第330章迎考二

第五方面，资产业务风险点及其防范措施。一是决策层决策风险。因决策层面知识短板，相关信息不对称，导致决策失误，引发资产风险。

防范措施是熟悉、掌握中央大政方针，金融趋势，掌握目标客户所在行业的发展大方向，及国家对该行业的发展态度，对朝阳产业进行强力支持，对国家不支持甚或准备取缔的行业坚决退出，例如对“两高一剩”行业，不论当前利益有多大，都要坚决退出，不得进入。

二是操作层道德风险。因操作层面个体利益驱使、道德失衡，导致违规违纪操作，引发资产风险及法律风险。

防范措施是建立合理的经营、考核机制，对合规操作、风险可控、收益可观的加大绩效考核力度，使操作层面从业人员面对优厚的绩效考核，而对违规违纪行为“不屑为”；

对道德缺失，内外勾结，骗取大谷银行资产的腐败分子，一经发现严加查处直至解除劳动合同、移交司法机关，从而使操作层面面对严厉的惩处机制“不敢为”；

加强警示教育，防微杜渐，以自由为切入点，阐述不义之财不可取、自由之身最可贵，从而使操作层面正确选择，对违规违纪行为“不想为”。

三是客户层信用风险。从支行不良资产形成原因分析看，虽然客观原因很多，但是客户层面整体信用意识淡薄、信用环境差，是不可忽视的一大风险点。

防范措施是对不良客户进行分类排队，按共同点查找、分析形成不良的具体原因，在全面清收的基础上，对在村镇有一定地位、具备还款能力而拒不偿还、甚或鼓动他人带头不还的，运用经侦、法院等司法力量，对其有效资产进行诉讼、拍卖，对其本人进行传唤直至拘役，动其身、伤其财，动一户而震全村，清一屯而慑全乡，以震慑赖账户、钉子户；

对于信用良好的村屯乡镇，主动深入乡镇、农户，宣讲大谷银行的惠农大政方针、优惠政策，加大资金扶持力度，解决农民燃眉之急，以正面行动密切农民与大谷银行的鱼水关系，切实做好服务三农，拓展县域蓝海战略市场。

以“清”与“助”阐述信用的重要性，农民主动还款的多了，信用意识就会逐步增强，信用风险就会有效控制。

陆祎的回答，让宋主任很是满意。

“你们支行对二级支行高管人员的任用、选拔有没有具体的管理办法？”

“有啊，二级支行的人选非常重要，对二级支行高管人员的任用、选拔，严格按照《领导干部选拔任用条例》执行，支行推荐、由市行考核聘用。”

“哦，那你对二级支行高管人员的管理是否到位？”

“当然到位，这可是落实支行战略部署的关键岗位，一定得全方位、立体式管控。”

“你们支行近三个年度是否有高管人员被处罚或取消任职资格的情况？你对二级支行高管人员出现不认真履职等情况是否及时进行处理，对高管人员违纪违法行为是否严格问责？”

“宋主任，高管违规违纪，都是你们处罚，这个也考我啊？支行近三个年度没有高管人员被处罚或取消任职资格的情况；支行二级支行高管人员能够认真履职，做好工作；支行高管人员没有出现违纪违法的行为。”

“你们支行对内外部审计和监管部门检查出的问题，是否制定了具体的整改措施并认真执行？请举例说明。”

“支行对内外部检查高度重视，对内外部审计和监管部门检查出现的问题，进行了认真整改并制定具体的整改措施。如：省行审计驻六合办事处对支行柜面业务审计检查发现问题，支行逐条对照、逐项分析，制定整改措施进行整改。”

“请说明你们支行前后台部门的职能与设置，你认为这种设置是否有利于风险的防范？”

“宋主任，支行为适应服务“三农”总体框架需要，从“三农”和县域客户特点出发，对机关和基层处所人员进行优化组合，调整机关部门职能，合理配备客户经理，缩短管理链条，为服务“三农”提供强有力的人力支撑。”

一是优化中后台机构设置，大力压缩管理人员。支行中后台设置三部，客户部、财会运营部和综合管理部。

二是构建大客户部，强化市场营销功能。完善部门职能，重塑管理架构。取消原个人业务部、公司机构业务部、资产风险经营部设置，构建前台客户业务部。

客户业务部设经理岗、副经理岗、产品经理岗、客户经理岗、综合员岗，经理由分管副行长担任。这种设置有利于风险的防范。

“目前各家银行的个贷业务发展很快，请你介绍一下你行个贷业务的现状，包括规模、不良率等，你认为在个贷的风险控制方面还存在哪些问题，如何改进？”

宋主任的这个问题，就不仅仅是考核了，而是要听工作汇报了，对于大谷银行太平县支行的业务经营，监管部门不是很放心，终究是出了贷记卡案件，在全国都产生影响了。

“宋主任，支行对于个贷业务发展，有详尽的规划。”

一是在丰收卡办理上，按照省行“广覆盖、普惠制”的原则，组织信贷员深入各村屯，帮助农民朋友使用丰收卡、电话银行、手机银行等金融产品，提高农民金融意识，并为符合条件的农户办理丰收卡。

同时以地方发放直补为切入点，与各乡镇沟通协商，大力发行丰收卡。

二是在小额农户贷款办理上，支行坚持营销与风险防控并重的原则。在贷款发放前，组织客户经理组分别深入各乡镇、村屯进行实地调查，详细了解每亩耕地的种植品种及投资、收入情况，最后根据调查结果确定每户贷款授信控制在壹万元以内，截止年末发放小额农户贷款955万元。

在贷后管理和检查上，抽调专人对小额农户贷款发放情况逐笔进行了电话回访，并登记台帐，严格控制贷款挪用或被他人使用的现象。

在省行组织的案件排查活动中，检查组实际走访55户贷款户，未发现有“问题贷款”，信贷人员也无“吃拿卡要”等违规违纪行为，此项工作得到省行工作组的高度评价。

三是在非农个贷营销上，首先以住房按揭贷款为切入点，大力发展个人住房贷款业务。年初通过省行审批与三才市星月房地产开发公司合作发放住房按揭贷款，现该公司开发的25栋楼盘中12栋已封顶竣工，我行已对购买该楼房客户进行按揭贷款投放。目前已经投放15户贷款，金额118万元。

其次是稳妥营销小企业贷款。对县域内企业进行全面筛选，分管行长带领客户经理对有市场和发展前景、有潜力的中小企业深入实际进行了贷前调查，对符合支行个人生产经营贷款条件的客户进行逐一筛选，上门营销，共走访个体工商户488户，确定了目标客户127户，需求贷款5160万元。截止年末发放生产经营贷款170万元。

支行个贷管理人员按照省行每日下发的贷款监控日报，按照个贷风险监测及潜在风险贷款督办工作要求，对个人贷款潜在风险、事实风险及不良贷款恶化情况进行逐一调查，督办清收。

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对每笔潜在风险贷款都查明逾期原因，及时准确掌握客户动态，实施有效监控和督办，提出清收措施，限定清收时限。

在清收工作中起到了积极效果，有效化解了信贷风险，发放的小额农户贷款无一笔拖欠本金或利息，上级行先后6次进行检查，没有任何问题。

宋主任对于陆祎的回答相当满意，大谷银行太平县支行新发生的业务，呈现出良好态势。“那请你介绍一下，你们支行不良贷款情况，你认为你行在风险及合规管理方面采取过哪些措施？还存在哪些方面的问题，应如何改进？”

“宋主任，截止目前，我行不良贷款余额313万元，比年初下降170万元，清收不良贷款利息13.9万元。”

支行在风险合规管理方面采取的措施，一是建立和完善系统缜密、操作性强的制度规范机制。

首先，根据情况变化和形势发展，不断增加管理制度对风险点的覆盖密度。对那些与现实不相适应的规章制度及时修改、废止，及时弥补制度上缺陷。

其次构建防范风险的组织架构，不断完善对操作风险的识别、评估、监测、咨询和报告机制，建立与内部法律部门与其他分专业风险管理部门的合作机制。

二是营造以“诚信审慎”为核心的风险控制文化。倡导和强化全员风险意识，引导全行员工树立对风险管理的认同感，使风险意识突破传统的部门界限真正融入全行各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯之中。

确立鼓励主动发现和报告风险的基调，通过机制完善，建立各风险管理职能部门间有效的分工和合作机制，以及信息交流和沟通机制，缩短风险汇报路径，及时获取风险信息，采取相应的制度安排和机制建设，规避风险。

三是切实提高制度执行力。提高领导决策能力。领导决策能力是执行力的前提，因此，在实行决策前，行领导坚持调查研究，充分听取基层和群众的意见，并把各种可能存在的风险因素都预测好，确保决策的科学性。

强化管理人员的执行力。管理人员是执行力的关键。各业务主管部门要切实履行好自律监管职责，要对照自律监管的要求，认真做好事前、事中和事后的监管工作。

突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段的控制与防范，监管内容要全面、扎实。严格操作规程，切实提高操作人员的制度执行力。