第7章地球太危险，谁来教我买保险(1)
第7章地球太危险，谁来教我买保险(1)
前言
有资料统计，美国人的保险投保率为420%，即人均拥有4份保单；日本投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单；而中国人的投保率约60%。所以日本3·11地震，人均获得理赔款是49万美元，折300万人民币；而我们5·12汶川地震，人均获得理赔1.9万元人民币。
其实近几年，越来越多的人逐渐意识到了保险的重要性。但往往因为种种疑惑和顾虑而望而却步。保险到底是什么，保险是如何保障我们的，应该如何选择保险？本期的长投专刊将和你一起探讨这些疑惑。
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大灰狼树
一则故事让你轻松了解保险的实质
100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习10年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，无法再继续学习和工作。因此，学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明的财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答道：“大约四个吧。”（预定死亡率）那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇用一名经纪人大概1年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。（预定费用）这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）可是大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，10年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心的人跟财务这么一说，财务说：“那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。”小心的人想了想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%），通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：“我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果10年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心的人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果10年中途打碎只要赔几百，如果10年都没打碎盘子，自己1分钱都没损失，确实两全其美！”但是咱们得有一个约定，“财务又说，”你既然按100交押金了，这10年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。“小心的人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）这1年小心的人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉，就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常好，投资回报率升高到了15%，（利差益，预定利率12.4%）而且这一年学徒们打碎的盘子也只有3个（死差益），雇用的经纪人也只花了500元（费差益）。到了年底，还赚了不止一个盘子的钱。
听说了这个事情，小心的人又不平起来，他找到财务说：“原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。”财务想了想说：“我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），10年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？”小心的人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说：“明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。”“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说：“那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。（万能险）”“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心地问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上。”众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的，都交了出来。（万能险）第三年末，大家账户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚得真不少，但也有人感觉投的钱不少，没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：“收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去。这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我。（投连险）只要存满5年，我连手续费都不扣。”大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：“不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行吗？”
从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的.
保障成本+费用+投资的钱=保费。
其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以保险公司的投资收益都是比较低的。
所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样，客户的资金使用效率会更高。
一张图教你看懂保险产品
保险公司产品很多，但归纳来讲，也就是几种基本形态，主要分为人身保险和财产保险。
其中人身保险产品按照保障责任来看，主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险。晕了没？没关系，对照着图片，我们一个个地说来！
一、人寿保险
定期寿险，以死亡为给付保险金条件，且保险期为固定年限的人寿保险。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
定期寿险是我们通常说的消费型产品，费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
终身寿险，以死亡为给付保险金条件，且保险期为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
两全保险，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
如果在保险期间有发生死亡的风险，它提供保障功能；当保险期满以后，被保险人依然生存，就把保险金直接给付他本人，也就是说生死都会照顾到，所以叫“生死两全”。
两全保险是一种储蓄型保险，由于同时包含身故给付和生存给付，费率相对定期寿险和终身寿险都要高。