第9章地球太危险，谁来教我买保险(3)

第9章地球太危险，谁来教我买保险(3)

1.你现在25岁，每月存款1000元，到45岁的时候，一共存了多少钱？（假设银行活期年利率2%）

2.你现在25岁，每月存款1000元，买了指数式基金，25-30岁，每年基金增长6%，30-35岁，每年亏损3%，35-45岁，每年增长6%，请问到45岁时候，你一共有多少钱？

3.试分析一下这个理财产品：寿福禄鑫尊两全保险。http：//www.e-chinalife.com/product/gerenbaoxian/licaibaoxian/fuluxinzun.html？ad=baidu&；wt.srch=1&；key=4348&；uni=213（可以用数字分析，也可以说说其他你觉得值得，或者不值得买的理由）（这个问题来自一封小伙伴来信，哈，我对得起你吧？）

4.这堂课对你的启发是什么？在生活和投资中，你有什么具体的措施可以做到数字化思维吗？

职场女白领购买保险实例分析

27岁的大树在海口一家大型企业工作，每月税后收入6000元左右，年底时根据效益还有一两万元的年终奖。目前大树个人有4万元左右活期存款、5万元左右股票，无其他投资。她和父母一起居住，父母都退休在家，且都有3000元左右的收入，暂时无须大树负担他们的生活。家里有1套自购房屋，市值80万元且无贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。大树自己平时消费约3000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。大树计划30岁之前结婚，如何制订一套合理的保险规划巧妙理财？

对于大树来说，购买保险要基于3个阶段的考虑。

1.近期考虑（现在至35岁）：生理的需要。据资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。女性独特的生理时期怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患疾病方面的概率要大于男性。因此，购买健康类保险显得尤为重要。

2.中期考虑（30至55岁）：婚姻危机的需要。2013年统计显示，去年我国共有1346.9万对夫妇依法办理结婚登记，350万对夫妇依法办理离婚手续。如海南，2013年全省办理协议离婚10189对，离婚人数比上一年增加1193对，离婚率上升13%。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立，更有安全感。

3.远期考虑（55岁后）：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，据中新社报告，中国男女寿命分别为71岁及74岁。女性平均寿命一般比男性长3岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休比男性早5年，这意味着女性在养老投资和医疗方面有更多的隐性风险。所以，提前为自己储备充足的养老金，可以保持长久、良好的生活品质。

理财建议：

大树如购买保险需要关注3个要点：

1.保额要恰当。保险额度应为个人整体年度收入的5倍到10倍，即大树的总保额应该在40-100万左右，这样，即使出现重大人身风险，也可以让她的家庭生活品质在之后5年至10年不会有太大的下滑；在保费支出方面，保费支出约占个人收入的10%左右，是8000-10000元/年。

2.合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己的是最重要的，并不是越便宜越好，保障的范围和额度才是衡量一张保单价值的首选因素，投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

比如一份涵盖意外、重大疾病、寿险、养老险的全面保障计划就比较适合大树，其中意外保额20万、重疾保险20万、寿险20万、养老险10万。年度保费支出控制在年收入的10%以内。重疾保险为保额递增型，随着时间的增加，保额逐年增加，递增至终身，使得终身享有足额保障。

3.选择保险公司也很重要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定了解。大树应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主理财规划的目的。

揭秘五险一金

先来一个普及贴：社保五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

1.养老保险：退休后你的消费水平也许不得不大幅下降。

目前我国的养老保险制度，以“城镇职工基本养老保险”为核心。就是工作的人每个月从薪资中被扣掉一笔钱，等达到法定退休年龄（男60岁、女50岁）后可以从社保系统领养老金。

假如你22岁大学毕业，在“中国养老金发展指数”最高的北京工作，月均收入8000元，（2011年北京月均工资4672元）单位代缴工资基数8000元。按照5%的固定增长率，你在退休（60岁）时月薪为4.86万元。而按照现行标准，你退休后领取的养老金为8624元。这相当于只有退休前工资的18%，并且低于全国平均基本消费支出。

2.医疗保险：不是所有的病都能获得保险。

整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。

医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可以先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。

3.领取失业金，必须先满足下面两个条件：

（1）所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年。