第172章股改准备

百府市支行当前工作及股改准备工作存在的问题，让陆祎和三位副行长忙得脚打后脑勺。县域金融市场竞争已经达到白热化，争夺的焦点之一就是储蓄存款业务。由于资本市场活跃，股市、基金、国债热销，分流了一部分社会闲置资金，对存款增长产生了一定的影响。各家金融机构对于吸收存款，已经红了眼，各种烂招纷纷出炉。年初以来信用社对一年以下含一年的定期存款给予免收利息所得税的优惠；绿色银行采取高息揽储，除正常付息外每万元给30—50元不等的贴水。不正当的竞争手段导致信用社、绿色银行储蓄存款大比例快速增长，在利益的驱使下，很多客户到信用社、绿色银行存款，给大谷银行百府支行储蓄存款业务造成巨大的冲击，储蓄增长缓慢，而且出现下滑局面。三是春天银行、夏天银行股份制改革后，加大了业务经营的力度，不断推出各种新的业务品种和理财产品那样，并给予大客户一定的优惠政策，比如汇款免收手续费等，争取了很多客户，大谷银行的业务品种、理财产品相对较少，对支行存款的发展已经形成了一定的威胁。

对公存款有下滑趋势。百府全市没有大型企业，对公存款大部分为财政资金，下半年正是财政资金下拨使用阶段，致使对公存款呈下滑趋势。截止7月末，百府市全市对公存款较年初下降109107万元，其中：百府支行下降4021万元，信用社下降83510万元。存款结构不合理造成的波动显而易见。

资产业务更是让人头疼，有效生息资产匮乏，发展后劲弱。如果可疑类和损失类贷款，损失类非信贷资产按账面进行剥离后，大谷银行百府支行剩下的贷款总量16345万元，人均占有资产总量112万元，这种情况下必须寻找有效的贷款资源。年初以来，百府市支行对百府市内的企业、有限公司进行深入接触，确定了重点发展大户，目前正在报备中。

客户反映大谷银行的金融产品单一，个贷授权品种少。从目前个贷授权产品看，所授权的四个自然人个贷产品在县域可操作性小。目前百府市春天银行、夏天银行加大了个人住房、商业用房、综合消费贷款营销力度，虽然个贷额度小，但是个贷产品聚集人气。支行长期不发放个贷，直接导致一批中高端客户一方面减少资产业务，另一方面将严重影响到负债业务，导致储蓄存款下滑。百府支行拟对高端收购户发放个人生产经营贷款，对品牌经营户进行筛选，发放商铺抵押贷款。百府支行对全市的农副产品收购户进行了调查，筛选出几年来经营稳定、信誉好、赢利能力强的私营企业进行前期接触，拟提供信贷支持。

陆祎在武勇办公室详细汇报了百府支行不良贷款情况。就百府市县域而言，制约不良资产经营发展的因素，从内因和外因两个方面客观分析。

内因方面，一是思想认识不够，虽然支行班子高度重视清收盘活工作，但是部分信贷员还没有真正站到“生命工程”和“饭碗工程”的高度来认识，从思想上重视程度有待于进一步提高，贷后管理力度严重缺失。从目前清查养牛情况看，大部分信贷员都没有按规定进行贷后管理、发放催收通知书、清收等相关材料。二是随着清收工作的连年大力度的开展，清收盘活的空间和回旋的余地越来越小，清收的坚韧性越来越大，从业人员不同程度地存在着畏难和厌战情绪；三是业务人员的综合业务素质与工作强度、难度不相对称，综合素质相对滞后于清收工作岗位需求，有待于进一步充实提高；四是基层网点撤并后，管理半径过大，鞭长莫及，贷后管理及清收工作跟不上去。如百府市支行基层营业网点只剩下北部三棵树乡一个办事处，而百府市支行发放的15342万元的扶贫贷款，涉及全市所有乡镇，覆盖面广，涉及贷户较多，最远处距离市内120多公里，贷后管理及清收工作跟不上。这种“撒大网式”的放贷，客观上增加了管理成本及贷后管理难度，一名信贷员最多的管4个乡镇贷款，支行信贷超市工作人员不仅要负责市内消费贷款的发放和管理，还要管理和清收发放到农村的扶贫贷款，从实际情况看极其不利于贷后管理及贷款的回收工作。

外因方面，一是不良贷款的分布面广，管理半径过大，不良贷款涉及到各行各业，且背景复杂，年限长久，质量差；二是贷户的信誉观念和社会信用环境差；三是司法部门对案件的执行结案不规范，执行力度不够。案件执结率低，没有形成强大的震慑力，和地方保护主义不同程度的存在休戚相关。

“支行现在最大的困扰是不良贷款反弹压力很大，这一阶段支行摸底清查，2002年年末应反映未反映不良贷款为3293万元。2003年1月1日至4月末应反映未反映不良贷款1834万元。这些贷款既影响全年压降计划，也影响到期贷款收回率。”

2001年为降不良，杜自宛在百府支行对个贷进行了部分换据，陆续到期形成不良；按上级行会议精神，2002年5月1日以来，按五级分类贷款分类标准，五级不良随时发生、随时反映的原则，支行现有到期3个月以上未归还贷款534万元。

1998年、1999年发放三年期养牛贷款共计8600万元，现余额7960万元，形成不良7036万元。

下半年支行个人类到期贷款4702万元，到期贷款收回压力依然很重，其中1999年发放的扶贫贴息养牛贷款，今年集中在9至12月份到期2000万元，由于养殖户经验不足，加上受口蹄疫等疫病的影响，养殖户均不同程度亏损。经调查走访，养殖户抵触情绪很大，还款意愿极差。扶贫贴息养牛贷款发放是采取的是五户联保方式，目前看，联保的五户均有贷款，且五户相互观望，都不偿还贷款，存在观望、拖靠想法，怕自己还清贷款后还承担他人连带责任，导致4920多万贷款直接拖入不良形态。支行根据清查情况，选择有代表性的贷户进行法律诉讼或移交经侦，强势震慑、清收，杜绝出现类似银行卡集体不还款现象。

1998年成立金融超市后发放个贷形成的不良大户，清收、处置难度大。具有代表性的如：王森等五户340万元，韩志龙等三户270万元，林斌282万元，赵大海210万元；韩志龙等三户抵押物处置困难，因工厂拖欠工人集资款，工人集体上访告状，地方干预，目前正在协调中；王森等五户抵押物相连，但分别抵押，目前正沟通中法执行局，准备申请提级执行。

“武行，胜诉未执结案件执行困难，百府地方小，关系错综复杂，我准备提级执行。”目前百府市支行胜诉未执结案件94件，未执行回金额3389万元。经过与地方汇报、协调，沟通司法机关，已对百府大瓜子有限公司进行拍卖，涉及本金640万元，利息75万元，5月21日在《六合日报》拍卖公告；对百府肉制品冷藏公司进行执行，涉及本金250万元，利息23万元。

“提级执行有什么困难？可以让市行法律顾问协助你。”

“暂时不用，如果市行帮助百府支行清收，其他人也要求市行帮忙，法律顾问忙不过来。这个事，我自己办。”

贷记卡不良透支清收进入“啃骨头”阶段，加大了透支追索力度，对恶意透支实行专人管理，及时主动上门催收。会同公安、司法等部门对恶意透支户、赖债户进行强制清收，现公安部门已抓捕恶意透支持卡人赵大林并判刑，《六合日报·百府周刊》对此事进行了跟踪报导，社会反响强烈，震慑作用明显，至6月末，清收不良透支192万元。

“这个清收力度不小，上半年全辖才清收了410万，你一个支行就贡献了一半清收额，不容易啊。以前怎么就清收不上来？甄士奋是能力问题还是这贷记卡里面有他什么事情？”

“目前掌握情况分析，没发现有什么异常。”

“不行，这个人不能放在百府了，他也到了交流的年限了。不过他那个能力，放在其他支行也是给人家添麻烦，干脆，交流到市行来，在后勤眯着吧。”武勇看人还是有独到之处的，甄士奋到了哪个支行都是那个支行的不幸。

经营管理的难题大同小异，农村经营机构减少，管理半径太大，管理成本增加。在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和绿色银行机构占到99％。农村金融市场主体比较单一，体系不健全。

支行员工年龄结构偏大，知识结构不合理，前台柜员数量较少，操作风险较大。百府市支行前台柜员71人，平均年龄40岁，其中1人因贷记卡离岗扣薪清收、1人申请自谋、2人报批退休、3人因病长期请假。前台柜员精力明显不足，一遇到集中处理的大批量业务和连续加班的情况，就感到体力透支和精神疲惫。有些柜员在一段时间内会经常出现结算差错，本应暂时离岗，让其调整一段时间，但由于柜员短缺，调剂起来捉襟见肘，致使明显的风险隐患无法排除。

风险部信贷人员年龄偏大、素质偏低。在这次不良资产的处置准备工作中，虽然支行为风险部门购置、配备了微机、打印机等相关设备，但多数信贷人员对计算机一窍不通，根本不会操作，导致工作效率低、数字不准、协作不利等问题，直接影响到股改准备工作进展。

各个专业骨干力量贫乏，缺少业务素质高精人才。几年来，县支行及以下机构没有新员工进入，业务骨干相继上调，部分员工不能深入研究如何去把工作做好、做透、做深，各个专业骨干力量后继无人，专业有效防范风险、遏制风险能力很弱。

员工对新业务普遍接受能力弱，一线人员机械操作，专业监管的力度和深度远远不够。监管人员不足，监管职责不清。目前，县域机构前台业务部门都是配备兼职监管员，既经营，又管理；既当“运动员”，又当“裁判员”，体现较明显的是银行卡和电子银行业务，专业人才极其匮乏。

“武行，在股改准备工作中存在的问题，需要上级行给予明确答复，支行好按图索骥，准确定性。”

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第一个是关于信贷档案中的虚假资料问题。由于以前年度的种种原因，信贷档案的认呆、认损材料中有的工商吊注销公告是百府支行利用工商局在报纸上的其他公告粘贴复印变造的。按本次股改的文件要求，这些材料需要剔除和补充。一部分资料已经得到工商部门的证明，可以补充；但仍有十六户虽然有变造的工商吊注销公告，但事实上并未实际吊注销，这样就存在一个问题，就是档案中的原认呆、认损材料是否有效的问题。另外还有三户企业事实上关停、工商执照未吊销，但其主管部门已向大谷银行出具了关闭文件。这个关闭文件是否可以界定为虚假材料。

第二个是关于打折清收问题。前几年百府支行按照上级行的要求，本着应收尽收、货币最大化和激励清收人员积极性的要求，对农户贷款实行打折清收。按本次股改的要求，打折后剩余本金及利息是作为财务包袱来处理的，这就需要将这部分本金和利息的底数摸清；否则，剥离出去之后，很容易引起资产公司和大谷银行之间的经济纠纷。百府支行虽经几次摸底排查，但由于打折历经几年，打折的笔数巨大，涉及百府所有乡镇，无论从人力、物力、时间上来说，都无法彻底清查；因此，打折清收数据都是信贷员自己提供的，对这次摸排的数字是否准确，不敢保证。

第三个是关于贷户资产的估值问题。在对贷款企业尽职调查过程中，需对企业的所有财产进行估值。按要求应按市场价值进行估值，但由于企业较多，时间短，众多企业的资产底数、地理位置、资产的使用年限，有无帐外资产、资产的产权是否有争议等情况千差万别，加之市场价值变动频繁，很难把握。这样，对资产的估值很难做出准确的判断。

听了陆祎提出的问题，武勇陷入沉思，这绝不是百府支行的个例，这是六合辖内的现状。怎么办？他也得向省行讨个方子，“陆祎，你把这个材料按市行的角度写一个给我，就举百府支行的例子做说明，我回省行探讨探讨。”

变革在即，一切都在探讨之中。