第170章丰收卡
百府市支行根据总行《关于开展股份制改革调研的通知》，对目前支行的业务状况和股改后的发展方向进行调研，从涉农贷款基本现状、剥离前后的不良资产对比，到城乡双层经营体系的建立，根据高层对大谷银行的发展方向定位，加大挖掘县域经营行的潜力，发挥其地方优势，放宽对经营行的各种经营权限，以县级行为发展中心，特色乡镇重点发展，省、市高端客户优势集中发展的模式。制定“面向三农、商业运作”市场定位的措施，正确认识当前支行面临的难点和问题：农村经营机构减少、农村金融市场主体比较单一、体系不健全、农村金融政策扶持机制不健全。
坚持服务“三农”的方向和市场定位。充分发挥支行在县域的资金、网络和专业等方面传统优势，提高经营和服务效率，发挥支持农业和农村经济发展的作用。
继续发挥支行储蓄在农村地区的服务优势，扩大储蓄资金自主运用范围。提高金融服务便利性，简化农民、农村小企业的贷款手续，实行小额贷款一站式服务，成立审贷中心，缩短贷款审查、审批时间。
发挥县域业务的辐射和带动作用。充分发挥支行在县域的资金、网络和专业等方面传统优势，提高经营和服务效率，把大谷银行建设成为县域商业金融的主渠道，发挥支持农业和农村经济发展的作用。尽职履行好对基层营业单位管理、指导、协调和服务职责。
结合新农村建设，进一步完善基于市场化基础上资金供应，重点支持农业产业化企业，带动农户的发展。可持续发展，效率优先，提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷业务。
全面推进“三农”金融服务工作，实现面向“三农”、服务到位、风险可控和可持续发展目标。百府市支行根据当地的市场状况、经营环境、客户结构和需求、机构人员的经营管理能力，制定服务三农模式。
支行高度重视“丰收卡”发行工作，组织相关专业认真研究丰收卡的基本服务功能和具有竞争优势的特色服务功能，结合本市实际情况，制定百府市支行丰收卡发放方案，确保发卡工作的顺利完成。
大力推进丰收卡广覆盖工作。加大宣传力度，运用总行统一设计和制作的丰收卡广告片、宣传折页、用卡指南、海报等在全市城乡广泛宣传，营造浓厚的发卡氛围。宣传丰收卡的惠农功能和小额农户贷款的特点，使广大农户了解、接受、积极申请使用丰收卡。同时让农户知道，持有丰收卡的不一定都会取得大谷银行贷款，但要取得大谷银行贷款必须持有丰收卡。重点依托村委会、信用村、专业合作社、龙头企业、农村医保、财政部门发放丰收卡。
发卡方式采取集中发卡和分散发卡相结合的方式，一是利用财政部门向农户发放农业直补为载体，实行集中发卡，二是通过村委会召集农户、搜集资料，按户发卡。在农户持卡较为集中的区域，选择规模较大的经营农业生产资料的商家合理布放pos机，一个pos机的辐射半径为15公里，方便农户用卡。
以核心功能为切入点，以上游客户为新平台，实现“丰收卡”与代理业务有机结合。支行组织银行卡、个人业务、公司业务部门负责人，仔细研究丰收卡产品功能，针对产品特性寻求营销卖点。依托丰收卡可以代理财政补贴为载体的核心功能，实施高层攻关，各专业联动，集中式营销，实现“丰收卡”与代理业务有机结合、确保丰收卡的有效发展。
针对丰收卡可以代理财政补贴的功能，积极主动向财政局惠农资金管理部门，推介丰收卡的强大功能和四项优惠政策，免收丰收卡账户小额账户服务费、免收丰收卡主卡和交易明细折工本费、减半收取主卡年费、用丰收卡在农村信用社办理提款业务时，享受人民银行农民工银行卡特色服务的手续费优惠政策。取得认可和支持，初步达成用丰收卡为载体代发财政“退耕还林”资金协议。充分利用减半收取主卡年费等四项优惠政策，加大宣传力度，让广大农户了解、使用丰收卡。
审慎确定农户小额贷款发放模式，选择具有特色农业为主的区域发放小额农户贷款。重点对鲶鱼镇的西瓜种植户，大柳屯乡、小柳屯乡的辣椒种植户，三棵树镇的粉条加工户、小柳屯乡的水稻种植户予以信贷支持。在以上四个区域选择若干个信用村集中予以信贷支持。
信用村的条件：一是整体信誉好，信用违约现象较少。二是经济状况好，生活比较富裕。三是民俗风气好，村民素质较高，聚众赌博现象少。四是村两委求真务实，威信高，在村民中具有较强的影响力和号召力。五是治安状况好，无村霸屯霸。
支行现有两个网点可以办理小额农户贷款业务，即支行营业部和三棵树分理处，原则上这两个网点发放小额农户贷款的辐射半径要在30公里之内。为解决网点少的问题，一是对于30公里以外，信用环境好的特色农业区域，以客户经理组的方式投放贷款，客户经理组人员要在3人以上，其中包括一名带队的副行长。二是在信贷超市派驻一个客户经理组，行使小额农户贷款发放职责，由支行负责对派驻人员进行日常管理及工资考核。
严格落实农户小额贷款风险管控模式，服务“三农”，必须把风险控制放在突出位置，努力实现“服务到位、风险可控、发展可持续”，必须把风险控制贯穿于业务经营全过程，全面实施精细化管理，全力筑牢风险防范屏障，确保“三农”贷款安全稳健经营。特别是在小额农户贷款的操作过程中，要严格按照相关文件、制度执行。
从控制贷款流向入手防范风险，选择目标客户匹配产品。百府市成规模的农业企业都是以“公司+农户”、“公司+合作社+农户”为主要经营模式，即以企业提供种苗，农户种植，企业回收。依托丰收卡可循环小额农户贷款为载体的核心功能，发放丰收卡；满足农户种植初期购苗、化肥等资金需求；同时与企业签订合同，保证收购农户作物时，优先偿还丰收卡贷款。确保业务持续、有序开展。这项工作和企业谈的是异常艰难。