第8章地球太危险，谁来教我买保险(2)

第8章地球太危险，谁来教我买保险(2)

单身期：

20多岁到30多岁的大好年华，风险方面跟未成年期差不多，意外伤害和疾病同样是主要风险，死亡和养老相对较小。这个时候如果买保险，主要的考虑是回馈父母，父母养活自己那么多年，如果挂了，还能留一笔钱给他们。

对应的保险产品，综合意外保险，补充医疗，稍微富裕点的还可以买点重大疾病，额度控制在30万元即可，足够治病了。每年净收入的10%可以用于买保险，意外保险和补充医疗还都比较便宜，买点重疾也可以接受。

已婚青年期：

领证的那一天代表着单身期的结束和已婚青年期的开始，也意味着所承担的社会责任的变化，特别是即将有小孩子或者已经有了小孩子的人们。此时，意外伤害和疾病同样是首要风险，特别是家庭收入支柱们，要受到切实保护，支柱出了意外，家就危险了。保额较单身期要调高，疾病可以参考年收入的10倍，意外伤害再加倍。由于承担的社会责任增加，工作也进入了上升期，压力普遍加大，死亡风险显著加大，养老风险也可以开始考虑了。

对应的保险产品，综合意外、补充医疗、重疾。此时的重疾应该重点给予考虑。如果考虑完上面这些产品还有富余，可以考虑养老保险产品，比如年金。

已婚中年期：

这个时期的显著特点是，孩子长大了，要读高中读大学，要工作、买房、买车。已婚中年期的人的社会责任是最大的。上面是四个老头老太太，下面是即将踏入社会的孩子，全部的压力由家庭支柱承担或者由夫妻两人分担。保护好经济来源的家庭支柱很重要。意外伤害和疾病风险的保额随着年收入的调整要调高。养老风险的程度超过了死亡风险，这个阶段活着反而更辛苦了。

对应的保险产品，综合意外、补充医疗、重疾、养老。

退休老年期：

人生的最后一个阶段，孩子都长大了，离巢了，父母大多也仙去了。这个时候常年只有自己的老伴陪着自己了。靠退休金和自己的储蓄过生活。此时的风险，疾病风险居首，意外伤害风险变得没有以前重要了，而且在保险公司能买到的保额也显著降低了。养老风险是第三大风险，如果在已婚青年期或者已婚中年期给自己买了年金，这会儿也到领取期了，应该可以衣食无忧了。如果这个时候才开始考虑买养老年金之类的险种可能会比较贵。死亡风险这会儿地位降到最低。

对应的保险产品，医疗类、重疾类、意外伤害类。

用数字化思维分析具体的保险产品

本来已经开始打算写一些大家急迫想看的东西，例如买保险应该看哪些指标啥的，但还是觉得太急功近利了些，基础不牢，地动山摇。在我看来，投资的技术，（例如怎么挑选保险什么的）远没有投资的道理来得重要。这种术和道的辩证，你可以在任何一门科学里找到，偏离了“道”的“术”，是有木无根，有水无源。

因此还是打算讲一些基本的道理，而且个人觉得这是非常非常重要的。

这个例子来自很早以前一个小伙伴的问题：

问题：最近，朋友介绍一个理财产品，用于养老。我觉得还可以，大约内容如下：本人30岁。现在起年存2万，存20年，共存40万。

可以获得以下利益：

31岁至60岁每年至少领2000，领满30年

60岁时一次性返还本金

60岁后每年领2万+年度分红，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。

如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万！（分红是按年收益率6%计算的）而且国庆期间做，还送一台32寸东芝液晶电视。

大家是怎么准备养老的，参谋一下！

水湄答：

其实我觉得理财首先要有一个数学概念，所谓合算不合算一算即知。

我帮楼上用excel做了个简单的表格算了一下。

有两个数据是查的：

1.2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06﹪。（楼主这是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多，当然，我假设保险公司都是笨蛋，他们拿了楼主的钱只会存银行）2.中国男性的平均年龄是71岁，如果楼主是女性，则是74岁。我拿74岁来算。至于100岁，恭喜楼主，你已经超越了保险公司的平衡点，即，很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之，让我们还是以74岁为根据吧。