第124章风险与发展
小微企业金融服务的风险管理与持续发展之路，任重道远！注定崎岖而坎坷，管好了是风险，管不好就是事故、是案件，不容小觑。小微企业融资的风险控制手段要格外强化。全程风险管控，强化两头(贷前、贷后)、精细中间(审批)，实现全程风险管理体系，小微企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制授信风险，将风险监控有效前置和后延，打造全程风险监控。
防线前置，将风险控制前置，充分发挥风险经理的风险识别作用，在项目申报阶段、产品设计阶段、风险抓手安排阶段，就开始考虑授信风险管理。切实加强客户真实性、合规性审查，确保贷前调查真实、全面地反映企业生产运营、对外投融资及担保规模、实际信贷需求等关键要素。
突出关键，突出授信业务的关键风险控制，充分发挥授信审批人员的风险控制作用，在系统了解客户真实情况、准确把握关键风险点的基础上，根据客户的经营实力和风险状况确定授信总量和担保要求，结合客户的经营特点合理安排融资品种和期限结构。
风险后延，将风险控制后延，充分发挥贷后管理岗的风险监测、指导作用。通过贷后专项检查和间隔期检查的方式，做好日常性贷后风险控制；通过贷后集中检查、贷后现场检查的方式，做好有针对性的贷后风险控制。在客户分类实施贷后管理的基础上，鼓励借助平台客户、借款人的账户行为、政府公开信息平台等多种工具，密切跟踪客户实际资金用途并及时、准确反映其经营状况、担保能力和押品价值变动情况。
强化行业管理，优化贷款投向结构。一是融入区域主流经济。小微企业业务条线要以服务实体经济、优化信贷结构为目的，深入分析区域主流经济和客户群体的经营模式和金融需求，优先选择资金密集型行业。
二是实施产业定向营销。加强对区域内主流经济中的能源、汽车、建材、医药、家电、粮食、三农和物流等产业中的贸易性行业的营销，开展有规划、有计划的定向营销。重点支持现代服务业中的物流业、商贸业、信息技术服务业、社会服务业、旅游业、住宿餐饮、医疗服务等；关注节能环保产业、新能源、新一代信息技术、新材料等战略新兴产业中的小微企业客户群体。
三是严格准入条件。审慎介入建筑、有色金属、光伏、钢贸、工程机械等受房地产调控影响较大、产能严重过剩行业的小微型生产企业。坚决执行国家产业政策，严禁对缺乏竞争优势、产品附加值低、技术革新前景黯淡的低端制造企业的授信支持。
四是强化组合管理，确保第二还款来源。从严控制关联互保；确保押品权属合法有效，尤其是续贷业务抵质押品登记的有效性格外关注，审慎评估押品价值，合理控制最高押率，加强押品价格盯盘和出入库管理；关注钢材、石材和木材流通企业的虚假套贷现象，防止企业通过重复抵押、逾值抵押违规套取信贷资金；审慎接受第三人资产抵押；从严控制厂房、工业土地等变现能力较弱资产抵押。原则上不接受单纯居住用地、在建工程、机器设备等变现能力较差的资产抵押。
健全风险管理机制，管控重点风险。健全集体审议小组机制，有效管控系统性风险。重点关注平台客户与其主要合作对象交易的真实性、资金往返的合理性、监督控制的有效性，审慎评价平台运行的规范性和有效性。定期监测平台客户的资产构成、对外投融资及担保的变化，合理评价其风险代偿能力的有效性。
健全内控管理机制，有效防范民间借贷风险。强化廉洁从业教育，监测关键岗位人员异常行为，严禁员工参与高利贷、非法集资等违法民间金融活动。建立微观预警信息监测机制，严禁向依靠民间借贷维持周转的企业、自有资金用于民间借贷的企业、将银行贷款用于民间借贷以及从事房产、股票、大宗商品等投机的企业或个人提供信贷支持。
健全条线联动机制，有效防控同一债务人风险。主动提供小微企业授信客户名单与地区信用风险管理部门，强化集团客户的识别与管控；继续强化平台客户合作额度的限额管理，积极探索将平台客户合作额度纳入同一债务人范畴进行统一管理。
健全合规运行评价机制，有效防控操作风险。建立大谷银行的在线监测体系，全流程监测高风险类客户、列入关注名单客户，按照重点优先、差别对待和持续改进的原则，对全部小微企业专营机构的整体信用风险状况、合规运行状况、系统操作状况进行全程监测。
加强风险管理，防患于未然。解决思想盲区，构造“不想为的自律机制”。“态度决定一切”，思想是行动的先导。要实施风险管理，必须从思想教育着手，着力构造“不想为的自律机制”。先从思想根源上进一步提高认识，加大风险管理的宣传教育力度。从正面引导和教育广大员工，树立正确的人生观、价值观，使员工能够把握住方向，不受各种腐朽思想的侵蚀，筑起坚实的思想道德防线，从而确保员工对违规违纪行为的“不想为”。
杜绝制度盲区，形成“不能为的防范机制”。从规章制度上着手，形成“不能为的防范机制”。加强风险防控精细化管理，确保每个环节、每件事情都做精细、做规范、做到位，进一步夯实风险管理基础；细化各项规章制度，在每一个环节上都有制度的约束。通过制度的建立完善，形成一套严密监督执行制度的网络，使员工“不能为”。风险管理重在责任落实，责任不落实或落实不到位都将成为制约风险管理实施的一大障碍。要防止风险管理难以落到实处，出现“执行陷阱”。风险管理要落到实处，离不开人的执行。但很多时候，一些设计非常精良的风险管理细则，却难以得到良好的实施，问题是：一方面精细化管理其操作性设计得不尽合理，难以得到良好的实施：另一方面执行人怕得罪人，怕麻烦，不愿意认真执行，最后导致精细化管理只能停留在纸面上、口头上。
执纪增加刚性，构建“不敢为的惩治机制”。没有执行的制度比没有制度更可怕。因此，深化实施风险管理，严格落实、严密监督，要建立一支铁面无私、公正执法的监管队伍。从加大处理力度着手，形成“不敢为的惩治机制”。首先是对员工有章不循、有禁不止的，即使违规行为较轻，也一定要处罚，并且是从重从快给予处罚，绝不姑息养奸，以儆效尤。其次是对于违法犯罪的严惩不怠，一律移交司法机关依法处理，并对相关的责任人也给予行政和经济处罚，让员工从心理上惧怕违规违纪行为后果，达到“不敢为”的目的。“下管一级履行责任，上联一级追究责任，任期范围终身责任”的岗位责任追究制度，真正让制度“走下墙”、“入人心”，做到有章可循、有章必循。
构建和谐银行，探索“不必为的保障机制”。一是在不断提高员工思想政治素质基础上，实现收入福利逐步增加，即物质精神双丰收，让员工在思想上认识到：没有必要违规违纪甚至违法犯罪！
二是帮助员工算好政治账、算好自由账、算好收入账、算好精神账、算好福利账，让员工明白一个既简单又深刻的道理：经济案件的作案人后果都是痛苦的、悔恨的；作案人付出的代价是巨大的、永远的和沉痛的；
三是以人为本，关爱员工，为其设计良好的职业规划，使员工高兴工作、努力工作，让员工在思想上形成了“不必为”的观念。
四是加强客户服务的风险管理，改进服务质量，大谷银行品牌的打造和维护要依赖全体员工,每一个员工也有义务珍爱自己赖以生存的家园。从接听一次电话，受理一次咨询等细处做起，全行员工有义务为发现和留住顾客，为获取大谷银行长期的利益做出贡献，这就是“人人是服务环境，事事是服务环境”的整体营销理念，以夯实生命线为归依，不断壮大资金实力。
风险管理没有“最佳”，有的只是永远的“警钟长鸣”。只有突出风险管理的事前管理特点，加强对重点环节、重点时段、重点业务、重点岗位和重点人物的管理，牢固树立风险意识、合规意识、细节意识，才能真正做到防患于未然，才能持续有效发展。