第35章聪明购买保险，忠实守候一生(3)

第35章聪明购买保险，忠实守候一生(3)

教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的教育费用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。此外，它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，同时可作为一种家庭理财规划。

另外，重大疾病高额医疗费用的负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽，因此经济实力较强的家庭可以购买这种险种，以防万一。

3.经济实力很强的家庭，最后可以增加理财型的险种

如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其他险种不同的是，投资连结保险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育、创业、养老等大宗费用的问题。

这是根据不同家庭不同经济条件给出的建议，主要是因为目前存在很多妈妈都在盲目给孩子买保险的情况。我们需要提醒一下，很多家长在给孩子买保险时都会走入一些误区，尽管是“爱之深”，但也还是需要理性对待的。

（1）保险不是买得越多越好。一般而言，很多险种都是买得越多，获得的赔付数额也越多，但这对少儿险并不适用。有些家长通过不同的保险公司购买少儿险，来增加身故保险金。在这种情况下，如果孩子出险，往往会因为超出保障限额或未履行如实告知义务，而被保险公司拒赔。

（2）很多妈妈太爱孩子，投保时考虑太过“长远”。有很多经济条件较好的家庭都选择为孩子购买终身寿险，想要保障孩子的一生。其实这样的做法是不合适的。过早地考虑孩子的终身问题并没必要。孩子长大后，会对生活有自己的规划。而且，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付，孩子本人实际享受不到终身寿险的收益。

（3）还有一部分家庭在给孩子买保险时，思路打不开，总是局限于少儿险。很多妈妈都认为给孩子买保险就一定要从少儿险中选择。实际上，目前有些保险公司推出的万能险，对投保人年龄限制比较宽松，也很适合为孩子进行长期保险规划。

孩子是家庭的未来，给孩子买一份最适合的保险，就是保障了家庭的未来。但是，也不能因为这样就给孩子盲目购买太多的保险，理性的妈妈应该结合自己家庭的实际情况，咨询一下专业人士的建议后再购买。

投保女性专属险，连带你的宝宝

现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据统计：1990～2007年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，它在各种癌症发病率中排列第二，占癌症患者20%~30%，40~49岁为发病高峰。宫颈癌发病率是女性肿瘤中的第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现的最年轻的宫颈癌患者仅为26岁。这些数字使女性感到恐慌，善于规划生活的女性朋友开始考虑如何应对这些人生之中潜在的风险问题。而目前市场上的重大疾病保险大多没有涵盖女性常见的器质性疾病。因此，女性专属保险的作用就显得尤为重要。

30岁的小汪今年刚刚嫁作人妇。小汪听朋友介绍，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女性得病的几率远远高于男性。这使得她在婚后不由地萌生了一个念头，到保险公司买份保疾病的保险。在几大保险公司网站查阅后，小汪发现，同一家保险公司的重大疾病保险和女性疾病保险的价格差别不小。

像小汪投保的这家公司的一款重大疾病保险，投保20万元，保障到70岁，分20年交纳保费，每年需要交纳保费4000元，20年总共需要交纳保费8万元。而如果投保另一家公司的女性重大疾病保险，同样是保障到70岁，分20年交纳保费，每年需要交纳保费3400元，20年总共只需要交纳保费6.8万元，能省下1万多元，超过一成的保费。

其实，专门针对妇科疾病的女性疾病保险，一般比普通的重大疾病保险便宜，主要是由于去除了很多女性不需要的病种。

目前各家保险公司的女性重大疾病产品保障的疾病虽然各有不同，但一般而言，所保障的各种癌症与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如系统性红斑斓疮性肾炎严重的类风湿性关节炎等疾病和妇科原位癌、骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折等女性疾病则是普通重大疾病险所不能保障的。所以，选择女性专属的重大疾病保险，就可以为女性可能患的一些特殊疾病提供保障。

整容手术医疗保险也是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保障。如果被保险人不幸因交通事故、烧烫伤引起面部创伤，女性专属保险就可以补偿进一步接受颜面部整形手术的费用。

生育保险就更具针对性了。从怀孕到分娩，女性将面临一系列这个时期特有的疾病风险，如葡萄胎、宫外孕等。因为生育风险只有女性才有，所以社保和普通医疗保险责任中一般都不包括妊娠、流产、分娩、不孕症、节育、绝育手术、不孕不育治疗、人工授精、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症。生育保险即是针对生育医疗风险的特殊产品。而且，生育保险还有一点比较特殊的优势，那就是，也有一些保险把母亲和孩子一同列入被保险人，为新生儿先天性重大疾病提供保障。

每一个爱护妻子的丈夫，都应该提醒自己的爱人买一份女性专属险；而每一个爱惜自己的女人，更应该主动为自己购买一份女性专属险。

发生理赔情况，女人该如何操作

保险了，并不代表着你将来万一出事就一定能获得赔偿，也就是“并非有保必赔”。我们都知道，并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。很多女人由于嫌麻烦、没耐心，在投保时就没有弄清楚哪些情况是无法获得赔偿的，也不知道如何有效避免无保障的风险，更不知道出险时应该按照什么程序来理赔，结果错过了最佳理赔时机，让理赔的道路走得更加艰难。所以，对于掌管家庭理财命脉、为家庭健康保驾护航的女性朋友们来说，熟记理赔程序就显得尤为重要了。

一般来说，保险理赔的程序都是比较固定的，所以，在办理保险的时候，就一定要问清楚具体的理赔程序，以防万一。一般来说，理赔都是按照以下几个步骤进行的：

（1）立案检验。一旦投保人出险，就应该在最快的时间内通知保险单位。而保险单位在收到通知后，就会立案并编号，再派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。这些实际情况的记录，是日后理赔的重要依据。所以，对于投保人来说，在最短的时间内通知保险单位，是自己在出险之后应该做的第一件事。

（2）审查单证，审核责任。保险公司通过详细的调查和对单证的审查，就可以确定赔偿责任。

（2）核算损失。在确定能够予以赔偿之后，就需要根据合同的规定，通过调查来确定损失的大小及赔偿的额度。

（4）损余处理。这个程序一般只针对财产险才有用，也就是利用残余物资的程序。

（5）保险公司支付赔款。在上面的程序都一一走过之后，就到了保险公司支付赔款的步骤，也就是保户能够拿到赔款的时候。