第349章丰收卡一
三才省行贯彻总行大谷丰收卡暨农户贷款工作会议精神，统一思想，提高认识，强化措施，研究推进丰收卡发行的方式方法。省行制定并下发了农户小额贷款实施细则，又下发大谷丰收卡推广普及实施方案，三才省面向“三农”金融服务试点工作取得初步成效自去年9月份以来，大谷银行三才省行做为开展面向“三农”金融服务试点行之一，按照总行的统一要求和部署，高度重视，成立领导小组，明确工作重点，制定实施方案，周密动员部署，强化保障措施，稳步有序地推进了试点工作的开展。
实现金融产品、制度安排和业务流程的创新，增强“三农”综合服务能力，对大型商业银行服务“三农”的新机制、新模式、新途径和新规律进行有益的探索，试点工作取得了初步成效。
科学地确立了符合三才省实际的哑铃型信贷投放格局。在“三农”业务发展上，试点行实现以支持农户增产增收为主、支持龙头企业搞活经营为辅、支持县域中小企业发展为补充的业务发展方向。
切实推动试点地区“三农”业务有效发展。统一思想，更新观念，增强做好服务“三农”试点工作的决心和信心。
通过全面发动，试点行充分地认识到服务“三农”试点工作的重大意义，在全行上下形成服务“三农”的良好氛围，在思想上和行动上迅速统一到服务“三农”战略部署上来。
改革组织体系，创新经营机制，使试点的各个支行焕发经营活力。试点的9个县域支行由原来的7个部（室）精简为5个部（室），每个县支行机关压缩至30人，共压缩富余人员264人，充实增加了基层客户经理队伍，每个分理处至少配备2名以上客户经理。
对客户经理的管理实行四包责任制，完善试点县支行员工绩效考评体系。重点突出对客户经理的考评，贷款绩效与其管户贷款质量和收益挂钩。
完善业务流程，下放贷款权限，切实提高服务“三农”工作效率。出台农户贷款操作流程，将贷款权限逐渐下放，对分理处转授2万元的审批权限，服务效率大大提高。
探索有益的商业运作模式，改善服务方式，全面地提高金融服务水平。出台贷款风险管理制度，强化贷款管理和检查，有效地防控贷款风险。
针对冒（顶、假）名贷款、多贷一用贷款、私贷公用贷款等主要风险点，省行制定《实施全面风险管理责任制的暂行规定（试行）》、《关于强化农户贷款内部风险控制的意见（试行）》等制度规定，全面提高风险管理水平和风险控制能力。
同时成立“飞检队”，对虚假农户贷款进行重点查防，经过前一阶段的现场检查，收到非常好的风险防控效果。
加强宣传和沟通，提升大谷银行社会形象，试点工作取得多方满意的好效果。总行行长多次做出重要批示，肯定三才分行试点工作做法很好，有声有色。
三才省对大谷银行三才省行服务“三农”给予高度关注和重视，主要领导也做出重要批示，对大谷银行服务“三农”工作给予肯定。
社会各新闻媒体对大谷银行三才省行试点工作给予广泛的关注，对服务“三农”的成效和典型做法纷纷进行报道。
两个试点行共投放“三农”贷款12.7亿元，贷款投放额分别是去年同期的293%和276%；投放农户贷款9.34亿元，占全省农户贷款投放总量的80.4%，重点解决农民粮食生产资金需求。
为金龙食品工业有限公司等36户农业龙头企业提供了4.71亿元的信贷资金支持，对国家级、省级农业产业化龙头企业的金融服务覆盖面提高到17%以上。
同时，在试点过程中，三才省行注重实施金融产品综合营销，促进大谷银行业务全面发展，两试点行各项存款余额达到212.39亿元，较年初净增长28.97亿元，较上年同比增长8.89亿元，实现中间业务收入3834万元，较上年同比增长1316万元，增幅超过45%。
根据目前两行新增农户贷款余额，按照一年期贷款基准利率至少上浮30%测算，与去年相比可增加利息收入6132万元。
大谷银行三才省行的网点、网络、资金和城乡联动的核心竞争优势真正得以发挥，“三农”和县域“蓝海”差异化竞争市场战略目标初见成效，初步形成了城市业务和县域“三农”业务相互促进，有机联结、协调发展的新格局。
实践证明，只要工作能够尽职尽责，只要能够把服务“三农”工作做细做实，就一定能把“三农“业务经营管理提升到全国一流水平。
三才省行统一思想，提高认识，积极推进丰收卡发行暨农户小额贷款发放工作。
丰收卡是大谷银行为落实面向“三农”金融服务推出的一项新产品，是面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还可向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理、新型农村合作医疗服务、农村公用事业代收付服务等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。
总行在全国8个“三农”服务试点省（市）发行推广，丰收卡的发行是大谷银行落实面向“三农”要求的重大举措，对于支持社会主义新农村建设、推进大谷银行股份制改革进程、实施“蓝海”市场战略、解决农户贷款需求等具有重要意义。
三才省行积极部署丰收卡发行及农户小额贷款发放工作，制定下发《农户小额贷款实施细则》和《大谷丰收卡营销方案》。组织农户小额贷款业务人员培训，进行农户小额贷款系统测试和更新维护工作。
目前，三才省丰收卡发行及农户小额贷款发放的所有前期准备工作基本就绪，但是在推进这项工作的过程当中，也存在着这样或那样的问题。
思想认识不到位，发卡及贷款发放效果不明显。个别行从领导到员工都对丰收卡和农户小额贷款发行发放工作心存疑虑，信心不足，出现等待、观望、畏难等情绪，进而影响到这项业务的整体推进力度。
发卡进度缓慢，覆盖面较小。根据目前的发卡进度，既不能通过有效的贷款来服务农民，也更不能充分承担财政直补、承担社保等资金到位的任务。因发卡数量过小，从功能实现看，与这种产品的预期设计有一定距离。
尚未对丰收卡这种产品有一个正确的定位。还没有真正理解和领会丰收卡广覆盖、普惠制的服务广大农民，解决农民贷款难的宗旨。
特别是对农户小额贷款这一新的品种，存在着认识上的偏差，对农户小额贷款的自助循环方式、优惠的利率、灵活的期限等优势认识不足，工作非常被动。
没有充分发挥现有网点和人员的资源作用。多数行对发行丰收卡的方法措施没有真正研究落实，不能通过合理组织，为发行丰收卡和农户小额贷款实行专业化服务。特别是没有依靠当地和社会其他力量组织推动此项工作。
三才省行要求充分认识推广丰收卡发行的重大意义，要从一定的高度去认识丰收卡发行及农户小额贷款发放的重要性。
确立大谷银行股份制改革的“16字”方针，做好面向“三农”金融服务是首要的任务，这一点在全行上下已经形成共识，但解决“三农”问题中，最受社会、媒体关注的热点、难点是农民融资难问题，尤其是中小农户贷款难问题。
这个问题如果解决不好，大谷银行难以向社会各界交待，股改的进程也将受到影响，实际上小小的一张丰收卡承载着大谷银行真心服务“三农”的重大社会责任，这个问题不是“要我做”而是“必须做”的问题，并且是一项长期任务，必须坚定不移地执行，是不能打任何折扣的。
总行提出：要认识到丰收卡的发行工作和农户小额贷款的推进工作是完善大谷银行产品体系、为农民提供优惠服务、开拓并扩大大谷银行“蓝海”市场的重要举措。
进一步强化面向“三农”的市场定位和责任，大力实施“三农”和县域“蓝海”市场发展战略。
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这就要求全行上下克服传统的惯性思维，着眼于全局和未来，着眼于增强县域“蓝海”市场综合竞争力，通过经营理念、市场定位、产品和服务模式的创新，实施战略转型，走差异化的独具特色的发展途径，开创新的市场空间。
当前，大谷银行服务三农的产品比较单一、品牌形象相对较低、功能比较单薄，推出大谷丰收卡和农户小额贷款业务是整个农村金融产品体系的一项重大举措。
要从扩大、改善与其它金融机构的有效合作、提高大谷银行中间业务收入的高度认识丰收卡发行及农户小额贷款发放工作。
丰收卡项目具备了与农信社、邮储、农村村镇银行等其它金融机构展开合作的基本条件，通过努力解决合作中的实际问题，能够有效扩大大谷银行影响，真正发挥大谷银行在农村金融体系中的骨干和支柱作用。
充分认识在三才省推广发行丰收卡的有利条件。通过服务“三农”试点积累的经验，为在三才省推广丰收卡及农户小额贷款创造良好的条件。
按照总行服务“三农”指导意见和总体实施方案要求，在积极开展面向“三农”金融服务试点工作的过程中，加大工作力度，突出重点，明确目标，实现金融产品、制度安排和业务流程的创新，不断增强综合服务能力，有效地探索出大商业银行服务“三农”的新机制、新模式、新规律和新途径。
根据三才省农村经济结构和特点，确定信贷业务实施抓两端带中间的“哑铃式”发展战略，一端以优良大项目、大客户为重点，一端以自然人市场（包括农户）为重点，审慎介入涉农小企业的市场定位。
把服务农户作为面向“三农”的重点，着力解决农民融资难的问题。通过对服务“三农”模式的探索，获得一些有益的尝试，初步探索出“大谷银行+龙头企业”带动模式、新“三农”服务模式、“大谷银行+合作社+农户”服务模式、“大谷银行+信用村+农户”模式等。
通过开展延伸流动服务，与省农机局签订合作框架协议等，扩大大谷银行的金融服务覆盖面，在试点地区充分显现了大谷银行在农村金融体系的骨干和支柱作用。
三才省农业和农村经济持续健康发展，融资需求旺盛，为推广丰收卡及农户小额贷款提供了良好环境。三才省是农业大省，重要的商品粮基地。生产了占全国1/18的粮食，提供了1/10的商品粮，1/5的专储粮和1/2的出口粮。
目前，三才省正在实施“十大工程”，要确保粮食增产100亿斤以上，粮食生产形势继续看好，农副产品加工业持续增长。
全省养殖大户（养猪50头、养牛20头、养鸡2000只）共4898户，存栏猪29.84万头、牛13.84万头、鸡1255万只；全省拥有5万元以上大型农机具的农机大户共279户，共拥有大型农机具710台（套）。
全省的农业和农村经济发展仍呈现出良好的发展态势。农户融资需求旺盛，为丰收卡发行提供了有力保证。通过对县域支行管理能力和覆盖半径内的农户调查，2008年符合条件的优良目标客户总量为8.31万户，贷款需求金额31.46亿元；其中种植户6.39万户，需求贷款14.74亿元；养殖户1.35万户，需求贷款12.13亿元；农机户562户，需求贷款6919万元。
大谷银行三才省行县以下机构网点人员分布对推广丰收卡及农户小额贷款工作具有相对的覆盖优势。目前共有40个县级支行，县级支行所辖机构312个，其中乡镇机构172个，40个县级支行在岗人员6194名，其中乡镇网点在岗人员2097名，乡镇网点客户经理522名。