从某种程度上说，每一次检查都是“有备而来”的。

这样不仅可以增强检查、审计的针对性，而且可以提高工作的效率。结合目前所提供的检查、审计工作底稿看，所发现的问题绝大多数都是总行后台非现场审计发现嫌疑问题的“验证”，检查、审计的效果也是实实在在的，对基层行的正面影响也是明显的。

因此，如何利用科技支撑，在现场监督检查前发现违规疑点以提高检查的针对性是今后需要重点考虑的一个方面。

各级管理行的业务检查、专题审计，对于陆祎有很大的启发。

业务检查、专项审计是对全行合规经营管理的一次再教育，一次全面检验。对于全行个人信贷业务来讲，其影响也是深远的，必将对个人信贷业务的持续健康发展起到积极的促进作用。

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一是进一步增强合规意识。合规是前提，任何业务的营销与拓展必须在合法合规的前提下进行；合规是保证，只有合法合规的操作才能确保业务有效发展；合规是效益，只有合法合规的业务才是风险可控的，也才是有效益的。

因此，在下一阶段，个人信贷业务领域要广泛深入持续地开展合规文化教育，要形成与完善合规的理念、合规的风气、合规的管理、合规的氛围。

二是进一步提高检查实效。提高检查对业务的促进作用，关键在于检查人员要有“四种人”精神。

即不怕得罪人，敢于向违规问题说不，不计较个人得失，不以人情代替制度；

要做老实人，坚持实事求是的原则，对发现的问题不藏、不漏、不忘；

要做专业人，认真学习各项规章制度，专业、精业、敬业，要有发现违规操作的能力与水平；

要做护航人，要正确处理好查、纠、促三者的关系，杜绝本本意识，真正发挥好业务发展的护航人作用。

陆祎部署，在今后较长的时期内，支行个人信贷业务领域将坚持“发展与管理并重”的思想不动摇，努力打造一支“四种人”监督检查队伍，为全行个贷可持续发展保驾护航。