第320章深度思考

对于业务经营，陆祎细细揣摩、深度思考。商业银行，过去习惯讲单纯的规模扩张，认为存贷款越多，成绩就越大。其实不然，如果要想扩大存贷规模很容易，提高存款成本和降低贷款准入条件就可以。

但是这其中的风险究竟有多大？组织存款付出了多少代价，发放贷款又承担了多少风险，这些都是必须认真考虑的问题。

如果组织了大量存款但是却不能很好地运用资金，组织多少存款也没有用，所以说，资产业务管理不好，负债业务的再好，其它的工作都没有意义。

过去这个问题，大家想得都不太清楚，或者说，根本就没人想。既然没想，那也就没有什么清楚不清楚了。因为许多经营机构组织存款付息率很高，经济上很不划算。

大谷银行总行现在不缺存款，基本上处于闲置状态，都投到货币市场上去了，加权平均收益不超过2.2%，所以高成本的存款绝对不能再要了，没有益处。

再比如放贷款，有时是为了完成上级行下达的考核指标，挂回相应的费用、工资和奖金而采取突击放款的措施。

对于这个问题，也应该有一个明确的认识，不能单纯为了完成考核任务而发放贷款。从今年情况看，比去年要稍微轻松一点，以往到了12月份就突击放贷款，完成当年计划，不想下一年怎样，最后形成恶性循环，后患无穷。

细细想来，现在办商业银行，不管哪一级单位，都必须尊重风险，尊重办商业银行的基本规律，尊重客观环境和条件，在此基础上扎扎实实地做好自己的本质工作，这是根本，是科学发展在商业银行一个基本的体现，当然科学发展还有很多内容，但这是最基本的要求。

下半年以来，支行班子经过研究，决定在全行上下改变过去的老观念和老做法。尽可能做到实事求是，包括利润和财务指标等都要实事求是，如果不这样做，最终害了大谷银行，也害了支行自己。

过去，大谷银行为了完成不良贷款控制计划，想了一些办法，但更多的是借新还旧，转贷盘活等，把借据倒来倒去，本来就已经不良了，而在这些过程中大谷银行还要付出一些代价。

今年大谷银行总行给三才省行的亏损计划点是2.7个亿，可是省行左算右算也很难完成，但有一点是确定的，就是不能再采取弄虚作假的办法了。

对于太平县支行来说，今年新旧班子的交替是个机会，要尽可能地还其历史本来面目，让上级行知道支行到底是个什么情况，否则支行的工作会非常难的。

在真实反映经营成果的同时，也要防止矫枉过正的现象，防止一些人在实事求是的幌子下不干活了，存款上不来也不去争取，贷款该收不收，不良该清不清，年末亏多少算多少，亏得越多越好，这是不行的，是“不为作”的表现。

所以，经营要坚持科学发展，坚持实事求是，对许多问题都要通盘考虑，既要总结过去的经验，将好的东西保留下来；又要总结以往的教训，从正反两个方面教育员工。

尤其在贷款管理上，大谷银行以往的教训是很深的，轰轰烈烈搞存款，轰轰烈烈放贷款，轰轰烈烈收不良贷款，最后轰轰烈烈处置不良资产，转了一圈，费了很大的劲放款，结果收回来也就是10%或20%。

从现在的报表监测看，每天都有大量的逾期，放贷时大家都非常积极，出了问题谁也不想负责任，收贷时就更找不着人了。

所以对大谷银行来说，最直接、最关键的环节就是贷款，从新一届班子开始，必须通过各种场合和各种形式去引导大家真正地转变思想观念，一个人转变还不行，必须是全行上下所有的人都要转变。

否则的话，上级行制定的一些方针政策落实不了，会遇到很多阻力，被变相地曲解和歪曲，最后在各种压力和阻力面前又不断地退缩，又回到原来的轨道上去。这个问题非常重要，每天都在影响着支行的工作思路、工作部署和工作措施的执行。

要想大踏步地前进，就要正确面对支行的历史包袱。

目前，支行的历史包袱很重，不良资产占比高、非生息资产占用大。这些包袱如果要靠支行自己去消化实在是遥不可及，而且支行现在天天还在亏损，不是消化包袱的时候。

因此，现在不要去想这个东西，下一步大谷银行面临改制，高层会帮助大谷银行解决这些包袱。

要朝前看，把这些包袱先放在一边，从现在开始，争取不再制造包袱了，或者少制造包袱，少损失一点，这就是对高层对大谷银行最大的贡献。

首先要认真。也可能现在一部分正常的贷款还要转为不良，那么就要想办法把这些贷款看紧一点，或者把它退出来。

今后放贷款也可能有风险，投放的时候要把握的准一点，如果风险太大，就不要去贷了。一笔贷款放出去了，只有本金和利息全部收回入帐，这笔贷款的全过程才算最终完成了。

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要说它复杂，可以动用数字模型，将硕士博士请来都不为过；要说它简单，只要尽可能低成本的组织存款，然后尽可能地控制风险，收回本金和利息就可以了。认真了之后就不复杂，不认真就很复杂，风险的高低也是如此，如果不认真，任何贷款都是高风险。

其次还要靠严密的业务流程。比如放一笔消费贷款，谁调查、谁评估、谁审查、贷后怎么管理，要靠技术和程序。

最后要尽可能去“造血”。比如清收不良贷款，既是包袱，也是潜力。按大谷银行总行考核办法，不良贷款减少1000万，经济利润就增加1000万，实际上等于创造了1000万的利润，相当于放5个亿的贷款。

再比如有的营业机构，中间业务收入占比已经是10%了，要想办法继续发展，扩大收入规模。另外对于消费贷款，还要认真研究，让那些具备条件的经营单位，在控制风险的前提下多放一点。