第334章资产业务研讨
信贷，是县域支行的重点工作。对于资产业务的研讨，一直是陆祎工作中的重中之重，按照总省行“稳中求进”的工作总基调，严控信贷风险，加大信贷结构调整力度，努力做好服务“三农”工作。实施精细化管理，加大信贷结构调整力度。既然是经营，就要算好账，首先是强化经济资本约束。
一是提高客户准入标准，优先支持bbb+级及以上“三农”法人客户；除行业重点客户、总行核心客户外，优先支持采取抵（质）押担保方式办理的信贷业务。
二是稳步推进农户贷款的结构调整，大力推动农户贷款由分散经营向集约经营转变。引导农户贷款逐步向农业资源丰富、贷款需求旺盛、信用环境良好、管理能力具备的机构集中。
择优支持农业生产、加工、流通环节中抗风险能力较强的规模农户和能够提供有效担保的多种经营户，特别是三才省10大农业产业链的中高端农户，包括规模种植业、畜牧业、棚膜蔬菜、杂粮杂豆、烟草特产、食用菌、中药材、花卉林果、人参和农副产品加工。
三是突出县域个人信贷业务重点，积极支持公务员、金融、电力、电信、教育、医疗等领域具有稳定收入的职工；重点发展以个人住房按揭、县域工薪人员消费贷款为主的消费类个贷业务。
四是稳健发展表外业务，重点发展贸易背景真实、与客户物流相匹配、联动表内业务及中间业务、综合收益高的表外业务。
认真梳理信贷政策，掌握政策好办事、办好事、事好办。
一是对于总行新制定、修订信贷制度与操作规程，结合辖内实际情况，在转发规章制度时进行细化；
二是根据总行相关要求，对现行有效的规章制度、规范性文件进行了清理，掌握已废止规章制度、规范性文件，保持知识的及时更新。
三是根据总行《关于根据银监会信贷“七不准”禁止性规定调整总行部分文件内容的通知》，掌握新调整的规章制度条款。
四是继续贯彻落实总行25个全行性行业信贷政策和4个涉大谷银行业信贷政策，对已实行名单制管理的行业客户以分类前置为原则，严格按照分类认定标准、根据分类认定流程和权限要求进行客户分类，以客户分类结果为依据实现客户结构调整、信贷资源优化配置等目标。
根据总行完善“三农”信贷政策体系的工作部署，根据当地畜牧业发展情况向上级行提出区域性信贷政策需求。
强化授权管理，优化业务流程。知道自己的权限，在权限内拓展业务。
一是省行严格按照总行《信贷业务授权管理办法》的规定，根据总行评价结果，对所有二级分行全额农户贷款审批权限；按照“综合评价结果+上年末资产总额”分类对县域支行转授“三农”业务审批权限。
二是省行风险管理部实施三农产品的停复牌制度，对某项贷款不良率超过5%的支行，已停止了部分支行该产品的审批权限。
三是对二级分行对下转授权，省行进行指导帮助，保证了转授权工作的顺利进行。
四是根据《大谷银行重点县域支行“121工程”总体实施方案》中对重点推进行的扶持政策，为保证总行授权政策合规到位，又有利于调动二级分行对“121”工程方案落实、对重点推进行重点扶持倾斜的主动性，本年度对纳入“121”工程的县域支行采取“分行拟定转授权内容、授权二级分行定向单独转授”的方式。
上级行的信贷政策有利于基层行的业务拓展，同时，监督管理的力度也增强了，随时督导、校正方向，保证基层行的前进方向。
做好信贷业务专业化审查，严控信贷风险。
一是严格按照监管部门“七不准”要求，规范提出审查意见；将经济资本管理理念纳入审查工作中，在审查信贷业务时，测算并说明经济资本占用情况，整体权衡后提出具体建议。落实并推动总行“三农”信贷审查指引在辖内的指导应用，规范统一上报、补充材料标准。
二是审查力量实行重点倾斜，参照总行《关于信用审批优先办结的规定》的相关规定，优先审查重点县域支行信贷业务，即“121”工程重点县域支行、重点城市行所辖县域支行、重点联系行等信贷业务；优先审查总省行核心客户信贷业务。同时，对行内重点关注项目试行“平行作业”模式。
三是年初通过信贷审查事项日报投稿形式，按日将省行农村产业金融部、畜牧业贷款中心及辖内经营行提交的各类待审事项通过“三才省行办公业务资源网”中“信贷管理”专刊进行投稿公布，实行审查事项信息共享、相互监督，以便各层面、各条线及时了解审查程序、审查进度，达到提高工作效率和透明度的目的。
积极落实潜在风险客户推出工作。总行对三才省行下达“三农”潜在风险客户退出计划额度为2000万元。根据总行通知要求，对辖内县域客户进行总体风险摸底，并结合以前年度潜在风险客户退出情况，及时分解落实了总行计划安排。
本年度纳入计划退出客户共10户，计划退出金额合计2008.5万元。截至目前，已退出3640万元，涉及客户9户，完成了总行计划的182%。
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积极督导监测不良率超3%县域支行情况。为了摸清不良贷款率超3%县域支行不良贷款的结构情况，分析县域支行不良贷款率偏高的深层次原因，找出不良贷款清收途径，省行三农处积极部署实时关注各行工作进展情况和治理成效，按月对不良率超3%县域支行进行分析比对，同时上报总行专业条线，进一步提高了县域支行的风险管控能力。
强化信贷在线监控工作。强化日常在线监控和月分析、季通报工作。完成《信贷监控日报》198期，根据监控发现的问题，进行有重点的风险提示、督查督办、跟踪落实等，截止目前共发出“风险提示函”24期。
提前一个月做好到期贷款收回预案工作，已成为各行加强信贷管理的一项重要手段。