第20章创业第一步：筹集资金(5)
第20章创业第一步：筹集资金(5)
（1）抵押贷款
即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。目前银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，只要借款人不违法，银行不问贷款用途。对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估值的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商用房，可以以拟购房子作抵押向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。
（2）质押贷款
除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80％；国债质押贷款可贷国债面额的90％；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。
（3）保证贷款
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。
（4）贴现贷款
即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的一种贷款方式。票据贴现是指票据持有人经申请取得开户银行的同意后，将持有的未到期票据经过背书后让渡给贴现银行，贴现银行将票据资金提前支付给贴现申请人，并收取一定贴现利息的一种融资行为。票据持有人将一张未到期的票据向银行办理贴现，实际上就相当于向银行申请一笔贷款，只是这笔贷款到期后，将由票据承兑人（付款人）替贴现申请人来偿还。
胡先生自2007年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房作抵押，到银行办理了贷款。贷款拿到手后，胡先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，胡先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在5000元左右。
向银行贷不到款的话，可以通过担保公司融资，目前担保公司融资取费标准是1%~2％，加上银行贷款利率，通过担保公司贷到的贷款利率基本上在8％，这对市场效益好而资金短缺的中小企业来说应该是一个不错的融资方式。
62.银行贷款有什么优点和缺点
银行贷款属于间接融资，是以市场信用体系为基本发生的融资行为。它以银行为经营主体，按信贷规则运作，要求资产安全和资金回流，风险取决于资产质量。对企业来说，由于银行贷款速度比较快、资本成本低、优化资本结构、贷款弹性好、风险小，以及具有税收挡板的作用，因此，通常会把它作为融资渠道的首选。银行贷款有以下优点和缺点：
（1）向银行贷款的优点
1银行资金充足，实力雄厚，能随时为企业提供比较多的短期贷款。对于季节性和临时性的资金需求，采用银行短期借款尤为方便。
2银行借款具有较好的弹性，可以在资金需要增加时借入，在企业走上正轨开始赢利后再还款。
（2）向银行贷款的缺点
1如果企业的现金流量不稳定的话，容易导致企业的财务风险，增大财务杠杆的负面效应的可能性。
2程序的烦琐复杂导致企业丧失良好的投资机会。
3借款期限短，很难借到长期借款。
4借款金额小，很难满足企业的资金需求。
5资金成本比较高。如果采用短期借款，其成本会比较高，不仅能与商业信用相比，与短期融资券相比高出许多，而且抵押借款因需要支付管理和服务费用，成本则更高。
6限制较多。向银行借款，银行要对企业的经营和财务状况进行调查后才能决定是否贷款，有些银行还要求对企业有一定的控制权，要企业把流动比率、负债比率维持在一定的范围之内，这些都会对企业构成限制。
赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车至少也得要8万元，而他手中仅有3万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了3万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了工程。如今，赵先生每月的收入达到6000多元，正准备贷款再买一辆车。
向银行贷款同时存在优点和缺点，通过仔细地分析和思考，看能否找到其他融资渠道，如没有那就向银行借贷。
63.中小企业如何顺利获得银行贷款
目前，中小企业贷款困难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得重要了。