第337章直补担保二
各级行在这次培训后，都结合自身实际，梳理主要问题和障碍，组织开展好再培训，通过现场指导、实地培训、巡回辅导等多种方式，确保所有开办直补担保贷款业务的客户经理，能够尽快掌握业务流程和制度规定，做到会调查、会操作、能控险、效率高。各行在具体办理直补担保贷款过程中，要求严格按照省行的规定和要求执行，不能变通和走样，不能发挥和想象，真正把直补担保贷款工作做精、做细、做实。
加强风险控制，确保直补担保贷款低风险运行。直补担保贷款风险相对较低，但并不是没有风险，其中的道德风险、操作风险、法律风险绝对不能忽视、也不允许忽视。
特别是几个关键环节，丝毫都不能出现差错，否则将直接影响直补担保贷款的安全性。
一是与财政部门、村委会、农户签订的协议必须依法合规有效。二是财政提供的农户直补资金信息必须真实准确。三是办理直补资金担保贷款必须本人亲自办理，必须严格核对直补资金额度，必须保证谁的贷款进谁的账。四是必须保证发放直补贷款后直补资金不能变更对象等。
如果这些风险点控制不住，出现问题风险就会很大。因此，各行要加强同财政部门的数据和信息对接，加强客户经理办贷过程的管理，确保手续严密，明确职责，杜绝人为风险。
加强对农户直补担保贷款的政策宣传和业务产品介绍，让广大农户掌握贷款的特点和要求，避免产生误解而上访，影响我行的社会声誉。
要正确处理好省行提供给各级行开办直补担保贷款两款产品的关系，对放大10倍、一次贷款、分期还款的最长10年期等额本息产品，比1年期放大10倍的产品，风险相对较低一些，收益也相对较高，这个从1年期利率和10年期利率对比计算。
各行要根据当地政府和财政部门的反映强度、农户实际需求和偿贷能力，研究确定两款产品的投放比重。各行不要搞“一刀切”，在贷款期限、放大倍数等方面，根据农户的实际情况，在风险可控的前提下灵活确定，充分体现大谷银行产品的多样性。
关于农户贷款工作需要强调的两个问题，省行做了重点部署。参加会议和培训的人员多、层次多，从各二级分行分管行长到全行农户客户经理，是农户金融专业规模最大、人员最多、覆盖面最广的一次。专业处借此机会，对当前全行农户贷款主要工作强调两个问题。
第一个问题：加大农户贷款投放力度、必保6月末实现全年计划80%。
农户贷款是三才分行服务“三农”的品牌，各级行必须采取强有力措施保住这一品牌。要以发放直补担保贷款和农村个人生产经营贷款为重点，加快优化和调整农户贷款结构。
省行决定，农户客户经理开办直补担保贷款，不受管户数量和额度的限制，直补担保贷款不受信贷规模的限制。对农村个人生产经营贷款，各行可以根据实际情况，探索创新服务模式，研究创新产品。
近日，省行已经批复了几个经营行农户贷款担保方式创新的请示，相关行要抓紧研究制定具体的推进措施，尽快实现贷款产品的有效推广应用。
省行强调，总行下达三才省行的农户贷款投放计划是低限计划，省行对各级行下达的计划也是低限计划，各行在6月末前要必保完成80%以上。
对于目前完成农户贷款投放计划较低的分行，特别是完成计划不达50%的四个二级分行，要抓紧研究措施，抓住直补担保贷款的投放时机，必保实现全年投放计划的80%。
第二个问题：加大农户不良贷款清收力度，确保6月末不良贷款余额控制在年初水平以下。
去年自年初以来，农户不良贷款一直处于风险高发态势，一季度，在全行上下的强力控制下，农户不良贷款较年初下降了103万元。但是，从4月份开始，农户不良贷款又出现大幅度上升，这两个月的清收效果十分不明显。
从5月20日的数据看，农户不良贷款较年初上升超过100万元的二级分行有5个。农户不良贷款较年初上升超过50万元的支行有12个。
从3月末以来农户不良贷款上升情况看，上升超100万元的二级分行有4个。不良上升超过50万元的支行有7个。全行农户不良贷款压降的形势十分严峻。
省行要求，各级经营行必须高度重视农户贷款的到期收回和逾期不良贷款的清收工作，牢牢守住农户贷款质量这条生命线。6月末前必须将农户不良贷款余额控制在年初水平以下，全年必保实现不良贷款余额较年初下降10%以上。
这是省行新一届班子对各级行领导和客户经理的刚性要求，也是对大家领导能力、管理能力和攻坚能力的考验。
随着业务经营的不断进步，大谷银行加快发展与基础管理相对薄弱的矛盾、新业务开发与制度建设滞后的矛盾、追求业务指标与忽视制度执行的矛盾等“三大矛盾”却越来越成为影响全行安全经营的三大隐患。
规章制度执行不到位、岗位牵制制约不严、监督检查不到位等合规方面的老问题并未从根本上解决，少数员工有章不循、有规不依现象禁而不绝，服务质量、服务效率不高的问题依然存在，特别是个别行陈年旧案集中暴露，经营行风险防控能力不足、基础管理薄弱的问题亟待解决，合规文化建设任重道远。
对于这些问题，各级行必须要引起高度重视，对号入座认真加以解决，真正把农户粮食直补担保贷款工作抓好抓出成效。
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如果哪个行措施不力、控制不住、清收不好，影响了三才分行农户贷款业务的开展和服务“三农”形象，省行将严肃追究相关行领导的责任。
如果哪个客户经理因工作不到位、人为放大农户贷款风险，也将严肃追究责任。各级行要结合开展直补担保贷款工作，多策并举，统筹安排，边放边收，坚决把不良贷款压降下来。
农户贷款工作任务繁重而艰巨，使命光荣而伟大，直补担保贷款工作已经启动，为大谷银行三才省行带来了新的难得机遇，全行上下要扎实工作，不辞劳苦，精细管理，真正把农户贷款特别是直补担保贷款业务做成全行支柱型优质业务，为三才分行服务“三农”做出新的更大贡献。