第2章Part1观念篇(1)

第2章part1观念篇(1)

——观念决定贫富，理财首要任务是理观念

你不理财财不理你，理财要先理观念

■30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。

——李嘉诚

思路决定出路，脑袋决定口袋。

——当代商界流行俗语

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■你不理财，财不理你

李嘉诚曾说过一句名言：“30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。”30岁是人生中的黄金年龄，你一生是否贫穷和富裕，主要在于30岁以前这一段时期内你能否确立正确的财富思想和理财观念，为创造和积累财富所学习掌握的理财知识、技能，以及为此所作出的努力。

“钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。赚同样的钱，生活可能千差万别。”这句话充分说明了理财的重要性。不理财，金钱就成了没有生命和活力的东西，沦为简单意义上的流通货币。如何打理我们的钱财，才能均衡我们一生的财富，让我们的生活宽裕无忧，让现有的财富不因通货膨胀而缩水，让手头的闲散资金积沙成塔、集腋成裘呢？这些都涉及理财这个人生大问题。积累财富不容易，守住财富更不容易。真正的富人并不是那些只知道埋头工作和辛勤劳动的人，而是那些懂得投资、善于理财、精于规划的人。

在经济快速发展的今天，个人生活的改善，自我价值的体现，社会效益的达成，都是以财富的增长作为衡量标准。生活中，每个人都在以自己的方式创造并享用财富。你不理财，财不理你，成了我们这个社会和时代的理财通行准则。理财，一个曾经离我们很遥远的词语，现在却毋庸置疑地走进了我们的生活。“赚钱一阵子，花钱一辈子”，财富不论多少，都应该好好打理，穷人和富人都需要理财。

■什么是理财

“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国证券市场的发展和个人财富意识的增强，银行和零售业务的日趋丰富，以及市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。其包含以下几方面的含义：

（1）理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

一般来说，理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。

不过，目前很多财场中的人对理财的普遍看法是，理财是为了让资产保值增值，让钱生钱而采取的方法和手段。这恐怕得算对理财的“狭义”定义了。

■为什么要理财

简单地说，理财就是通过管理钱财使生活水平越来越高，生活品质越来越好。

每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问有没有这样的能力？心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的最终目标实现自我。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要，订定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。

理财究竟有什么意义呢？让我们先看下面的一个例子。

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同都积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲去购买了一套住房，乙去买了一辆“奥迪”。

5年后两人的个人资产：甲的房子，市值60万元；乙的二手车，市值只有5万元。

甲、乙两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

理财让我们追求财务的自由，从而享受真正理财的快乐。也许你属于那种“葛朗台”式的人士，恨不得每一分钱都想要掰开作两分钱来花，时时刻刻想着要精打细算做好收支安排和理财规划；也许你是一人吃饱全家不饿的潇洒单身一族，整日里无忧无虑只想着娱乐休闲消磨时光，但你也得量入为出做好一定的安排和计划；也许你是上有老、下有小的中年家庭支柱，更得要未雨绸缪，为一大家子人的各种可能开支做好提前准备和全面打算。

理财是我们对于生活的态度，理得好与坏暂且不论，但是只要我们从小钱开始，科学地管理金钱，我们的目标就会明确，生活就不会茫然无序。“富爸爸”系列丛书的作者罗伯特·清琦告诉我们：理财的最终目标就是让自己能更早地获得财务自由，为自己挖出一口源源不断地产生财富的“油井”。如果等到哪一天，你的资产在你的良好管理之下，已经在为你自动地产生更多财富的时候，你需要休息或者想去马尔代夫度假，就不用担心因为不去上班而被老板炒鱿鱼了，因为那意味着你开始收获到了理财的果实——财务自由。

理财改变我们的生活、我们的人生。理财如理人生，今天的输家也可能是明天的赢家，也正因为如此，理财才有魅力。重要的是我们应该抱着一颗平常心，把理财当成生活中不可或缺的组成部分。

理财，让我们始终拥有富足尊贵的生活。

■个人理财6步曲

对于个人来说，理财通常要经历以下6个环节。

1.赚钱——收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广，包含：

（1）工作收入：包括薪酬、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

（2）理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

2.用钱——支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行、育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

3.存钱——资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：

（1）紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

（2）投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

（3）置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。

4.借钱——负债

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产、汽车或家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，要根据负债余额支付利息。因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：

（1）消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

（2）投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

（3）自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

5.省钱——节约