第120章课题

在六合市行综合会议室开完视频会议，陆祎和孟儒先后走出市行大门，奔着约好的酒店，大喝一顿。太累了，喝顿大酒，稀里糊涂睡上一大觉，明早起来，又是一条好汉！

一杯“原浆白”下肚，陆祎没来由地冒出一句，“大哥高人啊，一句话就让我心甘情愿卖命干活。”

孟儒捧着肚子嘿嘿干笑，“没办法啊，会计新规则我一点不懂，全省你都是大拿，不信任你信任谁啊？”

“也用过这招，不一样，对待不同的人，效果大不一样。”

“兄弟，招法妙，还需看应用对象。”

整个对话，俩人谁也没有提及具体的事，但是心里都明白，语露机锋，像两个参禅多年的行者！

“最近在琢磨什么？”孟儒呷了口饭店供应的劣质茶水，皱了皱眉，好在没有吐出去。官场上的水喝多了，懂茶不懂茶，味道总不是一样。

“经理，你说这支行的管理，邓普顿的那一套标准问题，是不是精准适用？”

“直接说，别学点东西就说书面语言，我听不懂。”孟儒并不接陆祎的问话，这小子的教育经费大部分都买书、买讲座光盘了，许是又学了什么新东西，不能搭茬，省得对答不上落了下乘。

“对于公司的管理部门，邓普顿有一套标准问题，第一个问题是‘你们是否有长期的规划？’第二个问题是‘你们的年增长率是多少？’接下来的问题是‘未来的目标与以往的有什么不同？你们的问题是什么？你们的对手是谁？为什么？’这段时间，我一直在琢磨这几个问题，没想明白也想不明白。”

“这些问题都是总行层面考虑的，我们不过是执行者，服从是天职，想多了容易误事，过去君主采取愚民政策，也有一部分原因是为了百姓好，高度不够想法就不切实际，误人误己。”

“高！误人误己？高！走一个！”俩人干了一杯酒，各自唏嘘。

“行情总是在绝望中诞生，在半信半疑中成长，在憧憬中成熟，在希望中毁灭。”老邓说的对啊！

“下步你打算怎么干？”

“经理，你这是借酒刺探军情啊。在业务经营上，同仁就是对手，你上半步，我们之间的距离可能就是一大步啊。”

“呵呵，你爱说不说，六合这个地方，每个支行情况都不一样，大的方向可以借鉴，具体实施，没一个成形的套路。规划的再多，底下人一动手，你就会知道，想和做的巨大区别。放权是分人的！我敢放权给你，可是不敢放权给其他人。你也一样，在支行不要轻易放权，害人害己者，亲信也！”

哈哈哈，痛快！

“经理，我正在对六合地区的小微企业做调研，虽然目前在百府市，终究不会一直呆在那。每天晚上住在单位，闲的无聊，不如找个课题琢磨琢磨，既能消减寂寞，也许还能涨点本事。”

“哦，小微企业？这可是最近媒体高度关注的话题，你已经开始研究了？”

“你看啊，六合辖内，都是顶级贫困县，没有什么像样的成规模的企业。第一产业，是指农业，包括林业、牧业、渔业，六合辖内是靠天吃饭，十年九旱，就那年没旱，还发大水受灾了。

第二产业是指工业，包括采掘业、制造业、自来水、电力、蒸汽、热水、煤气，辖内能冒烟的企业微乎其微，几乎不在考虑范围之内。即使有几个生产的企业也都在春天银行系统公关范围之列，人家是从行业性、系统性营销，总对总公关，下面的分支机构各自对接，执行就完了，咱们去公关，没戏。

剩下的就是第三产业，通常指为生活、生产服务的行业，如商业、饮食业、修理业、旅游业、市内客运、货运、金融、保险、通信、信息、咨询、法律事务、文化教育、科学研究事业等。能够放在锅里煮一煮的，大多是这一类中的小微企业，所以我找了有关部门，搜集了一些基础资料，琢磨琢磨突破点。”

“好，你这个动作相当到位，写完之后我第一个拜读。”孟儒端起酒杯，“来，预祝出佳绩。”

陆祎回到单位，继续在深夜里点灯熬油完成他的课题研究，《小微企业金融服务策略研究》新鲜出炉。

陆祎围绕小微企业金融服务课题，以金融创新、合力服务为突破口，落实政策扶持措施、加大金融创新力度、打造公共服务平台，发挥平台金融优势，对供应链、上下游客户批量开发、为小微企业提供综合金融服务，解决小微企业发展过程中资金清算、资金监管、现金管理、跨行归集、在线融资等需求，扶持小微企业科学、有效、可持续发展。

论文分五部分，第一部分从内因、外因、金融服务环境分析小微企业金融服务缺位的症结所在；第二部分从企业层面、市场层面、监管层面、政府层面，探讨小微企业金融服务积极策略；第三部分从市场定位、专营机构、批量服务客户等方面，探讨金融服务小微企业的途径；第四部分从平台金融、房产融资、担保公司担保、履约保函、供应链上下游等方面，探讨金融服务小微企业的可行性方案；第五部分从全程风险管理、优化贷款投向、健全风险管理机制等方面，探讨金融服务小微企业的风险管理与有效发展的可持续之路。

文章第一部分详细传输了研究背景和意义。

研究背景，小微企业一方面承担促进地方经济增长、繁荣市场和扩大就业的社会责任，另一方面面临着企业经营范围有限，产品相对单一，融资渠道狭窄，抵御风险能力较弱的难题，银行为小微企业融资风险大、成本高、盈利难，小微企业融资难成为严重阻碍和制约小微企业的发展的第一瓶颈。

为解决小微企业融资难题，人民银行、银监会等部门曾多次“指导”、“要求”商业银行要高度重视金融服务实体经济，确保对有发展前景的小微企业提供全方位金融服务。金融工作会议明确，确保实体经济科学、有效发展，确保金融资金投向实体经济，对实体经济融资难、融资贵的问题，要有效解决。

完善小微企业金融服务体系，创新机制及金融产品，提升金融服务小微企业标准，提升金融服务小微企业的市场空间。

研究意义，服务实体经济发展既是商业银行履行社会责任的要求，更是商业银行转变发展模式、实现可持续发展的保证。金融服务不能脱离实体经济，提升金融服务避免引发泡沫风险。金融服务必须紧贴实体经济，有力促进实体经济发展，严格按照地方指导发展，提升传统中介服务功能。

课题探寻小微企业的发展规律，找出解决融资难问题的路径。探讨金融服务小微企业的针对性和有效性，发展小微金融业务，可以使商业银行实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升股份银行综合收益水平。促进银行在实现效益、质量、速度、规模协调发展的同时，切实履行相应的社会责任，提升品牌价值，保持科学、可持续发展。

金融服务小微企业，有效增加就业，强力促进经济增长与科技创新，维护社会和谐稳定发展，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。金融服务小微企业，根本在制度建设、政策设计、机制创新和信贷倾斜等方面想办法，下功夫，对那些“有市场、有效益、严守信用、还贷能力强”的优良小微企业，解决因其自身发展需要而出现的融资困难，促进经济良性发展。

通过大量的资料收集、查阅，课题详尽分析小微企业发展现状。

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从全国小微企业发展现状看，工信部统计，全国中小企业已达1300万户，占我国企业总数的99%，创造了60%以上的国内生产总值，贡献了50%的税收，提供了约85%的新增就业职位和75%的存量就业职位，创造了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。在众多中小企业中，小微企业又占到近90%。

商务部统计，小微企业占全国出口企业总数的70%以上，大部分的外贸从业人员在小微企业就业；

小微企业在繁荣经济、促进增长、扩大就业、科技创新、促进社会和谐稳定方面为国家做出了很大的贡献。

从三才省小微企业发展现状看，三才省小微企业大都缺乏核心技术和自主品牌，企业创新能力低，70%的民营企业不具备自主研发能力；三才省规模以上民营企业新产品产值率低于全国平均水平4个百分点，只有5.8%；三才省民营企业多数处于产业链的低端，以资源加工和劳动密集型为主。

三才省小微企业“二难、三重、四低”的问题十分突出，严重制约了小微企业的发展。“二难”即小微企业担保难、融资难；“三重”即小微企业债务沉重、亏损严重、社会负担过重；“四低”即三资企业比重低、高科技新技术企业比重低、左右经济全局的骨干企业比重低、企业管理水平低。

在当前资本市场发育不健全，融资渠道不畅通的情况下，小微企业的生存面临严峻挑战，一些有市场、有效益的小微企业，由于不能及时得到生产流动资金而失去了市场。小微企业由于受各种条件的限制，不符合股份银行现行信贷政策，造成银行虽有贷款指标，因为小微企业不能达到银行贷款的条件而无法发放贷款。

小微企业特点是数量多、分布广、资产规模小、抗风险能力弱、生命周期短，经营灵活，但大多先天不足、后天体弱：从企业资信看，一般都不具备高等级的评估资质；从企业前景看，利润空间比较模糊，发展前景不明朗；从资本注册看，原始资本很少，工商登记甚至违规虚拟注册；从现资流量看，流动资金匮乏，现金流不通畅，资金链比较脆弱；从资本结构看，有的原始资本来源于或借或挪，产权构成甚至模糊不清；从个人品行看，其高层领导或主要股东资料大都难以查阅，历史品行难以考量；从投入产出看，即便拥有高技术成果，但其高回报值难以预期，高风险值却显而易见。某种意义上讲，这七个方面框定了商业银行的小微企业贷款边界。小微企业贷款工作量大、放贷风险高、利润回报低的贷款边界，成为制约小微企业贷款的主要瓶颈。

从小微企业金融服务现状看，小微企业融资的方式较少，主要还是依赖亲友借款和银行信贷；而银行信贷，仍是小微企业融资的首选渠道，有66.7%的小微企业将向银行贷款排在了得到外部融资的优先顺序。

工商联数据，全国规模以下的小企业，只有约10%的小企业与金融机构发生过借贷关系；5%的小微企业与金融机构发生过借贷关系，小微企业明显没有得到足够的金融资源。

银监会数据显示，截至去年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点；全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14%。尽管小微企业获得银行支持逐年增加，但小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例也仅占20%多一点。

前年三才省小微企业资金需求约为760亿元，而资金缺口达240亿元，银行未能有效满足小微企业需求。

陆祎的研究内容及方法主要是探究小微企业融资状况，分析小微企业融资难的多方面原因，从国家政策导向、银行扶持、企业自律、市场运作、监管规范和化解风险等多渠道，提出多环节、多层面解决问题的对策建议。建立面向小微企业的融资体系，探讨股份银行服务小微企业的途径，多部门合力服务小微企业的措施，实现风险管理与有效发展的持续之路。