第125章平台金融
为了寻求小微企业金融服务方案，陆祎专门到三才市找到省行信贷管理处的一个朋友，学习平台金融金融服务案例。这个项目主体是三才市富贵荣华花卉有限公司，富贵荣华成立于1992年10月。经过近10年的经营与发展，富贵荣华花卉市场是目前三才市和大区域内最大的综合性花卉批发市场,也是三才市唯一一家集花卉栽培、花卉销售、花卉出口、花卉物流以及种球繁育等业务多元合一鲜花交易平台。富贵荣华公司的主营业务包括市场管理和鲜花批发零售两部分，同时公司还垄断控制运输物流。
从市场调查情况分析，三才市是大区域内花卉批发最为集中的城市，2002年三才市的零售花卉市场年交易额近35亿。三才市拥有花卉生产面积11万亩，其中温室面积近6万亩，年产鲜切花5000万支、盆花600万盆。每天通过三才市销往大区域内各地的鲜切花产品20多吨，影响大区域内73个大中城市的花卉交易。经过近十年的发展，富贵荣华花卉市场已成为继斗北花卉市场、芳香花卉市场、莱大花卉市场之后的大区域内最大的鲜切花交易批发市场，在国内、外有相当高的知名度和影响力，已经形成了全国花卉产业产品的重要枢纽。
富贵荣华花卉公司市场经营面积约1万平方米，主体建筑三层，现有花卉批发零售标准摊位共683个，其中有租赁合同的固定摊位有300余户，流动摊位有380余户，租金已经由最初市场刚形成的均价2333元/㎡涨到均价4100元/㎡，年收取租金800万元。流动摊位主要为每天早晨4点—9点在市场内进行批发业务的客户，按照交易量进行收费，年收入约700万元。市场摊位年收益额总计约1500万元，市场招商出租率100%。花卉市场业户根据规模大小，每户年销售额400—700万左右。除了收取租金外，还收取物业管理费。目前上述相关费用需要每个业户去春天银行将款项存入春天银行的富贵荣华账户中。
经营情况良好，“富贵荣华”公司除了作为市场管理方经营花卉市场，同时还进行鲜花的批发零售业务。公司上游客户分为南方等地花卉大市场和三才市当地花农客户，其中花农客户占比达到20%，下游客户为市场内300多个业主和大区域内的大型批发商户，由于富贵荣华花卉市场控制航线，是大区域内最大的花卉批发商。截至2002年末，公司资产总额1.83亿元，负债总额0.84亿元，资产负债率45.98%，流动比率129.22%，速动比率108.61%，实现销售收入1.47亿元，净利润2230万元，销售净利润率15.17%。
陆祎要学习的总体金融服务方案包括两方面的内容，一是委托代扣租户租金、物业费等，二是为市场内的客户提供在线融资服务，为富贵荣华花卉有限公司核定合作额度2000万元人民币，合作期限2年，由富贵荣华花卉有限公司为市场内的个体工商户、小企业客户办理租金贷、经营贷款业务提供连带责任保证担保，其中租金贷合作额度为500万元，经营贷款合作额度1500万元。
委托代扣租金，目前企业利用春天银行代收租金方法，不仅不能避免富贵荣华财务人员手工对账而产生的大量而繁琐工作，同时也不能有效解决客户欠缴、不及时缴租金的问题。针对上述情况，大谷银行三才市行为富贵荣华花卉市场提供使用大谷银行资金支付融资管理系统，利用委托财源到平台进行委托代扣的金融服务，帮助市场方解决市场租金等费用的在线归集问题。
“租金贷”产品是新投放市场的，就是同市场内的个体工商户和小企业开展租金贷合作，合作额度500万元人民币，合作期限2年，贷款期限不超过1年，利率较基准利率上浮20%以上，不可循环使用，贷款额度不超过所缴纳租金的70%且单笔金额上限不超过50万元人民币，担保方式为市场管理方，也就是三才市富贵荣华花卉有限公司提供连带责任保证担保。同时，市场管理方富贵荣华花卉有限公司按照不低于贷款余额的5%比例缴存保证金，并由企业实际控制人提供个人连带责任保证担保，支付方式为受托支付，通过资金支付管理系统将租金款直接支付到市场管理方账户中。
同市场内的个体工商户和小企业开展经营贷业务合作，合作额度1500万元人民币，合作期限2年，贷款期限不超过1年，利率较基准利率上浮20%以上，可循环使用，单户贷款金额不超过100万元人民币，担保方式为市场管理方，也就是富贵荣华花卉有限公司提供连带责任保证担保。同时，市场管理方富贵荣华花卉有限公司按照不低于贷款余额的5%比例缴存保证金，并由企业实际控制人提供个人连带责任保证担保，支付方式为自主支付，但是单笔支付金额超过50万元人民币的必须受托支付。
这套组合拳的关键是严密风险控制措施。对于代扣业务风险防控，由于跨行代扣存在一定的风险，因此，从他行代扣过来的资金，可以在过了一定的缓冲期之后再清算到富贵荣华。缓冲期的时间可以是1到3个工作日，具体时间由富贵荣华确定，在此期间，一旦有纠纷，可以退还给被扣款方。“富贵荣华”应分别安排专门人员登陆财源到平台，核对大谷银行录入租户的基本信息和银行账户信息。如录入有误，及时通知大谷银行更改租户信息。财源到将给予富贵荣华核对信息的权限。“富贵荣华”应对代扣信息的真实负全部责任，因代扣信息不真实和提供了错误租户相关信息而引发纠纷的，与大谷银行和财源到公司无关。
朋友向陆祎介绍了解和监控客户情况，资金支付管理系统与富贵荣华对接后，大谷银行可通过系统实时了解“富贵荣华”及市场内客户的经营情况，并根据富贵荣华销售情况及市场内客户的经营管理情况，灵活调整对市场内客户的授信额度及授信规模，监控下游经销商的实际用款情况。
评定信用等级和控制授信额度，大谷银行三才市行将对富贵荣华推荐的客户进行信用等级测算，依据近两年的销售收入、回款情况、现金流情况等综合进行评定，采用审慎操作、循序渐进的原则进行合作。同时，遵循小额分散的原则，合理控制单户贷款授信额度。租金贷严格按照租金总额的70%控制，且单户金额不超过50万元。经营贷的1500万元合作额度中，单户50万元以下的占比不低于50%。
加强对授信客户的跟踪及系统监控管理，随时关注资金支付管理系统中客户资金监管账户、子账户出、入金情况以及结算账户的流水情况，掌握客户的管理状况、财务状况、授信用途等，建立完善银行管控端口及日月报告制度，做到营销、管理、风险控制三者融合。
做好保证金管理，“富贵荣华”按照合作额度总额的5%建立保证金池，存入保证金，用于为其保证担保的任一客户在借款出现逾期、欠息等情况时，供大谷银行三才市行从该保证金帐户中直接扣收。实施效果显著，富贵荣华项目上线后，该项目从新增签约的市场内租户着手，已维护48个承租人的信息，开立子账户48个，代扣57笔，归集资金准确及时；10月底企业在大谷银行三才市行存款余额4510万元，日均存款3000万元。
有效服务小微企业的产品优势，对市场管理方，充分利用大谷银行资金支付管理系统的现金管理功能，实行跨行代扣并实时返回代扣结果，使企业对承租人的租金等缴纳情况一目了然，免去逐一对账的繁琐，企业可及时落实租金的催收工作，确保租金的及时收取。通过跨行代扣支持13家银行，能够满足多数承租人需求，免去承租人开立新银行卡和到银行汇款的不便。通过大谷银行三才市行向其市场内的租户发放租金贷、向上游农户和下游租户发放经营贷，培育忠实的上、下游客户，有助企业长远稳健发展。
对实施银行，“富贵荣华”项目代扣资金归集至在大谷银行三才市行的结算账户，成为大谷银行三才市行存款；通过监管账户出入资金情况，可动态掌握“富贵荣华”经营情况，为大谷银行三才市行对其授信提供参考依据；市场行业普遍存在租赁费归集及对账业务需求，该项目可在类似需求的企业中复制运用，增进大谷银行的市场拓展力。
对上、下游客户，在无需提供抵质押担保的同时，取得了银行授信，解决其融资难的问题，扶持了农户和租户的生产经营，有助其扩大经营规模。提供随借随还、可循环使用的网络自助贷款，减少自有资金占用，缓解资金压力，降低融资成本。
截止上月末，大谷银行已对接181个平台客户，服务小微企业6842个。借助“支付融资系统”，打造“平台金融”业务模式，大谷银行与小微企业客户携手并进，共同在平台经济的“蓝海”寻求共赢之路。