第150章三项检查
为防范和化解金融风险，按照2000年以来省银监局组织的五项检查、省分行审计处组织实施的五个专题审计及2002年经营机构操作风险专项大检查等“三项检查”查出的问题，围绕着这些存在的问题，百府市支行正视现实，针对在信贷，财会，国际业务等管理制度存在的不规范，不合规，不落实。在市行督导组的指导下，加强领导，精心组织，周密部署，多策并举，巧用良方，对症下药，做到能整改的及时整改，不能及时整改的，制定措施，限期整改。经过一个多月的奋战，取得一定成效。目前已整改40条，占整改数的18.69%；既成事实难于整改已经对相关人员进行处理,且今后不犯,视同整改90条，占46.73%；部分整改或未整改74条，占34.5%。
在整改过程中，同时对关有责任单位、责任人进行批评和处罚通报，通报批评:单位6个、个人85人次，罚款94人，金额2150元。在此基础上，重新制定了各种规章制度，加强了规范化管理，使管理水平有了提高。
加强领导，提高整改认识。
市行“三项检查”督导工作汇报会结束后，支行第二天就召开了行务会，传达市行“三项检查”整改督导会议精神，深刻分析了在经营管理上存在的问题和薄弱环节，对整改督导工作进行再动员再部署，强调一定要站在大谷银行生存与发展的高度，增强忧患意识，树立必胜的信心，健全制度，完善管理，堵塞漏洞，防范风险。
支行成立了以行长为组长，分管副行长为副组长，监察室、办公室、信贷管理科、财会科、风险、公司、个人业务部为成员的整改落实工作组，形成一把手亲自抓，主管领导具体抓，主管科室负责抓的格局。制定整改方案，落实督导措施，保证这次“三项检查”整改督导落到实处，保证不留死角、不走过场、不敷衍了事，努力完成整改督导工作，保证经营管理和内控工作”双丰收”。
明确责任，分解整改细则。
根据“三项检查”发现的问题，支行认真按信贷、财会、国际业务等存在的问题，将需整改的内容逐一分解到每一单位责任人。本着”谁家的孩子谁抱走”的原则，要求各部门提出切实可行的整改方案，将整改结果逐一以书面形式上报。
对能整改的及时整改。如在信贷方面，对技术性操作错误，要素不全，要素涂改，权证入库不及时，保险不及时，缺漏印章，信贷管理系统录入错误或不全，档案归档不及时或归档内容不全，贷款风险分类不规范等问题，一律要求信贷部门及时整改。在财会方面，对没有设三级主管屏障器、交易掩码误设、账户没有预留印鉴专用章，现金支票与预留印鉴不符，在内核子系统开立单帐户，挂帐等问题责成会计部门及时整改，强调坚决杜绝类似情况发生。在国际业务方面，如控制外汇敞口问题，经办、复核人员没能严格按照每天敞口为零；基层网点在上划科目时没能够做到及时准确，保证本外币匹配等，要求及时整改。
对存在一些无法整改的，支行采取的办法是：在信贷方面可能影响贷款风险的，努力采取措施及早收回。如落实收回百府土地储备中心等七户3995万元。
对需要在一定时间内才能整改的，积极制定措施，边改边整。如在财会方面的费用收支，计提不合规，固定资产清理、挂帐以及信贷方面存在的操作程序不完整、不规范等问题，支行采取的办法是：一是利用坐班主任会，组织学习有关文件规章制度，通报检查存在问题，通过局域网上通知网点员工认真学习《操作风险检查册》自查。要求财会人员对费用的列支严格规范，杜绝类似发生。二是对费用下甩，专用费用摊销或应摊未摊等问题纳入计划逐步解决。对一些费用列支不合理，但年度已过无法整改，在今后将严格遵守财会制度列支，不再发生类似问题。三是承兑汇票与合同，增值税票如何在时间、金额上一一配置是个难题，今后只有在操作中尽最大努力去完善。四是对部分已发放贷款中发现的注资盘活不合规，信用评分不规范，以贷收息以及已倒闭企业产生的一些问题无法整改的，将通过加强规范化管理和内控制度的进一步落实，防止新业务又产生老问题的现象发生。
加快完成信贷档案集中管理。对信贷档案管理不规范的问题已在逐步整改，支行配备专人专门建立了信贷档案库，信贷资料归集支行信贷档案库，并按省行的统一要求整理入库3000余档。
化解风险，取得明显成效。
“三项检查”整改，支行着重对操作不规范，存在风险隐患，疑难性问题采取积极的措施，化解信贷风险。
进一步健全信贷退出机制，密切关注信贷风险点的变化，果断采取措施化解风险。比如百府粮贸有限公司贷款200万元未到期，由于抵押物厂房属集体所有，潜在着变现难风险，及时全额退出。
对担保能力不足的企业，支行及时采取了增加担保措施。比如；百府城市投资建设有限公司抵押土地未办理正式抵押登记，仅办理预登记问题，由于一级市场土地使用权抵押未有统一规范，一时难以整改，潜在着担保风险，支行通过联系地方再三协调，对其到期部份增加了担保人，落实增加担保3000万元，化解了一定风险。
加强对百府粮油集团公司的信贷管理，增加组织力量，重新明确该公司信贷业务经营主责任人和调查责任人的职责范围，进一步理顺了分工协作关系。规范了该公司关联企业的票据业务管理，重点对票据承兑后交易凭证（增税发票）的归集，贴现资金的流向进行监控。
化解百府特纸有限公司企业危机，使其正常生产。该公司因进口德系先进设备，误过生产期，致使费用增加，债台高筑，资金被不断填补社会融资黑洞。支行发现情况后，即对企业的动产、不动产财物重新估值，分开抵押；压缩部分贷款，增加抵押品；当好企业参谋，促成外债债权人缓讨债务，减免利息，让企业有休养生息之机，使其正常生产，避免了支行信贷资产损失。
奖罚分明，严格责任追究。
支行在“三项检查”整改督导中，明确了奖惩制度，强调今年人事工作调整将按“三项检查”整改的好坏来开展。要求进步的同志将从“三项检查”整改中择优录用；整改没到位的将给予黄牌警告，重新规定整改时间，内容，直到整改完毕为止；对整改积极，措施得力，善于管理者，拿出专项资金用于奖励整改工作，奖励给有贡献者；同时，对在“三项检查”中，违规操作单位和人员，参照《大谷银行员工违反规章制度处理办法》等规定，给予处分，分别以文件形式下发《关于对“三项检查”发现问题责任单位，责任人进行批评通报》和《关于对“三项检查”发现问题主要责任人进行经济处罚的决定》。这次批评通报达85人次，罚款94人，金额2150元。罚款数额虽然不大，但起到了震慑作用。
整章建制，提高规范管理。
针对“三项检查”中发现的问题，支行按照市行近段召开的纪检，监察会议精神，结合员工排查，强化“三基”，即面向基层，立足基本，夯实基础，落实“四基”，即完善基本规章，履行基本职责，掌握基本知识，遵守基本制度，等要求进行整章建制，以提高规范化管理，实现业务经营和内控管理不留隐患。
加大风险监测力度。最近，县支行利用电子设备建立了一套“不良信用查询系统”，对被人民银行债权管委会列为不良信用“黑名单”的申请人，拒绝进入支行信贷市场。在此基础上还建立了“个人综合授信查询系统”加强对个人授信的管理。建立了个贷不良贷款清收督办制，已把个贷不良占比压缩在规定之内。
强调规范贷款管理工作。对贷前调查不深入、贷后检查不规范问题，信贷科利用局域网信息系统发布了《信贷管理提示》，加强基层对制度学习的辅导。先后下发了《进一步加强信贷管理的通知》、《关于进一步规范个人贷款调查要求的通知》、《关于加强个人贷款抵押担保管理的通知》等文件，并通过每季度的自律监管检查督促其整改规范。
加强各岗位规范业务培训。针对各岗位均有存在操作程序不规范的问题，支行召开会议专门研究，计划在办一期包括信贷、会计、电脑、个贷公司业务、国际业务等内容的业务培训班，涵盖面之广前所未有。培训学习的内容，由各主管业务部门根据相关规章制度，针对检查发现存在的问题制定培训计划纲要，要求实用性、操作性、针对性要强，力求通过不断的培训、指导、学习，提高员工对规章制度的学习理解和对技能要领的掌握，最大限度降低操作不规范带来的潜在风险。
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重新制定财会规章制度。对风险防范工作是商业银行一项长期的、系统性的重要工作，也是大谷银行基层管理工程的一项核心工程，针对财会方面检查暴露出来的薄弱环节，支行又重新制定了21条规章制度，对财会各岗位的制度、操作规程进行规范。
严格贷款准入，把显性风险拒之门外。针对借款人第一还款来源不稳定、还款意愿差、缺乏有效的担保，支行制定明确的个贷准入，第一还款来源要有保证，提供合法有效商品房或商铺做抵押担保；个体户和私人企业借款人必须合法生产、经营正常、还款有保证,以商品房和店铺做抵押担保。此外，支行停止受理保证担保贷款，及时跟进最高司法解释，规定借款人在申请贷款必须提供第二居所；加强抵押物的准入管理，对第三人财产抵押、划拨土地使用权的房产抵押、集体土地使用权的企业厂房抵押、90年代以前的房产抵押的，原则上从严控制。通过一系列有效的措施,把风险防范提前到贷款准入上来。
为进一步把整改工作抓实抓细，建立规范化操作长效机制，支行把强化基础管理工作纳入视线，成立基础管理办公室，选择年轻有为、责任心强的同志担任兼职“基管办”主任，做好基础管理工作。